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Source : La Tribune - 13/03/2010 | 23:00 - 405 mots |

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Le scénario catastrophe pour l'assurance-vie Le placement préféré des Français

Assurance vie, mode d'emploi

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L'assurance vie est un contrat souscrit auprès d'un assureur par un assuré qui y verse de l'argent afin de se constituer une épargne. Ce capital est investi sur différents supports financiers choisi par l'assuré.

Il y a toujours un fonds en euros dont le capital est garanti (il ne peut jamais diminuer) et augmenté chaque année du taux d'un taux de rendement défintivement acquis ("l'effet cliquet").

80% des capitaux actuellement investis en assurance vie sont investis sur des fonds en euros. Ils ont rapporté en moyenne 3,6% en 2009. Les meilleurs ont cependant dépassé les 4,5%. Certains contrats proposent à l'avance un taux minimum garanti, qui peut être augmenté de produits financiers supplémentaires une fois l'année écoulée.

Les contrats multisupports

La plupart des contrats proposent en plus du support en euros, des supports boursiers dits en unités de compte. On les appelle contrats multisupports ou contrat en unités de compte. Ces unités de compte sont des parts ou des actions de valeurs mobilières (sicav en actions, en obligations) ou immobilières (SCPI, SCI). Contrairement, au fonds en euros, le capital investi sur les unités de compte n'est pas garanti et peut varier à la hausse comme à la baisse suivant l'évolution de marchés financiers.

Durée du contrat

Elle est le plus souvent libre ce qui signifie que l'assuré peut retirer partiellement ou totalement son argent quand il le souhaite. Mais pour bénéficier à plein de l'avantage fiscal (allégements des taxes sur les gains), l'assuré doit conserver son contrat au moins 8 ans.

Si l'assuré est en vie au terme de ce contrat, l'assureur lui rembourse l'argent augmenté des gains réalisés. S'il l'assuré décède en cours de contrat, le capital est versé aux bénéficaires désignés dans le contrat qui peuvent être ses héritiers ou des personnes extérieures à sa famille, car les capitaux d'assurance vie sont extérieurs à la succession.

Frais

Il existe principalement deux sorte de frais. Ceux qui ne sont pris qu'une fois sur les versements effectués sur le contrat : ils s'échelonnent de 0% (contrats sur internet) à 5% maximum pour les plus chers. Les frais de gestion sont en revanche prélevés chaque année sur la totalité de l'épargne accumulée sur le contrat : ils descendent rarement au dessous de 0,4% mais peuvent parfois dépasser les 1%, ce qui est très élevé et déconseillé.

Capital ou rente

L'épargne sur le contrat peut être récupérée sous forme de capital ou sous forme de rente, selon le choix de l'assuré.

Vos réactions

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Epargnissimo a écrit le 22/03/2010 à 21:28 :
- Il est important de bien comprendre comment fonctionne le fonds euros du contrat d'assurance vie qui capte 80 % de l'épargne collectée. Des écarts importants sont à signaler entre les assureurs et même parfois chez un même assureur !

Comparavie.fr a écrit le 14/03/2010 à 01:02 :
- Les contrats d'assurance vie en ligne sont à ce jour les plus performants car ils ne comportent pas de frais d'entrée.