La Tribune
STRONG>1. Livrets réglementés : un eldorado incontournableDans la famille des livrets réglementés, aux cotés du Livret A, le livret Bleu et le LDD (livret de Développement durable, ex-Codevi) offrent les meilleurs rendements du marché : 1,75 % net d'impôts et de prélèvements sociaux. Le problème : ces livrets sont plafonnés, vous ne pourrez donc pas y investir toute votre trésorerie. La limite est de 15.300 euros pour le livret A et le livret Bleu et de 6.000 pour le LDD.Par ailleurs, un épargnant ne peut détenir qu'un seul livret A ou livret Bleu, mais peut être titulaire à la fois d'un livret A ou Bleu et d'un LDD. Il est donc possible de placer jusqu'à 21.300 euros sur ces produits réglementés, sans risque et parfaitement liquides. Souvent ce plafond est largement suffisant pour un épargnant moyen : s'il a davantage à investir, une fois ces livrets saturés, mieux vaut opter pour un placement de moyen terme afin d'obtenir un meilleur rendement .Attention à bien respecter la règle de calcul des intérêts : ces derniers courent à partir du début de chaque quinzaine. Des sommes déposées et retirées la même quinzaine ne seront pas rémunérées. Et si vous placez de l'argent sur votre livret le 16 d'un mois et que vous le récupérez le 29 du mois suivant, vous perdez deux quinzaines d'intérêts. Pour maximiser votre rémunération, effectuez vos versements le 15 ou le 30 du mois, et vos retraits le 1er ou le 16 de chaque mois. Franck Pauly2. LEP, livret Jeune : deux pistes pour gagner davantage« Entre les Français qui ne paient pas d'impôt sur le revenu et ceux qui acquittent un faible montant, ce sont près de deux épargnants sur trois qui sont éligibles au livret d'épargne populaire (LEP) », confie Etienne-Marie Airiau, directeur général de la BPE. Ce livret réglementé, sur lequel vous pouvez investir jusqu'à 7.700 euros, a vu son taux d'intérêt remonter le 1er août à 2,25 % net d'impôt. Cette rémunération est exceptionnelle dans la conjoncture actuelle. Attention, vous ne pouvez en détenir qu'un seul, et uniquement si vous avez acquitté moins de 757 euros d'impôt sur le revenu en 2010. Si c'est votre cas, foncez à votre banque pour en ouvrir un, et saturez son plafond si vous le pouvez.Autre piste pour essayer de gagner davantage qu'avec un livret A : investir sur un livret Jeune. Ce produit est réservé aux 12-25 ans. Mais si vous avez des enfants mineurs, vous pouvez en ouvrir un à leur nom et... y placer une partie de vos liquidités. Attention, ils sont plafonnés à 1.600 euros et leur rémunération, qui ne peut pas être inférieure à celle du livret A soit 1,75 % net, dépend de l'établissement bancaire. Faites le tour du marché pour repérer les meilleurs livrets jeunes. Dans le peloton de tête : BPE (4 %), Groupama Banque et le CIC (3,50 % net), la Caisse d'épargne Ile-de-France (3,25 %), BNP Paribas, le Crédit Mutuel et LCL (2,75 %). Marie Pellefigue3. Super livrets : profitez des promotions de la rentréeSi vous avez des sommes importantes à placer pour une courte durée, et que le plafond de votre livret A ou Bleu et de votre LDD sont déjà atteints, ouvrez un livret bancaire. Ce placement, disponible dans tous les établissements, a les mêmes avantages qu'un livret réglementé. Rémunéré selon la règle de la quinzaine, il est parfaitement liquide, sans risque et facile à ouvrir. Seules différences : son taux de rémunération est fixé par la banque qui le commercialise et est servi brut de fiscalité. Vous avez donc le choix entre intégrer les intérêts perçus à vos revenus et être imposés au barème progressif, ou opter pour le prélèvement forfaitaire libératoire de 30,1 %. A l'heure actuelle, la plupart des grands établissements bancaires offrent des taux compris entre 1 % et 1,80 % brut, trop faibles pour rendre ces placements alléchants. Pour trouver mieux, tournez-vous vers les établissements spécialisés, qui dopent leurs taux bruts sur des courtes durées. Les mieux placés - pour une ouverture jusqu'au 31 août - sont BforBank (5 % sur 3 mois, jusqu'à 100.000 euros), ING Direct (4,8 % pendant 3 mois jusqu'à 120.000 euros) et Cortal Consors (2,9 % pendant 6 mois jusqu'à 50.000 euros). Les plafonds de versements étant beaucoup plus importants que sur le livret A, si vous venez de toucher une grosse somme (vente d'un appartement, héritage), ils restent le placement d'attente le plus intéressant. F. P.4. Sicav monétaires : il est urgent d'attendre que les taux remontentAprès la crise financière d'octobre 2008, pour éviter une crise de liquidités qui menacait l'économie mondiale, les autorités monétaires ont toutes appliqué la même politique : la baisse de leurs taux d'intérêt directeurs. En Europe, la Banque centrale a ramené le sien à 1 %, ce qui a conduit l'ensemble des taux courts interbancaires (Eonia et Euribor) en dessous de cette limite. Or, contrairement aux autres placements à court terme, la rémunération des Sicav monétaires, calculée au jour le jour, se cale sur ces taux de marché. Depuis un an, la performance de ces fonds est quasi nulle, car elle tourne autour de 0,5 %, dont il faut retirer entre 0,2 % et 0,3 % de frais de gestion selon les établissements. En outre, ces performances peu attrayantes s'entendent hors fiscalité. Car les plus-values sur ces placements sont soumises aux prélèvements forfaitaires de 12,1 %, ce qui signifie qu'un rendement brut de 0,3 % correspond à un rendement net de 0,21 %... Pour le moment, ces plus-values échappent à l'impôt sur le revenu, à condition que le montant des cessions dans l'année (ventes d'actions, d'obligations et de Sicav) reste inférieur à 25.830 euros. Mais le projet de loi de finances cet automne pourrait rogner cet avantage et les imposer dès le premier euro. Reste donc à attendre que les taux remontent... F. P.
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