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Crédits immobiliers

Les acquéreurs obtiennent plus facilement leur crédit immobilier

La Tribune.fr - 05/02/2009 à 14:32 - 311 mots

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L'étude menée par la société de conseil Seeds Finance et le courtier en crédit Empruntis montre qu'une partie des ménages est redevenue solvable.

Le déblocage de la participation n'est pas forcément un avantage.

Emprunter pour acheter un logement est devenu plus facile depuis le début de l'année. Voilà ce que montre l'indicateur mis en place par le courtier Empruntis, qui regroupe une base représentative de 100 dossiers d'emprunteurs qui auraient été acceptés par les banques en janvier 2007, puis observe l'évolution du taux de refus par les banques au fil des mois. En octobre 2008, seuls 79 d'entre eux auraient obtenu un financement. Au mois de janvier dernier, en revanche, ce taux était passé à 91.

Comment expliquer que les acheteurs redeviennent solvables ? Principalement par la chute des taux du crédit de 0,55% entre octobre. Logique : plus les taux baissent, plus les mensualités sont faibles, et plus l'emprunteur s'éloigne de la barre fatidique des 33%. En effet, un ménage ne sera généralement financé que s'il consacre moins d'un tiers de ses revenus mensuels à ses remboursements.

Autre phénomène positif pour les emprunteurs, mais que l'indicateur ne traduit pas : une baisse des prix de l'immobilier de 9,9% en 2008. « La correction a été plus brutale et surtout plus rapide que nous ne l'avions envisagé » estime Geoffroy Bragadir, fondateur d'Empruntis. Du coup, pour un bien identique, les primo accédants ont besoin d'emprunter moins qu'auparavant. Pour ceux qui sont déjà propriétaire, en revanche, l'effet est nul puisqu'en moyenne, ils perdront au niveau de la vente de leur logement ce qu'ils gagnent à l'achat.

Si obtenir un crédit est devenu plus aisé, cela ne signifie pas pour autant que les établissements bancaires deviennent plus laxistes sur l'octroi des prêts. Non seulement, leurs critères de sélection n'ont pas changé, mais Empruntis a vu disparaître les crédits à 30 et 35 ans chez certains établissements.

A en croire cette étude, la tendance devrait se poursuivre en 2009. Les taux, avoisinant 4,80% actuellement devraient descendre jusqu'à 4,50% sur 15 ans et les prix de l'immobilier devraient encore chuter de 14%.

Alexandre Phalippou

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Vos réactions

bibi a écrit le 04/03/2009 à 15:15 :
- Il y a 3 ans, les taux étaient de 3.5% pour une inflation de 2.7%. soit un différentiel de 0.8%, c'était intéressant. Maintenant, avec 4.7% de taux et une inflation de 0.2%, le différentiel est de 4.5%. Emprunter maintenant est se faire arnaquer.

a oui a écrit le 03/03/2009 à 17:08 :
- vous vous rappeler des taux de 1992,14%.1996 10% Alors les taux actuels sont bon. Pour que les prix baisse il faudrai que le prix de la main d oeuvre baisse.Moi je ne voudrai pa

Plouf a écrit le 10/02/2009 à 20:29 :
- La déflation arrive. Si vous pensiez que le montant de vos mensualités allaient être mangés par l'inflation, c'est dommage. Ca va être exactement l'inverse. Mois après mois, la part de votre emprunt sur vos revenus va croître. Franchement, je crois que la différence entre le taux d'inflation et le taux des emprunts n'a jamais été aussi élevée. Les français n'ont jamais été si endettés et ça ne risque pas de s'arrêter. Mais les dettes en cas de crise économique conduisent à des drames. Merci monsieur notre grand président pour nous avoir dit lors de la campagne de l'élection présidentielle : "Les français ne sont pas assez endettés".

@ vingt kionpeur a écrit le 10/02/2009 à 16:10 :
- Personne ne vous interdit d'avancer... il ne faudra juste pas vous plaindre lorsque vous rencontrerez le mur... Parfois il faut savoir s'arrêter à temps.

Marie-françe a écrit le 10/02/2009 à 16:08 :
- Les vingt kionpeur, je te conseille d'avancer en lisant un excellent livre : L'orthographe pour les nuls.

NEUF a écrit le 10/02/2009 à 14:25 :
- Ca m'embête de le dire mais dans le neuf, les prix ne baissent pas à cause de toutes ces lois (derobien ,borloo, scellier, ...) qui incitent les riches à investir dans l'immobilier pour ne plus payer d'impôts. Le marché est donc stable dans le neuf, par contre pour l'ancien effectivement les prix vont se ramasser ainsi que les taux. En fait ils ne seront pas forcément très bas, disons qu'ils reviennent à des valeurs "normales" avec la flambée de ces 3 dernières années.

Paris-Brest a écrit le 10/02/2009 à 09:25 :
- Les agences immobilières s'adaptent à la crise, elles ont créé une nouveau mythe : l'"acheteur attentiste qui va bientôt acheter". Il s'agirait d'acheteurs qui attendent une petite baisse et hop ! Ils achètent sans réfléchir et relancent le marché. Désolé pour votre business les gars mais la plupart des acheteurs ont tout simplement renoncé à acheter à cause de la crise économique. Si les "acheteurs attentistes qui vont bientôt acheter" existent, ils ne vont pas se contenter d'attendre tranquillement la baisse de 10 % jusqu'en janvier 2010 puis acheter. Voyant que les prix baissent, ils vont attendre encore un an. Voyant que les prix baissent encore en janvier 2011, il vont attendre encore un an de plus...La baisse des prix s'entretiendra elle-même pendant des années, comme lors du krach de 1990 où les acheteurs ont été attentiste pendant 7 à 10 ans selon les régions.

Le géant a écrit le 10/02/2009 à 09:25 :
- Sarkozy est un grand président ? Je croyais qu'il faisait 1m68.

Petit Chou a écrit le 09/02/2009 à 19:05 :
- De toute façon avec la crise économique actuelle, il est parfaitement idiot d'acheter. D'une part car les prix ne sont pas près de s'arrêter de baisser, d'autre part car il faut être totalement inconscient de prendre un crédit alors que la précarité de l'emploi va être la règle pour les années qui viennent.

les vingt kionpeur a écrit le 08/02/2009 à 10:26 :
- la françe est un grand pays qui a un grand président qui se bat pour nous et notre avenir arréter de broyer du noir et du noir les prix sont se qu il sont,les conseilleurs ne sont pas les payeurs il y a des couples en location qui paye des loyers alors qu ils pourrais acheter,allez leur dire de payer jusqu a leur retraite ou de rester chez leurs parents se serais bien vous ne trouvez pas? dans la vie il y a les gens qui avance et les gens qui regarde moi je prefere avancer et je vois que ceux qui lisent la TRIBUNE regarde dommage

Titi a écrit le 07/02/2009 à 15:12 :
- @ Dart : ce n'est pas si simple, actuellement les prix baissent énormément et baisseront encore énormément cette année du fait de la crise économique. Ton loyer est très payé plusieurs fois par la baisse. Par contre, si les prix se stabilise, on peut réfléchir. Même si en période de crise, il y a peu de kamikaze près à prendre le risque d'un prêt sur 30 ans.

parlerprneriendire a écrit le 07/02/2009 à 15:06 :
- cf blue : c'est une affaire de logique pas de psychologie... et pas sûr que ce soit aussi simple !!!

Dart a écrit le 07/02/2009 à 15:06 :
- Il est très simple de faire le calcul: si vous etes locataires, il sera toujours interessant d'acheter. Si les prix baissent, le prix de votre second achat lors de la revente de votre premier bien aura aussi baissé en suivant le marché. Entre temps vous aurez "épargné" le capital remboursé. Il suffit juste de bien dimensionner l'apport afin que le capital restant dû soit inférieur au prix de marché de votre bien.

juliette a écrit le 06/02/2009 à 12:46 :
- Il ne faut pas rêver, les gens ont peur de perdre leur travail dans les mois qui viennent. Ils ne vont pas investir des sommes folles dans une maison alors que les prix ont à peine baissé.

sisi a écrit le 06/02/2009 à 11:37 :
- Tous les organismes, tous les sites immobiliers, toutes les banques, tous les économistes...bref tout le monde annonce une baisse des prix comprise entre 10 et 16 % en 2009. J'ai beaucoup de mal alors à saisir l'intérêt d'acheter en février 2009.

blue a écrit le 06/02/2009 à 11:30 :
- En 2005, tout le monde s'attendait à la hausse de l'immobilier, donc tout le monde se dépêchait d'acheter donc les prix augmentaient. En 2009, tout le monde s'attend à la baisse de l'immobilier, donc personne n'achète donc les prix baisse. Finalement c'est simple l'économie, c'est juste une affaire de psychologie.

john a écrit le 06/02/2009 à 11:00 :
- Une chute de 14 % des prix c'est pas mal du tout. Mais il en faudra encore beaucoup plus pour supprimer les 140 % de hausse des dernières années. Et avec les taux d'emprunt délirants des banques et les loyers qui baissent, je ne suis vraiment pas pressé d'acheter.

honte a écrit le 06/02/2009 à 10:59 :
- Les prix de l'immobilier baissent, de même que les loyers, le chômage augmente chaque mois, les salaires baissent, la récession est là. Ceux qui ont ou qui vont acheter un bien hors de prix en s'endettant sur des décennies n'ont pas fini de pleuré. Comment l'Etat a t-il pu laisser ce développer une telle bulle spéculative ? Oui, c'est vrai, il touche beaucoup d'impôt dessus.

Yes ! a écrit le 06/02/2009 à 10:39 :
- C'est triste pour les derniers gogo qui vont se faire arnaquer en empruntant à des taux déments pour acheter à des prix démentiels mais il faut bien ça pour éviter que le marché ne se casse complètement la gueule comme aux USA, GB ou Espagne.

martin a écrit le 06/02/2009 à 10:38 :
- Maintenant que l'hystérie collective immobilière est terminée, on a du mal à croire qu'il a été possible d'emprunter sur 30 ou 35 ans au cours des dernières années. Il y avait même une banque espagnole qui proposait des prêt à 50 ans...ridicule, je ne sais pas si cette banque existe encore, mais je peux imaginer les innombrables drames pour leur clientèle. La durée des prêt va revenir vers les 15 ans comme dans les années 90. L'époque de l'argent facile est révolue, mais nous en paierons les conséquences (crise financière et économique) encore de nombreuses années.

thommy31 a écrit le 06/02/2009 à 10:32 :
- La BCE prête a 2,5 et les banques prête elle a 4,80 alors que leur marge devrait être d' 1,5. Belle marge,je comprend quelle prête plus facilement et je n ose pas regarder du coté des assurances décès invalidité ou ils doivent surement sans mettre aussi plein les poches.mm conclusion patiente.

The end ? a écrit le 06/02/2009 à 10:32 :
- Je vous conseille de chercher sur le site de l'expansion la courbe montrant l'évolution entre les prix de l'immobilier et l'évolution des prix de l'immobilier au cours des 50 dernières années. Ces deux courbes se sont suivies pendant 42 ans (même pendant les bulles et krach précédent la différence n'était pas flagrante). Puis en 2001, pendant 7 ans, la courbe des revenus des ménages a légèrement augmentée de manière linéaire, par contre, la courbe des prix de l'immobilier a été prise de folie, elle a monté exponentiellement. Sans aucun lien avec la situation économique des français. C'était donc une bulle. Les prix ne sont pas près de s'arrêter de baisser, moi aussi je pense que -50% est tout à fait réaliste. Car même avec -50% les deux courbes ne se rejoidraient pas. Les prix seraient toujours surévalués par rapport à leur tendance au cours des 50 dernières années.

carole a écrit le 06/02/2009 à 09:52 :
- Qui voudrait emprunter aujourd'hui ? 50000 nouveaux chômeurs chaque mois, le taux de chômage qui va retrouver les chiffres de 1993 (plus de 10 %). On investit dans l'immobilier quand on a confiance dans l'avenir. Pas maintenant.

oijeize a écrit le 06/02/2009 à 09:51 :
- Plus personne n'achète de voiture faute d'argent, comment voulez vous qu'on achète une maison ?

Michel a écrit le 06/02/2009 à 09:45 :
- -14 % pour empruntis en 2009, -15% pour le crédit foncier. Je crois qu'on est bien partis pour battre le vieux record de baisse des années 90 (-40 % en 5 ans). Mais il est vrai qu'on a triché, la bulle immobilière du début des années 90 était beaucoup plus petite que la bulle actuelle. Et l'économie en bien meilleur état. Alors -60 % en 2014 ? On reviendrait presque aux prix de 1998, c'est donc tout à fait réaliste.

Youpi a écrit le 06/02/2009 à 09:45 :
- Moralité : Si vous pouvez acheter aujourd'hui 100m², vous pourrez acheter 116m² à la fin de l'année. 16m², une belle pièce de plus... c'est pas mal !

Ha ha ha ! a écrit le 06/02/2009 à 09:45 :
- L'indicateur de solvabilité des ménages de HSBC indique que celle-ci est à son plus bas niveau depuis 1991. Tiens, 1991 c'est la date du début du dernier karch immobilier, non ? HSBC prévoit un recul du revenu disponible brut réel en 2009. Vraiment pas le moment d'acheter.

75012 a écrit le 05/02/2009 à 22:17 :
- 5.2 % (avec l'assurance) pour emprunter alors que l'inflation est à moins de 1 % (et qu'elle va continuer à baisser si on en croit l'INSEE). C'est simple, depuis 10 ans, il n'a jamais été aussi peu intéressant d'emprunter.

eco a écrit le 05/02/2009 à 21:34 :
- Il est une données très importante que, curieusement, on a oublier de signaler. Les économistes prévoient la déflation à partir du printemps. Situation inédite depuis 1950 en Europe. Les personnes empruntant ou ayant empruntés de l'argent verront une part toujours plus grande de leurs revenus mangés par leurs remboursement. Un inflation négative impliquera une baisse des salaires et avec un chômage qui bat tous les records, emprunter maintenant est un suicide pur et simple.