Vous avez pour projet d’acquérir une maison, un appartement ou des parts de société immobilière ? Il est très probable que vous ayez à contracter un prêt immobilier auprès d’une banque. L’objectif est alors de trouver une offre de prêt qui vous permettra de financer votre acquisition à un prix avantageux.
Pour ce faire, il vous faudra constituer un dossier de demande de prêt qui valorisera votre profil d'emprunteur afin de mettre en compétition plusieurs organismes prêteurs, une tâche qui peut s'avérer fastidieuse et peu fructueuse sans accompagnement. La Centrale de Financement, spécialiste en prêt immobilier, vous livre ses conseils pour financer le bien de vos rêves aux meilleures conditions.
Comprendre le crédit immobilier
On appelle crédit immobilier l'opération par laquelle une banque prête une somme d'argent à un emprunteur en vue de financer l'achat d'un bien immobilier (terrain, maison, appartement...). Cette somme doit ensuite être intégralement remboursée par l'emprunteur sous la forme de mensualités plus ou moins élevées, étalées sur une durée plus ou moins longue et auxquelles s'ajoutent des intérêts, des frais de dossier, des frais d'assurance et d'éventuels frais d'ouverture de compte dans l'organisme prêteur.
Pour une même somme empruntée et un remboursement sur la même durée, le coût total d'un crédit peut varier significativement. Chaque banque est libre, dans une certaine mesure, de fixer un taux d'intérêt différent. Ce taux correspond à un pourcentage de la somme empruntée et sera calculé en fonction de nombreux critères relatifs à votre profil d'emprunteur et à votre projet immobilier.
Il peut également varier en fonction de la période à laquelle vous souhaitez emprunter et de la stratégie commerciale de la banque. Par exemple, certaines banques vont débuter l'année avec une forte production de crédits pour atteindre rapidement leurs objectifs. Elles offriront donc des conditions très intéressantes, tandis que d'autres adapteront leurs conditions tout au long de l'année en fonction de la concurrence et de leur besoin de nouveaux clients.
Comment obtenir un prêt immobilier avantageux ?
L'obtention d'un prêt immobilier à taux avantageux dépend en grande partie de votre dossier de financement. Celui-ci doit contenir le détail de votre projet, à savoir la nature et le prix du bien que vous souhaitez acquérir, les frais afférents, le coût des éventuels travaux à réaliser, mais aussi des informations précises sur votre profil : identité, situation familiale, situation financière...
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En fonction de votre profil et de votre projet, la banque peut être amenée à vous demander des informations complémentaires.
Quels sont les critères pris en compte par les banques ?
Les banques que vous aurez sollicitées analyseront votre dossier pour vous proposer une offre de prêt. Elles évalueront votre profil d'emprunteur en se basant notamment sur les critères suivants :
- votre âge au moment de la souscription du prêt et à l'issue hypothétique de son remboursement
- votre situation financière, à savoir l'état de vos comptes bancaires et les éventuels crédits en cours
- vos revenus et votre situation professionnelle (type de contrat et perspectives d'évolution)
- le montant d'un éventuel apport personnel et votre capacité d'épargne
- le montant du prêt demandé
- le type de prêt auquel vous prétendez
- le type de projet immobilier que vous cherchez à financer
- la durée sur laquelle vous pourrez le rembourser
- votre capacité d'endettement, à savoir le montant maximum que vous pouvez rembourser mensuellement sans dépasser 33% de votre revenu disponible
- votre reste à vivre, à savoir la somme qu'il vous reste pour subvenir à vos besoins après paiement de l'ensemble de vos mensualités
Après avoir analysé l'ensemble de ces données, et si elle estime que vous y êtes éligible, la banque sera en mesure de vous faire une offre de prêt. Les conditions proposées par la banque dépendront de la solidité de votre dossier.
Sans grande surprise, si ce dernier révèle que vous disposez d'un bon revenu, que vous êtes dans une situation financière stable, que vos comptes sont bien tenus et que votre projet immobilier est en cohérence avec votre capacité de remboursement, vous aurez davantage de chances de recevoir une offre intéressante que s'il révèle l'inverse.
Pourquoi faire appel à un courtier en prêt immobilier ?
L'enjeu est donc, à ce stade, de pouvoir mettre en avant les éléments qui font de vous un client intéressant pour les banques, mais aussi d'avoir pu solliciter les bons établissements, au bon moment et avec la bonne demande.
C'est pourquoi, avant même de commencer vos démarches auprès des banques, il est judicieux de faire appel à un intermédiaire dans le monde du crédit qui facilitera l'obtention de votre prêt, mais aussi le choix de l'établissement bancaire le plus adapté à votre projet : le courtier en prêt immobilier. Ce professionnel, expert dans son domaine, vous accompagnera de la définition de votre projet de financement au choix de l'organisme prêteur, en passant par la constitution du dossier, et négociera pour vous les meilleures conditions de crédit du marché.
Vous avez beaucoup plus à gagner qu'à perdre en passant par un courtier : d'un côté, il peut vous permettre d'économiser un montant conséquent sur votre prêt immobilier, et de l'autre, vous ne payez ses services que si vous acceptez l'offre de crédit proposée.
Comment obtenir un prêt immobilier avantageux ?