Ouvrir un PER : pourquoi, où et comment ?

Pourquoi ouvrir un PER ?

Préparer sa retraite efficacement

Le PER vous permet de vous constituer une épargne sur le long terme dédiée à votre retraite. Or, le système de retraite français montre chaque jour des signes supplémentaires de fragilité, il nous paraît donc primordial d'anticiper votre départ à la retraite à l'aide d'un placement adapté.

Pour bien comprendre l'intérêt du PER, il faut imaginer une enveloppe dans laquelle vous pouvez investir dans de nombreux supports différents : bourse, immobilier, et fonds en euros à capital garanti. L'avantage est que cela vous permet de disposer du bon investissement à chaque étape de votre vie :

• lors de votre vie active, vous pouvez profiter de la performance de la bourse et ainsi vous constituer un capital plus important ;
• à l'approche de votre retraite, vous pouvez basculer votre épargne vers des placements immobiliers, comme les SCPI, pour toucher des loyers et ainsi obtenir un complément de revenu stable et prévisible ;
• les années passant, vous pourrez aussi sécuriser une partie de votre épargne sur le fonds en euros à capital garanti, pour vous prémunir, par exemple, d'un risque de dépendance.

Le PER permet donc de mettre en place une stratégie efficace en anticipation de votre retraite (à condition toutefois d'ouvrir un PER avec gamme de supports suffisamment diversifiée). Mais ce n'est pas le seul argument en faveur de l'ouverture d'un PER. L'avantage le plus convaincant est avant tout fiscal !

Réduire ses impôts

Le principal atout du PER est de pouvoir déduire vos versements de votre revenu imposable. Ainsi, si vous versez 5 000 euros sur votre PER ce sont 5 000 euros de moins qui seront imposés. Si vous êtes imposé à la tranche marginale de 30%, ce sont ainsi 1 500 euros d'économie d'impôts que vous ferez avec votre PER !

Le PER permet donc de réduire votre impôt sur le revenu efficacement, dans la limite, toutefois, du plafond de l'épargne retraite (généralement égal à 10% de votre revenu).

Des modalités de sortie plus flexibles

Contrairement aux précédents produits d'épargne retraite, le PER offre une souplesse dans le choix des modalités de sortie. Une fois à la retraite, vous pouvez sortir en rente viagère, en capital, ou une combinaison des deux.

Par ailleurs, la loi prévoit également quelques cas de sortie anticipée qui vous permettront de débloquer votre PER avant votre départ en retraite. C'est notamment le cas pour l'acquisition d'une résidence principale ou en cas d'accident de la vie.

Où ouvrir un PER ?

Évitez les grandes banques de réseau

Toutes les grandes banques françaises commercialisent des PER. Cependant, dans la grande majorité des cas, ce sont des PER de piètre qualité. Les banques savent leurs clients captifs et n'hésitent pas à pratiquer des frais élevés : frais d'entrée, frais d'arbitrage, frais de gestion... vous payez des frais à tous les étages !

Choisissez un PER en ligne

Les acteurs de l'épargne en ligne proposent des PER sans frais d'entrée ni frais d'arbitrage et avec des frais de gestion généralement plus faibles que leurs concurrents traditionnels. Pour Hugo Bompard, Président de Finance Héros, qui édite un comparatif annuel des PER, cela ne fait pas débat : "le top 10 des PER est trusté par les courtiers en ligne. Non seulement ils sont moins chers, mais ils permettent d'investir dans une gamme de produits bien plus large. Par exemple, les PER Linxea Spirit 2 et Placement-direct permettent d'investir aussi bien dans des ETF (pour la bourse) que dans des SCPI (pour l'immobilier), là où les PER commercialisés par les banques se contentent de quelques fonds maisons bien chargés en frais."

En ce qui concerne les PER en gestion pilotée, Hugo Bompard recommande de s'orienter vers les Fintech qui font le choix de maximiser la part d'ETF dans leurs portefeuilles "ces supports boursiers permettent de réduire les frais tout en assurant une forte diversification ; les performances obtenues par Yomoni, Nalo et Ramify prouvent la pertinence de ce choix. Plus récemment, la Fintech Caravel a emboîté le pas tout en baissant drastiquement ses frais ce qui lui permet d'intégrer le haut du classement."

Ces dernières années ont aussi vu émerger des PER centrés sur les investissements écoresponsables. C'est le cas de Goodvest avec sa gestion pilotée en ligne avec l'Accord de Paris, ainsi que Placement direct Retraite ISR, avec plus 100 fonds "verts".

Quelques acteurs historiques parviennent tout de même à rester dans la course. C'est par exemple le cas du PER de la Carac, en grande partie grâce à son fonds en euros performant.

> Pour en savoir plus, retrouvez le comparatif des meilleurs PER par Finance Héros.

Comment ouvrir un PER ?

Une fois que vous avez choisi votre PER, le plus difficile est derrière vous. L'ouverture d'un PER est relativement simple et peut se faire de manière complètement digitalisée.

Il suffira de préciser vos données personnelles, vos préférences en matière d'investissement (gestion libre ou gestion pilotée) et il n'y aura plus qu'à signer votre contrat. Comptez une bonne dizaine de minutes pour souscrire en ligne et n'hésitez pas à solliciter l'aide d'un conseiller pour vous accompagner !

Quand ouvrir un PER ?

Malgré toutes ses qualités, ouvrir un PER reste un choix engageant. Et pour cause, votre épargne est bloquée jusqu'à la retraite (sauf cas de sortie anticipée).

Ouvrir un PER si vous êtes fortement imposé

Le PER est particulièrement intéressant pour les contribuables situés dans les tranches d'imposition élevées. Mais, comme vos retraits sont soumis à l'impôt une fois à la retraite, le PER est surtout efficace si votre taux marginal d'imposition est plus faible à la retraite que lors de vos versements.

Ouvrir un PER en fin de carrière

Le fait que l'épargne d'un PER soit bloquée jusqu'à la retraite peut être un frein pour beaucoup. Mais c'est moins vrai si vous êtes en fin de carrière. Dans ce cas, vous savez que vous pourrez disposer de cette épargne d'ici quelques années, alors ne vous privez pas d'ouvrir un PER !

Ouvrir un PER en vue d'un projet immobilier, une bonne idée ?

Certains conseillers bancaires mettent parfois en avant la possibilité de "casser" son PER pour acheter une résidence principale. Cela en ferait un bon placement pour se constituer un apport. Bien que la loi prévoit en cette possibilité, il est important d'en évaluer les conséquences en matière fiscale. En effet, en débloquant d'un seul coup la totalité de votre PER, vous allez faire grimper votre revenu imposable. Vous risquez alors de passer à une tranche marginale d'imposition supérieure et de payer davantage d'impôts que ce que vous aura fait économiser votre PER !

Comme son nom l'indique, vous devez ouvrir un Plan d'Epargne Retraite avant tout pour préparer votre retrait. Si votre objectif est d'épargner en vue d'un achat immobilier, nous vous conseillons plutôt la lecture de cet article pour savoir où placer son argent.