Les assurances-vie à annuités variables représentent-elles une opportunité ?
Patrick Ganansia, Associé-Gérant d'Initiatives Financières
Patrick Ganansia, Associé-Gérant d'Initiatives Financières
Les « variables annuities » sont des contrats d'assurance-vie commercialisés surtout dans les pays anglo-saxons. Mais quelques compagnies d'assurances les proposent désormais en France. La vie du contrat se compose ainsi.
D'abord, la valorisation de l'épargne : l'intégralité des versements est réparti sur un ou plusieurs fonds jusqu'à une date déterminée dès le départ. Un taux de revenu garanti est alors accordé. Mieux vaut choisir une date qui correspond à l'âge de la retraite, et conserver le contrat au moins 8 ans (mais il est généralement possible de décaler l'échéance). Chaque année, le versement de départ sera revalorisé grâce à un cliquet qui permet de cristalliser les gains éventuels. Si les marchés financiers baissent, le contrat n'évolue pas sur l'année.
Une rente basée sur un taux communiqué lors de la souscription
Ensuite vient la deuxième phase : on procède à des retraits (appelés rachats) jusqu'à la consommation intégrale du capital. La rente que la compagnie d'assurance s'est engagée à verser prend alors le relais sur une base du taux communiquée à la souscription (entre 3 à 5 %). D'où une rente à vie calculée sur la base de la plus haute valeur atteinte par l'épargne initiale.
L'atout n°1 de ce produit est donc de transférer à l'assureur le risque de vivre très longtemps ! En effet, lorsque vous procédez à des rachats sur une assurance-vie classique, vous risquez de consommer l'intégralité du capital et donc de ne plus rien avoir pour vos vieux jours. Quelques conseils avant de se lancer : ne pas souscrire avant au moins l'âge de 45 ans, accorder une grande importance à la solidité de l'assureur, bien sélectionner ces fonds, multiplier les simulations possibles avec son conseiller car il existe des différences primordiales, même entre les trois principaux contrats proposés sur le marché par Allianz, Axa et La Mondiale.
Patrick Ganansia, Associé-Gérant d'Initiatives Financières
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