Comment bien optimiser le rendement de son assurance vie en ligne

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(Crédits : CC0 Creative Commons/Pixabay.)
L’assurance-vie est le placement préféré des Français qui apprécient de pouvoir répartir leur capital entre deux poches : le fonds euros certes peu rémunérateur mais qui permet de récupérer l’intégralité de son pécule à tout moment sans risque de perte en capital et les unités de comptes (UC), certes beaucoup plus risquées, mais qui permettent de doper le rendement du contrat.

Pour optimiser le rendement de son assurance vie en ligne, mieux vaut trouver le bon équilibre entre ses deux supports, en tenant compte de son profil d'investisseur. Mais ce n'est pas tout ! Quelques ajustements permettent en effet de booster le rendement de son contrat assurance vie.

Que faire fasse à la baisse des taux de rendement

D'abord, il faut se pencher sur le rendement du fonds euros. Ce dernier est en chute libre depuis le début des années 2000 avec un rendement au début du millénaire qui avoisinait les 5 % contre 1,40 % en moyenne en 2019. On le voit, le plongeon est conséquent. Mais il ne s'agit là que d'une moyenne et le rendement des fonds euros varie énormément. Il n'y a qu'à repérer les écarts sur un comparateur assurance vie pour s'en persuader.

Notez que le fonds euros d'une assurance vie en ligne affiche bien souvent un meilleur rendement que celui d'un fonds euros d'une assurance-vie traditionnelle. Les banques et courtiers en ligne proposent souvent dans leur assurance vie en ligne les fonds euros les plus attractifs.

Et, outre les fonds euros classiques, ils permettent généralement d'accéder aux fonds alternatifs, plus rémunérateurs, que sont le fonds euros immobilier, le fonds euros diversifié, le fonds euros dynamique ou encore le fonds euros croissance. Tous ces fonds euros sont garantis en capital et majoritairement investis en obligations, comme le fonds euros classique, mais comportent une part plus importante d'actifs risqués comme des actifs mobiliers et immobiliers. En contrepartie, certains, pour bénéficier d'une garantie en capital, obligent à bloquer ses avoirs sur le contrat pendant une période donnée, comme c'est le cas du fonds euro croissance, redynamisé par la récente loi Pacte. De plus, certains assureurs conditionnent l'accès à leurs meilleurs fonds euros à un versement obligatoire d'une partie de son capital en unités de compte.

L'investisseur désireux d'accroître le rendement de son contrat pourrait donc commencer par se tourner vers un fonds euros parmi les plus performants du marché.

L'immobilier : investissement sécurisé ?

Ensuite, le particulier aurait tout intérêt à basculer une partie des avoirs détenus sur son assurance vie en ligne vers les supports en unités de compte. Mais lesquelles choisir ? Un investisseur prudent aurait-il davantage intérêt à privilégier l'immobilier ? Le contrat d'assurance-vie permet en effet d'investir dans l'immobilier de bien des manières : outre le fonds euros immobilier, les SCPI et SCI permettent via les UC de se positionner sur ce marché décoréllé du marché actions et hautement désirable pour beaucoup de Français qui apprécient d'investir dans un bien tangible.

Mais s'agit-il d'un investissement sécurisé pour autant ? En effet, en cas de chute des marchés actions comme avec la crise du Covid-19, le marché immobilier pourrait en effet lui aussi plonger, ou, au contraire, servir de valeur refuge, sans que l'on sache quel scénario sera privilégié. Prudence, donc ! Si vous souhaitez investir en immobilier via votre assurance vie en ligne, privilégiez les contrats qui proposent de nombreux supports d'investissement immobilier pour diversifier votre capital. Vous pouvez retrouver les contrats les plus attractifs en la matière avec un comparateur assurance vie ou un comparatif.

Faut-il investir sur les marchés actions ?

Les actions représentent sur le long terme la classe d'actifs la plus rémunératrice. On aurait donc tort de se priver de cet atout considérable. De très nombreux moyens existent d'investir sur les marchés actions via une assurance vie en ligne. On a déjà cité le fonds euros dynamique, le fonds euro diversifié et le fonds euro croissance mais les unités de compte représentent le moyen le plus efficace de se positionner sur ce marché, au travers de titres vifs, de fonds type OPCVM, de trackers ou ETF, de produits structurés, etc.

Là encore, l'investisseur aura tout intérêt à diversifier au maximum ses avoirs et à multiplier les lignes de son contrat. Pour savoir quels sont les contrats d'assurance vie en ligne qui présentent le plus de possibilités en matière de supports en unités de compte sur le marché actions, vous pouvez avoir recours à un comparateur assurance vie. Attention cependant, si les actions représentent le meilleur moyen de valoriser son capital dans la durée, la volatilité de ce marché impose à l'investisseur de disposer d'un horizon d'investissement suffisamment long.

Comment bien lisser le risque sur la durée

Le meilleur moyen de faire fructifier le capital placé sur son assurance vie en ligne est d'opter pour le meilleur équilibre possible entre fonds euros et unités de compte, en prenant bien en compte son profil d'investisseur et notamment son profil de risque, et de conserver ses positions dans la durée en procédant à des versements complémentaires fréquents et réguliers (même minimes).

Non seulement vous bénéficierez ainsi des intérêts capitalisés (les intérêts produisent des intérêts) et ferez ainsi grossir considérablement votre pécule, mais c'est aussi le meilleur moyen de lisser le risque et d'éviter d'entrer sur un plus haut, qu'il s'agisse du marché immobilier ou du marché actions. Les maîtres-mots dès lors que l'on investit sur des placements avec risque de perte en capital -comme les UC d'une assurance vie en ligne- sont diversification et long-terme.

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