95 % des Français sont couverts par une mutuelle. Quid de l'adhésion à une surcomplémentaire, cette possibilité de souscrire à une seconde mutuelle santé ? Les paragraphes suivants posent le cadre légal régissant les droits et devoirs des salariés et employeurs en matière de mutuelle. Ils vous invitent à prendre en compte les avantages et les inconvénients liés à l'inscription simultanée à deux contrats de complémentaire santé. Enfin, nous vous donnons notre avis sur la surcomplémentaire en renforcement de vos indemnisations.
Que dit la loi ?
Vous vous demandez sûrement si la surcomplémentaire est possible du point de vue légal. Voici ce que dit la loi sur l'adhésion à une ou plusieurs mutuelles.
Une obligation pour votre employeur
Depuis 2016, les entreprises et associations sont tenues de contribuer à hauteur de 50 % minimum à une complémentaire santé pour leurs salariés. Cette couverture est obligatoire et comprend nécessairement un panier de soins minimum, à savoir des garanties auxquelles la couverture de l'employeur ne peut déroger. Les salariés déjà couverts par ailleurs peuvent cependant en être dispensés. Ceci inclut la souscription à une mutuelle santé par le biais de la police de votre conjoint sous le statut d'ayant droit. Cette dernière compte également comme couverture à part entière. Deux tiers des actifs français sont ainsi couverts par la mutuelle de leur employeur.
Que se passe-t-il lorsque votre contrat prend fin ?
En cas de cessation de contrat, vous pouvez prétendre à la portabilité de votre contrat de mutuelle santé. Excepté pour les cas extrêmes tels qu'une rupture pour faute lourde, votre couverture se poursuit auprès de France Travail et vous devez en informer l'organisme assureur.
Quels sont les avantages à avoir deux mutuelles ?
S'il est possible de souscrire à plusieurs mutuelles, on peut se demander quels bénéfices en découlent. Le cumul des mutuelles vise à compléter les soins associés à votre couverture.
Un filet de sécurité pour compléter la mutuelle d'entreprise
Si la complémentaire santé de votre employeur ne couvre pas suffisamment des frais typiquement élevés tels que les soins dentaires et optiques, vous gagnez à souscrire à une mutuelle individuelle personnalisée. Un comparateur de mutuelles comme Lesfurets vous propose une liste de polices individualisées tirées des offres de plus de trente prestataires. Vous bénéficiez alors de trois remboursements : celui de votre caisse d'assurance maladie, puis de votre première mutuelle, à compléter éventuellement par votre seconde complémentaire santé.
Une surcomplémentaire sans frais supplémentaires
En présence de deux contrats familiaux, chacun des époux est ayant droit sur la police d'assurance de son conjoint. Les dépenses de santé du foyer sont alors couvertes par les deux mutuelles. Idéalement, les garanties de chacune se complètent, pour un remboursement optimal.
Travailleurs transfrontaliers et expatriés
Les actifs transfrontaliers ou les expatriés gagnent souvent à souscrire à un contrat de mutuelle dans chaque pays où ils évoluent. Cette particularité leur permet d'opter pour l'un ou l'autre pays dans le cadre de leur prise en charge médicale et donc de leur indemnisation.
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Y a-t-il des inconvénients à avoir deux mutuelles ?
La gestion administrative liée à deux contrats de mutuelle dépasse le simple fait de garder un œil sur vos garanties pour chacune de vos polices d'assurance. Voici quelques inconvénients liés à l'adhésion à une surcomplémentaire.
Des démarches à effectuer soi-même
La télétransmission n'opère qu'avec un seul contrat de complémentaire santé. Vous devrez donc transférer à votre seconde mutuelle les détails de vos premières indemnisations, soit celles de la Sécurité sociale, puis celles de votre mutuelle principale. À cela s'ajoute le fait que le remboursement complet auquel vous pouvez prétendre en fonction de vos deux contrats de mutuelle peut s'étaler sur plusieurs mois. Même en étant organisé, ce délai de traitement peut représenter un désagrément majeur.
Une réalité parfois différente des expectatives
Avoir deux contrats de mutuelle n'est pas toujours synonyme d'un remboursement à 100 %. La nature de chacun de vos contrats dicte les sommes qui vous seront remboursées pour chaque acte médical. Avoir deux contrats de mutuelle santé signifie parfois des recoupements sur vos garanties. Vous êtes alors en présence de doublons, ce qui augmente inutilement vos mensualités.
Quel est le rôle de la surcomplémentaire ?
En définitive, la surcomplémentaire couvre vos frais de santé sous tous les angles (ou du moins ceux que vous avez prévus lors de la souscription), intervenant là où votre police principale pèche. Pour que cette méthode reste avantageuse, elle doit être adaptée à votre profil.
N'hésitez pas à réévaluer vos besoins chaque année
Il est judicieux de vérifier ponctuellement, par exemple une fois par an, que votre panier de soins correspond bien à l'usage que vous faites de vos mutuelles sur une année type. Choisir la police présentant le meilleur rapport qualité-prix optimise le rendement de votre second contrat de mutuelle santé.
L'astuce pour réaliser des économies sur votre surcomplémentaire
Le comparateur d'offres Lesfurets dispose de contrats dès une dizaine d'euros par mois. Plus d'un million et demi d'utilisateurs ont trouvé une mutuelle répondant exactement à leurs attentes sur les cinq années de 2018 à 2023. Le tarif ainsi obtenu n'est pas enflé par des garanties dont vous n'avez pas besoin.
