C'est là qu'intervient le courtier, en véritable expert. Il est capable en un laps de temps très court de trouver l'offre de financement la plus adaptée aux besoins de son client. Il sait également écouter et analyser chaque demande, selon les capacités de remboursement de l'emprunteur.

Le rôle du courtier en rachat de crédits

Le courtier est un professionnel spécialement formé et mandaté pour servir d'intermédiaire entre un emprunteur et un établissement financier. Il est d'ailleurs à ce titre un intermédiaire en opérations bancaires (IOB). Son rôle est avant tout de trouver les meilleures offres disponibles sur le marché du rachat de crédits, afin d'assurer à son client une opération réussie. Il est un négociateur, c'est-à-dire qu'il est missionné pour traiter favorablement les taux auprès des organismes de crédits, mais aussi les autres frais générés par un tel montage financier.

Contrairement à un particulier qui va faire une demande auprès d'une banque ou d'un organisme financier, le courtier dispose d'un réseau. Cela va lui permettre de pouvoir obtenir des offres plus intéressantes, pour traiter toutes sortes de catégories de crédits, prêt à la consommation, crédit immobilier, prêt personnel, crédit renouvelable, etc. Il est un spécialiste de la démarche bancaire, en vue de l'octroi d'un rachat de crédits, bénéficiant de conditions négociées. Il pourra également juger quel crédit doit être racheté ou non, tout en faisant le point sur les difficultés financières pour trouver la solution la plus avantageuse.

Le courtier entreprend toutes les démarches à la suite de son premier rendez-vous avec l'emprunteur. Il joue en ce sens non seulement un rôle d'accompagnateur, mais aussi de conseiller dans l'étude et la faisabilité du projet. Il aide bien évidemment le demandeur à constituer son dossier, afin qu'il soit le plus solide possible. Si celui-ci présente des points négatifs, il sera à même de les défendre auprès de ses partenaires financiers. Il établira une liste précise des documents et pièces justificatives à fournir et son client n'aura pas à gérer tout ce côté administratif. D'ailleurs, c'est uniquement le courtier qui fera les différents déplacements, les allers et venues, et qui donnera suite à toutes les demandes, et ce jusqu'au déblocage des fonds. Il établira une comparaison minutieuse des offres de ses partenaires bancaires, pour proposer au demandeur celle qui lui correspond le mieux.

Les avantages de faire appel à un courtier spécialisé

Le marché du rachat de crédits est assez complexe et une telle opération nécessite d'avoir de l'expérience pour ne pas faire d'erreurs. La spécialité du courtier est justement d'accompagner à 100% son client pour préparer son dossier. Le profil de l'emprunteur ainsi que le montant de ses dettes sont des paramètres très importants à prendre en considération. Mieux vaut avoir à faire à un professionnel qui sait comment bien présenter les choses. Il est certain qu'avoir à faire à un expert optimise les chances d'obtenir un rachat de crédits.

Un particulier peut très bien réaliser seul toutes les démarches pour l'obtention d'un rachat de crédits, mais cela implique un investissement de temps plus important. Il devra faire les simulations en ligne, mettre en concurrence les établissements financiers et comparer toutes les offres reçues, déposer les demandes et constituer tout son dossier. Le courtier est justement là pour réaliser toutes ces différentes étapes. Il dispose d'un atout supplémentaire : les établissements bancaires partenaires lui accordent des taux privilégiés et traitent les demandes dans des délais plus courts. Il n'est pas nécessaire de s'adresser à plusieurs courtiers en même temps, surtout lorsque l'emprunteur est dans une situation financière compliquée, voire en surendettement. Lorsque le courtier dispose d'un large éventail de partenaires financiers, il sera capable de fournir toutes les offres possibles, d'où l'intérêt de passer par un professionnel avec une très bonne réputation.

Comme le rappelle Partners Finances, pionnier et leader sur le regroupement de crédits : « Passer par un courtier en rachat de crédits, peut aussi permettre d'optimiser son budget et ses finances ». Car si le taux d'intérêt est certainement un élément fondamental dans une telle opération, il ne constitue pas l'essentiel des frais. Le courtier arrivera certainement à obtenir le taux le plus avantageux, mais encore faut-il prendre en compte les frais d'assurance, les indemnités de remboursement anticipé, les frais de dossier, les frais de cautionnement ou d'hypothèque. Il va aussi permettre à l'emprunteur d'obtenir les meilleures conditions et négocier pour une diminution de ce coût supplémentaire de l'opération.

Le paramètre du gain de temps est également un gros avantage, non seulement pour l'emprunteur qui pourra continuer à vaquer à ses occupations quotidiennes, mais aussi pour la constitution du dossier qui se fera en un temps record. La connaissance du marché et de ses aléas, permet au courtier d'accélérer toutes les étapes et d'obtenir le déblocage des fonds dans les meilleurs délais.

Pour les personnes en situation de surendettement, passer par un courtier en rachat de crédits est certainement une solution efficace. Leurs difficultés financières étant un frein total à toute démarche, l'aide du courtier est plus que nécessaire. Il pourra maximiser les chances d'octroi d'un financement grâce à son expertise. Il saura mettre en avant les points positifs du dossier tout en justifiant les points négatifs.

Choisir le meilleur courtier en rachat de crédits

Avant de faire son choix de courtier, il faut prendre en compte certains critères car le marché est très étendu. Il existe en effet un grand réseau de courtiers qui sont pour la plupart référencés sur Internet. Il est important de s'adresser à un vrai professionnel, car le regroupement de prêts est une opération bancaire compliquée. Lorsqu'il justifie d'une bonne réputation, c'est un élément qui va inspirer la confiance.

Il faudra dès le départ se mettre d'accord sur sa rémunération. Celle-ci se base d'une part sur une commission que lui versera l'établissement financier partenaire qui accordera le rachat de crédits. Mais ce n'est pas tout car il demandera aussi au client de lui verser soit une rémunération fixe, soit sous forme de pourcentage (allant de 5 à 8% en moyenne) du montant emprunté.

La rémunération du courtier est toujours négociable, surtout lorsque la transaction comporte un crédit immobilier avec une hypothèque. Ces frais de courtage, qui sont le plus souvent intégrés dans le coût du crédit souscrit, doivent être mentionnés dans un mandat écrit.

Le courtier n'est rémunéré qu'après la signature du contrat de prêt. En cas de refus du dossier, l'emprunteur ne devra pas l'indemniser pour son travail, car la loi interdit tout versement d'argent et paiement tant qu'il n'y a pas obtention de fonds.