Le niveau de taux d'intérêts nominaux historiquement bas a provoqué une vague de renégociations de leurs crédits immobiliers par les ménages français. Ainsi en mai 2015, « un prêt à l'habitat sur deux est un crédit renégocié (46 % contre 27 % en décembre 2014) », indique une note de la Banque de France. « Soutenue par les renégociations (7,2 milliards d'euros en mai, après 6,9 milliards en avril), la production de crédits à l'habitat conserve ainsi son dynamisme (15,5 milliards d'euros en mai, après 15,2 milliards) », est-il aussi expliqué dans la note.
Pas une surprise
A titre de comparaison, les renégociations ne représentaient que 3 des 11 milliards d'euros de crédits produits en décembre 2014. Et « dans des années où les taux ne baissent pas à des niveaux trop bas, moins de 10 % de la production de crédits se fait en renégociations », explique Maël Bernier, porte-parole du courtier immobilier Meilleurtaux.com.
Une telle augmentation du poids des renégociations de crédits dans la production totale n'est cependant pas une surprise du point de vue des courtiers immobiliers qui, sur le terrain, ont pu constater une hausse significative des demandes de renégociations « en janvier et en février dernier », se souvient Maël Bernier. Or, « Il faut en général trois ou quatre mois pour que les demandes de renégociations se transforment en modification concrète », ajoute-t-elle.
Baisse des taux d'intérêt
Cet afflux de demandes du début d'année est attribuable à la baisse tendancielle des taux d'intérêt des crédits immobiliers (2,53 % en moyenne pondérée en février 2015 contre 3,2 % un an plus tôt, selon les chiffres de la Banque de France), ainsi qu'à un « traitement médiatique » incitant plutôt les emprunteurs à se précipiter au guichet des banques pour renégocier leurs prêts, juge Maël Bernier.
Cependant, cette situation ne devrait pas durer indéfiniment. « Les banques sont aujourd'hui surchargées de demandes de nouveaux crédits auxquelles elles ont du mal à répondre de manière exhaustive », explique la porte-parole de Meilleurtaux.com. C'est pourquoi la production globale de crédits immobiliers devrait se stabiliser dans les mois d'été.
Chute des renégociations à venir ?
Si l'on ne prend en compte que les demandes de renégociations, elles devraient de leur côté se réduire. « La part de la production en renégociation de crédits va beaucoup baisser dans les prochains mois, car elles ne représentent aujourd'hui qu'entre 10 % et 30 % des demandes selon les acteurs du marché », explique Hervé Hatt, président de Meilleurtaux.com.
Et si cette hausse du poids des renégociations n'est pas pérenne, c'est « d'une part parce que la plupart des ménages qui avaient intérêt à renégocier leurs crédits l'ont fait cette année, et que, d'autre part, beaucoup ont déjà renégocié à des taux déjà très faibles les deux années passées », ajoute-t-il.
Du reste, tant qu'il n'y aura pas de certitude que les taux remontent, il sera toujours temps pour les retardataires qui ont souscrit un prêt à un taux élevé de solliciter leur établissement financier.
« Quand nous mettrons le pied sur l'accélérateur, nous serons difficiles à égaler » (Joelle Pineau, directrice de la recherche en IA chez Meta)
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