Au cours de ces deux dernières années, les fournisseurs de solutions PaaS (Payment-as-a-Service ou « Paiement en tant que service » en Français) ont débarqué sur le marché à un rythme de plus en plus soutenu. Alors que le modèle PaaS élargit sa gamme de services basés sur le cloud jusqu'à la chaîne de paiement, toute la question pour les institutions financières et les entreprises est de savoir comment ce modèle pourrait les aider à fournir des produits de consommation à la pointe tout en se développant dans des secteurs hyper-concurrentiels.
Au beau milieu des préoccupations grandissantes concernant la sécurité, la fraude et les changements réglementaires, les fournisseurs de solutions PaaS aident les banques et les entreprises à pallier ces problèmes tout en réduisant les coûts de leurs infrastructures de paiement jusqu'à -70%.
Aujourd'hui, les fournisseurs de solutions PaaS remodèlent l'ensemble de la chaîne de paiement afin d'accélérer la commercialisation des services et d'offrir un meilleur rapport coût-bénéfices à la clientèle. Mais comment cela fonctionne-t-il ? Qui peut en bénéficier le plus ? Et pourquoi ?
Qu'est-ce que le PaaS ?
Le Payment-as-a-Service (PaaS) consiste à externaliser un ou plusieurs maillons de la chaîne de paiement vers des plateformes appartenant à des fournisseurs.
Le PaaS comprend à la fois le SaaS (Software-as-a-Service, ou « Logiciel en tant que service » en Français) et l'IaaS (Infrastructure-as-a-Service, ou « Infrastructure en tant que service » en Français). Les fournisseurs de solutions PaaS utilisent l'infrastructure et les logiciels basés sur le cloud afin de fournir des solutions modulaires aux entreprises et aux institutions financières qui ont besoin de services de paiement modernisés.
Qui peut bénéficier du PaaS, et pourquoi ?
L'externalisation des services de paiement devient de plus en plus pertinente (et nécessaire) en tant que stratégie commerciale. Un fait qui se vérifie tout particulièrement dans les secteurs hyper-concurrentiels qui connaissent une demande croissante des consommateurs pour des méthodes de paiement innovantes.
Traditionnellement, les banques préfèrent externaliser les projets très demandeurs en ressources ; ce qui est généralement plus rentable à réaliser par l'intermédiaire d'un fournisseur partenaire, plutôt qu'en interne.
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Les distributeurs automatiques de billets (DAB) représentent, par exemple, un cas typique d'utilisation d'un service externalisé par les institutions financières. Alors que les DAB appartiennent à un tiers, le réseau et la gestion de la trésorerie restent sous le contrôle de la banque. Ce partenariat permet à la banque de fournir à ses clients un service clé (l'accès aux espèces) sans augmenter pour autant et de manière significative les frais généraux associés à ce dernier.
De même, les entreprises et les banques se tournent vers des tiers pour répondre à leurs besoins en services de paiement innovants, susceptibles d'offrir une meilleure expérience client : la collecte des paiements, le traitement des paiements de compte à compte (A2A), la technologie blockchain, l'harmonisation des paiements, les solutions multidevises, etc.
Les fournisseurs de solutions PaaS initient un changement de paradigme dans l'industrie du paiement. La demande pour leurs services monte en flèche, et le principal objectif pour les entreprises qui les utilisent est de conserver un rythme de croissance rapide.
Les défis des banques et entreprises
Le développement du e-commerce a accru la nécessité d'améliorer à la fois les logiciels et les infrastructures pour offrir aux consommateurs les meilleures expériences possibles. De plus, la menace croissante des activités frauduleuses rend la sécurité des données essentielles, et ce, tout au long de la chaîne de paiement.
Il existe cinq problèmes communs auxquels les banques et les entreprises sont confrontées aujourd'hui :
Le coût total d'une solution interne.Développer un écosystème de paiement propriétaire rend difficile de rester innovant et de contrôler les coûts.
La conformité réglementaire.La réglementation mondiale en matière de confidentialité et de sécurité des données se fait de plus en plus complexe. Les entreprises opérant à l'international doivent mettre en place des contrôles stricts au sein de l'ensemble de l'écosystème de paiement, y compris vis-à-vis des fournisseurs de services tiers.
La sécurité et la fraude.L'acte de paiement est la principale source de fraude. Des risques qui augmenteront à mesure que de plus en plus d'entreprises s'impliqueront dans les paiements.
La technologie.De nombreuses banques héritent d'infrastructures vieillissantes, parmi lesquelles des logiciels hérités et des systèmes de paiement qui ne peuvent pas s'adapter aux exigences actuelles.
Satisfaire les clients avec des services à valeur ajoutée.Les consommateurs ont besoin de davantage de moyens de paiement pour acheter des biens et des services, d'autant plus que le e-commerce se développe fortement dans le monde entier. En outre, les consommateurs et les entreprises exigent des banques qu'elles proposent des fonctionnalités comme des mesures antifraude, des options multidevises et des solutions de crédit.
Ces défis sont beaucoup plus faciles à surmonter lorsqu'une banque ou une entreprise est équipée des fonctionnalités solides offertes par une solution PaaS modulaire et rentable.
À quoi s'attendre suite à l'implémentation d'un modèle PaaS ?
Le PaaS offre plusieurs avantages aux banques et aux autres entreprises intégrées dans l'écosystème de paiement :
La réduction des coûts pour accéder à la technologie de pointe.Comme le fournisseur PaaS est propriétaire du matériel et des logiciels, il est responsable de sa maintenance. Par conséquent, le passage au PaaS réduit les coûts pour les banques et les entreprises.
Une tarification transparente.Le modèle SaaS type offre une tarification flexible. De nombreux fournisseurs de PaaS modifieront leurs structures de prix en fonction des besoins des clients, des petites entreprises aux plus grandes.
Atteindre le marché plus rapidement.Le lancement de nouveaux produits est beaucoup plus simple pour une entreprise qui utilise des solutions PaaS. Les offres de produit des fournisseurs PaaS sont généralement disponibles rapidement pour la mise sur le marché.
Une évolutivité et une fiabilité améliorées.Le PaaS fonctionne à partir deplateformes basées sur le cloudet optimisées pour gérer un fort trafic et pour une meilleure disponibilité du système.
Des résultats de conformité améliorés.La gestion des normes mondiales de conformité est coûteuse, mais essentielle. Les fournisseurs de solutions PaaS offrent une assurance à leur client sur ces problématiques, en assumant la responsabilité de la conformité à la norme ISO 27001, à la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI-DSS) et à d'autres normes encore.
La possibilité d'offrir des fonctionnalités avantageuses via des tiers.Le PaaS centralise les plateformes clés qui permettent de mettre en place de nouveaux services de paiement, ce qui augmente rapidement le nombre de méthodes de paiement disponibles auxquelles les clients peuvent accéder.
De meilleurs taux de STP (Straight through processing, ou « Traitement sans délai » en Français).La suppression de la coordination manuelle permet d'éliminer les erreurs humaines et les goulots d'étranglement. Une plateforme PaaS intègre de manière transparente les systèmes de base pour des flux de données continus et des taux de traitement plus rapides.
Le modèle PaaS incarne le futur du paiement
Alors que des innovations liées aux technologies financières et aux paiements continuent de voir le jour, de nombreuses startups se concentreront sur la mise à disposition de services à valeur ajoutée dans l'ensemble de l'écosystème financier. Le modèle PaaS va probablement accélérer ces changements déjà rapides qui s'opèrent au sein de la chaîne de paiement.
Les fournisseurs de solutions PaaS peuvent permettre aux banques et aux entreprises d'adopter un modèle plus agile, tout en proposant des produits optimisés via des plateformes externes basées sur le cloud. En procédant ainsi de manière tout à fait rentable, elles sont alors en mesure de lancer rapidement sur le marché des produits et des méthodes de paiement innovants, et de satisfaire au mieux leur clientèle.
Toutefois, pour que le modèle PaaS réalise son plein potentiel, les institutions financières doivent reconsidérer leurs processus de fonctionnement et s'adapter au changement. Tout l'enjeu est de savoir comment les organisations tireront parti de l'évolution de l'écosystème des paiements pour satisfaire leurs clients, protéger les données sensibles et générer des bénéfices.
Article Partenaire - Hervé Manceron - CEO & Co-fondateur de Skaleet
