Les livrets d'épargne valent-ils encore le coup ?

Christine Lagarde l'a confirmé : le taux du Livret A passera de 1,75 % à 2 % le 1er février. Une nouvelle qui ravit les épargnants... mais beaucoup moins les établissements financiers proposant des livrets bancaires (aussi appelés comptes sur livret, ou « super livrets »). Non seulement ils doivent faire face à cette hausse, mais aussi à la faible rémunération du marché obligataire, sur lequel ils investissent, et surtout à l'alourdissement de la fiscalité. Il s'agit d'ailleurs de la seule différence, mais de taille, entre un livret A et un livret bancaire : sur ce dernier, les intérêts sont taxés à hauteur de 31,3 % depuis le 1er janvier, contre 30,1 % en 2010. Ainsi, un taux brut de 5 %, rapportait en net 3,5 % en 2010, contre 3,44 % en 2011.

Pour le reste, les deux produits fonctionnent de la même manière : les sommes placées peuvent être retirées à tout moment, et sans frais.

Une chose est sûre : hors promotion, les livrets bancaires ne font pas le poids face au livret A. Les taux après impôt des produits de notre sélection s'échelonnent entre 0,86 % et 1,51 %. En revanche, les périodes de promotion restent toujours aussi alléchantes : jusqu'à 5 % pour les meilleurs de notre sélection, à savoir les établissements en ligne BforBank et Fortuneo. Le hic ? Ces taux « dopés » sont servi pendant à peine 3 mois.

Posséder plusieurs livrets

Évidemment, rien n'empêche l'épargnant de retirer son argent pour le placer ailleurs, et bénéficier d'une nouvelle promotion. Mais l'exercice peut paraître fastidieux à beaucoup. Dans ce cas, mieux vaut rapatrier une bonne fois pour toutes les sommes sur son livret A. Et si ce dernier est déjà rempli au maximum, à 15.300 euros ? Reste le LDD (ex Codevi), plafonné à 6.000 euros. Si celui-ci est déjà plein, sachez que certaines banques commercialisent un compte épargne en relais du Livret A, comme HSBC, dont le livret « 2A » rémunère à 1,72 % net les sommes comprises entre 15.300 euros et 30.600 euros. Si votre établissement n'en propose pas, direction Cortal qui offre du 2,9 % brut pendant un an, soit 2 % net, plafonné à 50.000 euros (1,25 % ensuite). Ceux qui sont prêt à bloquer leur épargne disposent d'une autre solution : le compte à terme. En acceptant d'immobiliser les sommes, pendant 36 mois par exemple, il est possible d'obtenir un taux de 4,15 % en brut (2,9 % net) chez VTB-direct.com, filiale française de la banque russe.