comment gérer votre contrat  ?

Pour donner du tonus à votre assurance-vie, les solutions ne manquent pas. Et si vous ne voulez pas gérer vous-même, quelques options risquent de retenir votre attention.Si le fonds en euros se taille la part du lion en assurance-vie, la grande majorité des épargnants disposent de bien d'autres possibilités d'investissement dans leurs contrats, puisque la plupart d'entre eux sont de type « multisupport ». Pour qui recherche une performance supérieure à la gestion sans risque à long terme, le détour par les unités de compte ? les fonds sans garantie qui évoluent au gré des marchés choisis ? est fortement recommandé.Pour piloter cette diversification, plusieurs possibilités sont ouvertes. Si vous avez les connaissances nécessaires, quasiment tous les contrats vous permettent d'effectuer votre propre allocation (lire page 12 les recommandations selon votre profil de risque). Il suffit de répartir l'investissement sur les supports choisis puis, quand vous désirez opérer une modification, de demander un arbitrage. Selon les contrats, ce changement est gratuit ou facturé jusqu'à 1 % des sommes arbitrées, avec un minimum de plusieurs dizaines d'euros. Évidemment, mieux vaut avoir les frais les plus faibles pour gérer librement.De plus en plus de multisupports proposent d'automatiser ces arbitrages, afin de vous débarrasser d'un suivi régulier et de toute prise de décision. Il existe plusieurs options, comme le rééquilibrage automatique qui reconstitue tous les trimestres ou tous les ans la répartition choisie à l'origine entre les différents supports (lire aussi l'interview ci-dessous), ou l'écrêtage, qui consiste à engranger les plus-values, lorsque la valeur d'un support atteint un certain niveau.Les amateurs de sécurité peuvent se tourner, à l'inverse, vers des mécanismes de dynamisation : ce sont alors les gains du fonds en euros qui sont investis au fur et à mesure dans des unités de compte, en général des fonds en actions. Ainsi, le capital initial est toujours protégé et seuls les gains sont remis en jeu. Dans les produits les plus sophistiqués, on trouve des arbitrages « stop loss » (arrêt des pertes) à l'instar de ceux existant en Bourse : si la valeur d'un fonds tombe à un certain seuil, il est aussitôt revendu.Trop compliqué ? L'assurance-vie peut aussi devenir très simple. Même dans des contrats aux gammes très étendus. De nombreux produits, en particulier ceux orientés vers le grand public, intègrent par exemple des fonds à « gestion profilée », selon un niveau de risque déterminé, qui permettent de se laisser conduire. Dommage que les performances soient rarement à la hauteur? Autre possibilité : déléguer l'allocation et les arbitrages à une société de gestion externe. Uniquement proposée en gestion de patrimoine et sur quelques contrats vendus en ligne ? il faut quelques milliers d'euros pour y prétendre ?, cette option permet de choisir une orientation et de suivre pas à pas les choix du gestionnaire parmi la palette de supports du contrat. Une solution haut de gamme, mais aux résultats là aussi contrastés? E. L.
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