Vous voulez empruntez de l'argent à votre banque ou un établissement financier ? Si c'est pour des besoins personnels autres qu'immobiliers, que le montant emprunté est inférieur ou égal à 21.500 €, et qu'il est remboursable sur une durée supérieure à 3 mois, il s'agit alors d'un prêt à la consommation.

Conséquence de cette appellation : il est soumis aux articles L. 311-1 et suivants du code de la consommation, dont découlent, pour vous et pour le banquier, des droits et des obligations.

Une offre préalable valable 15 jours
L'établissement prêteur doit vous remettre une offre préalable en double exemplaire, indiquant précisément les caractéristiques de l'opération, dont il s'engage à maintenir les conditions pendant quinze jours. De votre côté, vous disposez de ce même délai pour lui donner une réponse, en lui remettant un exemplaire signé et daté du jour de l'acceptation.

Un délai de rétractation de 7 jours
Avant de pouvoir toucher les fonds, il faut encore laisser passer un délai de sept jours, temps qui vous est accordé pour revenir sur votre décision par lettre recommandée avec accusé de réception. Si vous avez souscrit un tel contrat à distance, vous disposez alors de quatorze jours pour vous rétracter. Dans ce cas, vous pouvez demander la mise à disposition des fonds dès le huitième jour.

Choisir le contrat de crédit le plus adapté

Si tous les crédits à la consommation fonctionnent sur ces bases, ils peuvent prendre plusieurs formes :

- le prêt personnel est un crédit à la consommation classique. Le montant, le taux d'intérêt et la durée du prêt ont été définis au départ. Vous n'avez aucun justificatif à fournir sur l'utilisation des fonds. Les taux d'intérêt, variables selon la durée de remboursement, se situent entre 6 et 8,50 %.

- le crédit affecté est un prêt lié à un achat. Conséquence : à défaut de livraison du bien, le crédit est annulé. Inversement, en cas de refus de l'établissement de crédit, la vente est annulée. Plus sûre, cette solution est parfois moins onéreuse aussi, notamment lors de périodes de promotions, où les taux peuvent descendre jusqu'à moins de 3 % pour des durées de remboursement très courtes.

- le crédit permanent, encore appelé revolving consiste dans la mise à disposition d'une somme d'argent, que vous pouvez utiliser quand bon vous semble, soit en demandant à l'établissement prêteur de virer le montant sur votre compte, soit en réalisant des achats à l'aide d'une carte bancaire à laquelle le crédit est adossé. Une mensualité de remboursement est déterminée au départ, qui couvre le paiement des intérêts, sur la base de taux élevés (de 12 à 19,5 % environ), ainsi que la reconstitution du capital... dans lequel vous pourrez à nouveau puiser.

Une formule souple, mais très onéreuse, à ne réserver qu'aux besoins ponctuels de trésorerie.
- la location avec option d'achat ou "leasing" est une forme particulière de contrat, associé à l'achat d'un bien (voiture, piano...), dans laquelle vous êtes dans un premier temps locataire, et qui vous laisse le choix, à l'échéance, entre l'achat du bien ou sa restitution. Une formule souple, qui laisse le temps d'expérimenter le bien avant de s'en porter acquéreur.