L'objectif de la restructuration de dettes (ou rachat de crédits) est de regrouper les différents emprunts souscrits en une unique ligne de crédit. Le principe est simple : l'organisme qui finance la restructuration va racheter les crédits aux autres banques ou organismes financiers (prêt immobilier, personnel, crédits renouvelables...), et les regrouper en un seul crédit. L'intérêt ? Permettre à des ménages ayant souscrit des prêts à des taux très différents, dont certains proches du taux d'usure (notamment sur le « revolving »), de diminuer le taux de leur emprunt et donc la mensualité, et d'échapper à la spirale du surendettement en assainissant une situation critique.
dette rééchelonnée
Le rachat de crédit peut aussi faciliter le financement d'un nouveau projet en rééchelonnant la dette. On parle alors de rachat de « confort ».
La restructuration peut prendre deux formes : le rachat de crédit hypothécaire avec une prise de garantie adossée au bien immobilier (durée maximale : trente-cinq ans), ou le rachat à travers un crédit à la consommation si aucun prêt immobilier n'est en cours (douze ans maximum). Attention, cependant, à respecter certaines règles. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne doit être effectué à qui que ce soit (intermédiaire, courtier, banque...) avant la signature du nouveau contrat de prêt (loi Murcef).
Autres écueils : se fier aux taux d'appel alléchants, mais valables uniquement sur une durée très courte de remboursement, ne pas vérifier les frais de mandat qui varient du simple au triple (quand ils ne sont pas plafonnés) et, pour finir, faire appel à une petite enseigne ne disposant pas de la totalité des offres du marché. Un bon conseil : ne confiez pas les pièces originales de votre dossier avant d'avoir pris tous les renseignements nécessaires.
« Quand nous mettrons le pied sur l'accélérateur, nous serons difficiles à égaler » (Joelle Pineau, directrice de la recherche en IA chez Meta)
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