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Aide à l'accession à la propriété

Nouveau prêt à taux zéro : les gagnants et les perdants

Source : La Tribune.fr - 05/10/2010 | 03:01 - 547 mots  | 
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Nouveau prêt à taux zéro : les gagnants et les perdants Le nouveau prêt à taux zéro entre en vigueur le 1er janvier et le crédit d'impôt est supprimé. De nombreux paramètres doivent être pris en compte pour savoir s'il faut attendre cette évolution.

"Les polytechniciens ont fait du bon travail !" a ironisé un actuaire à la lecture du nouveau dispositif d'aide immobilière centré autour du « PTZ+ » (prêt à taux zéro amélioré), au détriment du crédit d'impôt sur les intérêts d'emprunt. De fait, les paramètres sont nombreux : taille du ménage, zone géographique, type d'habitat (ancien ou neuf), performances énergétiques... Au total, plus de 160 cas de figure sont possibles. Autant dire que, pour ceux qui sont en recherche d'un logement, il n'est pas aisé de savoir s'ils doivent se dépêcher ou, au contraire, retarder pour signer l'acte de vente après le 1er janvier. Les simulations réalisées par Empruntis.com pour « La Tribune » seront une aide utile.

1) Les perdants

Pour les acheteurs déjà propriétaires, la question ne se pose pas : dès le 1er janvier, ils ne bénéficieront plus du crédit d'impôt. Et ne seront pas éligibles au nouveau PTZ+, réservé aux primo-accédants. « Mais il faut faire vite, précise Maël Bernier, porte-parole du courtier en crédits Empruntis.com. Pour signer l'acte de vente avant le 31 décembre, la promesse doit être réalisée au pire fin octobre ».

Les acquéreurs de logements anciens qui ne présentent pas de solides garanties énergétiques (logements classés E, F ou G) doivent aussi se méfier. Le montant du PTZ qu'on leur accordera sera souvent inférieur ou à peine équivalent au PTZ actuel. Et l'opération deviendra donc moins intéressante sans la ristourne sur les intérêts d'emprunt. « A moins que les vendeurs rénovent leurs bien, on peut s'attendre à d'âpres négociations » estime Maël Bernier. Reste la solution d'effectuer soi-même les travaux (lire encadré).

Enfin, les achats dans le neuf en BBC (bâtiment basse consommation) risquent d'être paradoxalement moins intéressants (voir illustration). Bien que le futur PTZ soit largement plus favorable que l'actuel, la déduction des intérêts d'emprunt est tellement avantageuse (40 % pendant 7 ans) que les gros emprunteurs n'ont pas intérêt à attendre pour acheter.

2) Les gagnants

Les primo-accédants qui ne respectaient pas les plafonds de revenus de l'actuel PTZ (43.750 euros de revenus pour un couple habitant à Paris par exemple) ont plus à gagner que les autres. Ils bénéficieront désormais du nouveau PTZ puisque les conditions de ressources ont été supprimées. Ce qui compensera, dans la plupart des cas, la disparition du crédit d'impôt, voire s'avérera beaucoup plus intéressant.

Autre catégorie favorisée par le nouveau dispositif : les familles nombreuses. Par exemple, un ménage de cinq personnes achetant dans le neuf non BBC en Ile-de-France pourra emprunter gratuitement plus de 100.000 euros, contre 30.000 euros auparavant.

3) Les autres acheteurs

Les simulations réalisées par Empruntis.com montrent que les Franciliens bénéficieront plus du nouveau PTZ que les autres. Les villes de moins de 50.000 habitants seront proportionnellement moins avantagées. Car les nouveaux taux employés pour le PTZ font une distinction entre les zones géographiques, contrairement à la déduction des intérêts d'emprunt, plus égalitaire.

Reste que le croisement de ces multiples critères rend difficile une généralisation des résultats. Pour obtenir une réponse précise, le mieux est de se rendre sur Internet pour accéder à des calculettes déterminant le montant de PTZ accordé avant et après la réforme (cliquez sur les liens ci-dessous pour accéder aux différentes calculettes).

Reste le problème des acheteurs souhaitant rénover. Les majorations "écolos" sur le nouveau PTZ leur sont a priori destinées mais il semble impossible, dans les faits, de leur accorder (cliquez sur le lien ci-dessous pour en savoir plus).

Alexandre Phalippou - 05/10/2010, 03:01  | 
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Commentaires sur l'article

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  • Conseil Immo a écrit le 03/01/2011 à 18:07 :

    • Je pense comme Arthur que ce nouveau PTZ va de loin être plus favorables aux personnes qui ont une forte capacité de remboursement et achèteront du neuf en IDF ou grande ville, BBC si possible. Ayant réalisé plusieurs simulations, globalement ça tend en ce sens ! Les tables pour calculer ce pret : http://www.pret-taux-zero-renforce.com/calculer_un_pret_a_taux_zero_renforce_plus_nouveaux_baremes.html Le simulateur en ligne sur le site du ministère de l'écologie : http://simulateur.developpement-durable.gouv.fr/

  • Anonyme a écrit le 27/12/2010 à 19:24 :

    • Pour réellement définir les gagnants, il faudrait qu'on connaisse les conditions exactes de remboursement de ce PTZ+. Aujourd'hui, un différé est possible ; ce ne sera, à priori plus le cas. Les montants seront certes très nettement supérieurs à ceux que nous connaissons exactement, mais quid des conditions de remboursement ? Disposer d'un PTZ de 100k c'est super, mais devoir le rembourser en 5 ans (ou même 8) comme ce sera le cas, c'est le rendre inaccessible à une majorité d'acheteur (puisque ces derniers devront cumuler une échéance importante pour leur prêt principal en plus de cette échéance pour le PTZ - à moins d'un lissage qui prive ainsi les acquéreur des options de flexibilité que propose aujourd'hui les établissements de crédit). Bref, que ceux qui râlent après une nouvelle usine à donner de l'argent public ce rassure. Ce PTZ+ a bel et bien été créer pour être ingérable pour les acheteurs et les prêteurs. Je pense qu'on va bien rire fin 2011 quand on étudiera l'influence de celui-ci sur la capacité d'emprunt des classes moyennes et plus basses.

  • Abalone a écrit le 06/12/2010 à 17:38 :

    • N'oubliez pas pour 2012 :)

  • slimjim a écrit le 01/12/2010 à 16:14 :

    • Bonjour, A ce jour du 1er Décembre 2010, la loi pour ce Nouveau prêt à taux zéro applicable au 1er Janvier 2011 n'est toujours pas signée. Comment peux-t-on être sûre de l'applicabilité à cette date ? Notamment pour les acquéreurs de début d'année, sur quel "Prêt à taux zéro peuvent-ils se basés ? Merci

  • liligum a écrit le 25/11/2010 à 20:34 :

    • bonjour j'ai une question nous avons trouver notre terrain et notre constructeur nous sinon fessons tout pour se sois signer et en règle pour fin de semaine pour avoir le taux zéro mais je viens de faire une simulation pour le PTZ+ et je m'aperçois qu'on aura plus mais comment être sur que c'est bien sa et que je ne me suis pas trompé (on n'est un couple sans enfant, ni marié ni pacsé,avec un projet à 144000 euro "terrain + maison" un revenu fiscal de 19200 euro c'est notre première achat pas de bbc et nous avons tjr étais en location plus de 2ans quelqu'un pourais me dire si je peut vraiment me bassé sur les 36000 euro ?????? merci

  • nouveau ptz a écrit le 23/11/2010 à 11:44 :

    • Merci pour votre article très intéressant. Juste pour ceux qui souhaiteraient poursuivre leur lecture vous trouverez ci-dessous un autre article complémentaire : http://www.demain-ma-maison.com/financement-maison/nouveau-pret-taux-zero/ bonne lecture.

  • arthur a écrit le 19/11/2010 à 00:47 :

    • GRIBOUILLE au Logement Actuellement un ménage avec deux enfants peut acheter un logement en région parisienne même en gagnant un seul Smic . Et en plus sans apport Le PTZ actuel permet en effet de cumuler plusieurs aides. 1 Le PTZ majoré en ZUS ( Zones Urbaines Sensibles) avec un différé total de remboursement durant les 18 premières années. 2 le bénéfice de taux bas 3 Les aides APL . ou AL. Ainsi, les primo accédants vont pouvoir choisir un 4 pièces dans une banlieue moins rillante que Versailles , mais ils vont devenir Propriétaires. Avec plusieurs conséquences 1 les propriétaires prennent plus soin de leurs logements 2 Comme ils ont plus d?espace, il n est plus nécessaire de trainer en bas des tours ; 3 S?il arrive une période de chômage, il peut y avoir un relais assurance. 4 en cas de décès les enfants ne sont pas obliges de survivre avec des expédients, puisqu? il y a un capital qui permettra la fin de leur éducation. Tout milite pour que la France passe de 58 à plus de 70% de propriétaires. Tout MILITAIT. C?est fini. Le PTZ plus est une bonne chose pour ?.les riches primo accédants dans le neuf. C ets le PTZ des promoteurs pas des pauvres ; Pour les revenus modestes plus question de devenir propriétaire, la nouvelle loi ne laisse même pas de période de transition. 1 Il n y aura plus de majoration ZUS et ZFU 2 Il n y aura plus de différé total de remboursement. 3 Ies immeubles dont le DPE est inferieur à D seront sanctionne dans leur PTZ . Résultat la famille d aujourd hui avec ses deux enfants passe de 36 000 euros de PTZ à moins de 12 000 euros avec le PTZ dit plus. Quelle erreur majeure. A l heure ou l?on parle de supprimer l ISF , ou les familles perdent une partie de l AJED , pour cause de surendettement de l état , on préconise une redistribution des cartes dans la politique du logement. Sur le fond. il le fallait. Le crédit d?impôt pour l?accession avait déjà été raboté l an dernier. Qu? il soit supprimer pour l?avenir , n?est pas si grave d?autant qu? il s?agissait là d une mesure couteuse . « On dépense 3 milliards d'euros sans que les banquiers n'intègrent cet élément (...) alors que d'autres produits, comme le prêt à taux zéro, sont intégrés par les banquiers pour calculer ce que peuvent emprunter leurs compatriotes », « On va dépenser moins et on va être beaucoup plus efficace », a dit Benoit APPARU ministre du Logement. Tres Bien . Demain quelque soit votre revenu fiscal de référence si vous êtes primo accédant vous aurez droi tau PTZ plus. Si vous achetez du neuf la famille de quatre personne pourra avoir 120 000 euros de prêt à taux zéro. en région parisienne ;Si la famille achète de l ancien elle pourra avoir 50 000 euro si le Logement a un bon DPE . Cela va aider un peu les classes moyennes surtout à acheter du neuf. Mais du neuf en région parisienne il n y en a pas ?. Les rares opérations en cours sont toute prises d assaut par le scellier ; Donc il n?y aura plus de ptz pour les revenus modestes. Ceux qui vivent aujourd?hui à 5 dans un 2 pièces y resteront. Plus d espoir. et surtout des conséquences dramatiques pour les propriétaires actuels. Tout le monde ne rêve pas d?habiter à Clichy Mantes, Villiers le bel ou Grigny. Et pour cause, il n?y a pas forcement une bonne image. Mais pour les revenus modestes, ils n?ont pas le choix. Ils sont obligés de devenir propriétaires de logements construits dans les années 60-70 et ces logements sont tous énergivores ; Ce n?était déjà pas drôle de devoir payer des charges colossales, des taxes foncières et d habitation en hausse vertigineuse ( plus 50% à Grigny), il va falloir désormais retourner au ghetto. Ces banlieues déjà défavorisées avait réussi a survivre avec une politique de la ville concentrée sur des plans ANRU et autre avec la notion de ZUS et de ZFU . Il n?y aura plus rien de cela possible. Dès l e1 er janvier. la chute des prix sur ces banlieues va être de l ordre de 15à 20% . Personne ne pourra plus acheter avec le PTZ plus ces logements anciens. Et une demande solvable va apparaître uniquement après cette baisse. C est dramatique pour les acquéreurs récents et pour les banques qui ont finances ces acquisitions. c est navrant pour les primo accédants potentiels qui vont souffrir dans leur logements actuels sans perspectives d en sortir tôt ou tard. Les solutions existent. Elles sont faciles et PEU Couteuses. (Surtout a l?aune des conséquences à terme de ce nouveau dispositif) .Il suffit de maintenir la majoration ZFU et ZUS et de ne pas pénaliser les habitations en catégorie E sur ces secteurs géographiques. Ces prêts en Zone A ne représentent pas plus de 2 % des PTZ et la paix sociale qui en résulte valent la peine de faire cet effort pour repartir une partie des 3 milliards économisés sur le crédit d impôt au bénéfice des revenus modestes. Il faut par ailleurs offrir un différé TOTAL de remboursement analogue au précédent de 18 ans pour ces achats en ZUS . Si rien ne change nous allons vers des jours très sombres en banlieue et en 2012, tous les acquéreurs potentiels modestes se souviendront du geste qui doit être fait à leur attention pour changer leur quotidien

  • anono a écrit le 18/11/2010 à 10:50 :

    • une question : dans le cas où un couple en concubinage (ni pacsé, ni marié) dont le conjoint a été accédant une 1ere fois et l autre n a jamais acheté, le conjoint primo accedant pourra t il quand meme beneficier de PTZ ou n aura t il droit à rien ?

  • cha a écrit le 05/11/2010 à 22:25 :

    • o n est en train de fabriquer une bulle immobiliere.

  • jojo6417 a écrit le 29/10/2010 à 17:59 :

    • Est ce que les gendarmes auront droit à ce prêt a taux zéro plus ou non?

      • funès a répondu le 30/11/2010 à 14:04 :

        • non pas les gendarmes

      • MARIE a répondu le 08/03/2011 à 12:55 :

        • SI A MOINS DE 6 ANS DE LA RETRAITE

  • uffa92 a écrit le 11/10/2010 à 17:56 :

    • il est faux de dire que les "second-accédants" seront perdants puisque le nouveau PTZ permettra aux "primo-accédants" d'acheter leurs logements et compte-tenu des prix actuels ce sont eux qui feront une bonne affaire ! Je pense que certains propriétaires vont même en profiter pour augmenter leurs prix...

  • ben a écrit le 05/10/2010 à 16:37 :

    • Bonjour où sont les liens à cliquer pour les calculettes ? (cliquez sur le lien ci-dessous pour en savoir plus).

  • classe moyenne a écrit le 27/09/2010 à 11:48 :

    • On continue à vouloir faire monter les prix, au détriment des travailleurs, comme d'habitude. J'espère pour Martin B. qu'il est pote avec Marine, parce que c'est elle qui va être la grande gagnante du ras le bol de la classe moyenne...

  • Patrickb a écrit le 26/09/2010 à 00:57 :

    • @ Bof: tout à fait d'accord! De plus, l'argument voulant que les pauves pourront emprunter 100 00 au lieu de 30 000 est à mourir de rire. S'ils sont pauvres et ont du mal à rembourser 30 000, comment rembourseront-ils 100 000 ?

  • Bof a écrit le 25/09/2010 à 16:23 :

    • Les principaux gagnants, ce sont ceux qui vendent de l'immobilier, qui pourront en profiter pour faire monter les prix. Et donc les acheteurs ne gagneront rien dans l'histoire; on continue a subventionner inutilement un marché immobilier dans lequel les prix sont au niveau record; c'est vraiment ridicule et nuisible, comme le Scellier. Sinon il doit y avoir une erreur dans le graphique : 1 janvier 2011 et non pas 2010.

  • BabyLony a écrit le 25/09/2010 à 12:34 :

    • C'est drôle quand les politiques réforment, ils rament à l'envers!

  • SAM a écrit le 23/09/2010 à 21:22 :

    • c'est degolas que les conditions de ressources soit supprimées. encore une fois on favorise les gens riches!!!!!!

  • Ponzimmobilier a écrit le 22/09/2010 à 09:49 :

    • Le but est bien là : faire perdurer le PONZI IMMOBILIER géant, au détriment des jeunes. Ecoeurant. Et surtout explosif.

  • Nitro a écrit le 17/09/2010 à 19:30 :

    • Travailler plus pour s'endetter plus.

  • Bouyg-gagnant a écrit le 17/09/2010 à 14:12 :

    • Gagnant Perdants. de Noir Désir. Tout y est..

  • bouyg-gagnant a écrit le 17/09/2010 à 14:09 :

    • les dégâts , les excès, ils vont vous les faire payer.. nous on veut pas être des gagnants, mais on sera jamais des perdants..

  • colibri06 a écrit le 17/09/2010 à 12:20 :

    • J'ai fait une simulation, j'ai trois enfants (salaires confortables) Nous entrons directement dans la catégorie des gagnants car nous habitons en zone A et jusqu'à présent impossible pour nous d'acheter quoique ce soit ! Reste à savoir à combien les promoteurs vont se permettre de vendre leurs appartement familiaux, pour peu qu'on puisse en trouver un. Par ici beaucoup de constructions pour des logements un ou deux pièces. Pour les jeunes couples (encore faut-il qu'ils ne prévoient pas d'enfants !) ou les retraités. Pour les autres, quasi plus rien dans le neuf ou à des prix coupant le souffle ! Alors gagnants : pas si sûr !

  • Raphy a écrit le 17/09/2010 à 11:30 :

    • @ un gagnant : Oh pitié, arretez de croire que les proprios sont obligatoirement cadres pleins de fric et les locataires de pauvres ouvriers............. bravo les stéréotypes !!

      • irby a répondu le 01/11/2010 à 21:07 :

        • C'est encore pire que ça: les proprios sont des fils à papa qui ont hérité. Car même un cadre ne peut plus se payer un logement dans une grande ville aujourd'hui. Je le sais car j'en suis un! Et je donne 1/3 de mon salaire pour un 22m² à Lyon, à une personne qui a fait moins d'études que moi mais a eu de la chance.

  • Beurk a écrit le 16/09/2010 à 22:24 :

    • Il faudrait supprimer toutes ces aides qui 1) plombent le déficit de l'état 2) font monter les prix donc empêchent les français de se loger correctement (et surtout les jeunes qui arrivent sur le marché) 3) entretiennent artificiellement une bulle immobilière très dangereuse : on a vu les dégâts que cela a causé aux USA, et donc à toute l'économie mondiale.

  • aladin a écrit le 16/09/2010 à 20:39 :

    • Contrairement à ce qui est écrit, par rapport à aujiurd'hui, pour mon cas, famille nombreuse de 7 personnes, 40000?/an, la perte sera conséquente avec le nouveau dispositif... Selon les estimations en lignes et le type d'achat (neuf/ancien, BBC,...) la durée du nouveau prêt serait réduite tout comme son montant (de 5000 à 13000? environ)...celà ne comprend pas de plus la perte du crédit. La réalité tranche avec l'article...considère t-on que 3 enfants c'est une famille nombreuse ? L'auteur a t-il seulement fait quelques simultations ?

  • SEEE a écrit le 16/09/2010 à 17:17 :

    • "Les conditions de ressources ont été supprimées " ! Ne serait-ce pas un subprime à la française, permettant l'accès au crédit d'une population fragile qui pourrait se retrouver dans une situation difficile si la valeur du bien se retrouverait inférieur à l'emprunt.

      • rectificatif a répondu le 31/12/2010 à 12:59 :

        • Totalement faux "SEEE"! Le prêt à taux zéro n'était jusqu'à maintenant accordé justement qu'à des personnes ayant de faibles revenus. Il y avait un plafond de revenus à ne pas dépasser pour bénéficier du taux 0%. Ce prêt à 0% était justement fait pour favoriser les ménages ayant de petits revenus. Désormais ce plafonds va être supprimé, donc c'est l'inverse de ce que vous dites qui va se passer! Les ménages de niveaux de revenus moyens voirs aisés pour désormais être éligibles, donc cela favorise les classes moyennes. Mais rien, non vraiment rien avoir avec les subprimes!

  • sablesmouvants a écrit le 16/09/2010 à 14:09 :

    • ébé, heureux d'etre passé entre les goutes ! Ceux qui viennent d'acheter avec un business model incluant le credit d'impots vont etre degoutés. l'UMP n'en n'est plus a quelques élécteurs près.

  • un gagnant a écrit le 16/09/2010 à 12:26 :

    • "Les perdants : Pour les acheteurs déjà propriétaires" . Comme ils sont à plaindre ces gens-là...

      • un perdant a répondu le 31/12/2010 à 12:49 :

        • Pfff quelle remarque pertinente de "un gagnant"... Il est vrai que tous les propriétaires croulent sous des fortunes folles, c'est bien connu... "Ces gens là" comme vous dites sont tous tellement riches qu'ils ne devraient bénéficier d'aucun avantages comme le reste de la population... On devrait même leur augmenter leurs impôts fonciers pendant qu'on y est, ils ne sont pas encore assez élevés!!! Certains font vraiment des remarques idiotes, sans intérêt et font preuve d'un égoîsme afligeant! Pour ma part je suis propriétaire oui. D'un studio acheté il y a 4 ans. Ou plutôt ma banque en est propriétaire car j'ai fait un gros crédit et les fins de mois sont parfois difficiles à boucler... J'ai loupé à 3 mois près l'avantage fiscal avec le Crédit d'impôt sur les intérêts d'emprunt. Cela devait normalement être rétroactif et j'aurai ainsi pu en bénéficier, mais cela ne l'a finalement pas été... Aujourd'hui je cherche à acheter un petit 2 pièces avec ma compagne, à crédit bien sur. Résultat des courses : nous n'allons pas bénénficier du nouveau prêt à taux zéro car je suis déjà propriétaire même si avec le crédit je ne le suis pas vraiment... Et en plus de cela nous n'aurons à 1 ou 2 mois près plus le droit au crédit d'impôts!!! Franchement au ne vois pas du tout, mais alors PAS DU TOUT, ce que j'aurai à envier à un tout nouveau propriétaire qui aura acheté en 2010 ou en 2011... Alors la prochaine fois vos remarques débiles gardez-les bien au chaud chez vous! En plus cerise sur le gateau si nous nous marions en 2011, nous n'aurons plus non plus l'avantage fiscal de l'année du mariage!!!

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    • SI A MOINS DE 6 ANS DE LA RETRAITE

      par MARIE le 08/03/2011 à 12:55

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