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Pour Marc Lanvin, directeur général adjoint de Floa, filiale de BNP Paribas spécialisée dans les solutions de paiement et de financement du quotidien (crédits, mini prêts), cette nouvelle phase marque un tournant pour l’ensemble de l’écosystème financier et commercial.
Nous sommes dans un environnement en profonde transformation. Le paiement fractionné a connu une très forte croissance ces dernières années et notre dernier baromètre Kantar montre qu’on atteint aujourd’hui un niveau d’adoption particulièrement élevé : 69 % des Français déclarent avoir utilisé des facilités de paiement au cours des douze derniers mois.
Ce qui est intéressant, c’est que ces usages sont désormais pleinement intégrés dans le quotidien. Les consommateurs ne les perçoivent plus uniquement comme une solution ponctuelle, mais aussi comme un outil de gestion budgétaire. Sept utilisateurs sur dix considèrent aujourd’hui que cela les aide à mieux répartir leurs dépenses ou à financer certains projets.
Cette maturité du marché montre aussi que les attentes évoluent. Les consommateurs recherchent désormais des parcours toujours plus simples, rapides et intégrés dans leur expérience d’achat.
Cette réglementation va structurer durablement le marché européen. Jusqu’à présent, il n’existait pas de cadre harmonisé spécifique au paiement fractionné. Avec DCC2, ces activités seront désormais pleinement intégrées dans le champ réglementaire du crédit.
L’objectif est double : renforcer la protection des consommateurs et harmoniser les pratiques à l’échelle européenne. Les utilisateurs disposeront d’une information plus claire avant, pendant et après la souscription, tandis que les acteurs devront répondre à des exigences renforcées en matière de solvabilité et de conformité.
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Pour Floa, cette évolution est cohérente avec notre activité historique. Nous exerçons des activités de crédit à la consommation depuis 2001 et de paiement fractionné depuis 2012. Jusqu’ici, ces métiers fonctionnaient avec des réglementations différentes. Leur convergence apporte davantage de cohérence, notamment pour des acteurs présents dans plusieurs pays européens.
C’est probablement l’un des principaux défis du secteur aujourd’hui. Le renforcement réglementaire ne doit pas complexifier l’expérience utilisateur. Les consommateurs attendent des parcours simples, rapides et sans friction.
Chez Floa, nous travaillons depuis l’origine sur cette notion de fluidité. Le smartphone est devenu le point d’entrée central du parcours d’achat : il permet de rechercher un produit, comparer, acheter et payer dans un même environnement.
C’est dans cette logique que nous avons lancé une nouvelle application mobile fin 2025. L’objectif est de centraliser les services dans une interface pensée pour simplifier les usages, notamment grâce à des fonctionnalités comme l’authentification biométrique.
Nous travaillons sur ces technologies depuis plusieurs années déjà. Avec Eva, notre agent conversationnel basé sur l’IA générative, nous accompagnons les clients dans leurs demandes du quotidien, aussi bien dans l’application que dans les échanges téléphoniques ou les conversations en ligne.
Mais l’enjeu dépasse l’automatisation. L’IA doit avant tout améliorer l’expérience utilisateur et renforcer la qualité de service.
Notre étude montre d’ailleurs que les consommateurs sont ouverts à une forme d’accompagnement dans leurs achats : aide au choix d’un produit, comparaison de prix ou suivi après-vente. En revanche, ils restent encore prudents sur l’idée de déléguer entièrement leurs décisions à une intelligence artificielle.
Tout à fait. Les usages évoluent dans cette direction. C’est pourquoi, nous travaillons avec de nombreux acteurs majeurs de l’économie circulaire et du reconditionné, notamment dans l’équipement électronique.
Nous avons également développé une solution appelée Circle Pay, qui permet de valoriser immédiatement un ancien appareil lors de l’achat d’un nouveau produit. Cette logique répond à une évolution plus large des comportements de consommation, où les clients cherchent davantage à arbitrer entre budget, durabilité et qualité.
Le secteur entre dans une nouvelle phase, plus structurée et plus exigeante. Les attentes autour de la personnalisation, de la fluidité et de la confiance vont continuer à s’accélérer.
Le défi pour les acteurs financiers sera de réussir à intégrer les nouvelles technologies tout en conservant des parcours extrêmement simples et transparents. C’est cet équilibre qui redéfinira progressivement les standards du marché européen.
Comment voyez-vous évoluer le secteur dans les prochains mois ?