Si vous souhaitez préparer l’avenir financier de votre enfant et ne pas rater l’opportunité de lui donner un bon départ dans la vie, ouvrir une assurance vie à son nom constitue une excellente idée.
L'assurance vie, mieux qu'un livret A pour l'épargne de votre enfant
Ouvrir une assurance vie pour son enfant ? Cela devrait être un réflexe pour de nombreux parents qui cherchent à préparer l'avenir financier de leur progéniture. Pourtant, leur attention se porte souvent d'abord sur le livret A. Un compte épargne certes sécurisé, mais limité, à la fois en termes de rendement mais aussi de versements (22 950 €).
A l'inverse, ouvrir une assurance vie au nom de votre enfant vous offre davantage de flexibilité, pour faire croître son épargne pendant 18 ans (voire plus...). Les versements sont libres, sans plafond particulier.
"Vous pouvez alimenter régulièrement le contrat de votre enfant via des présents d'usage, à chaque anniversaire ou Noël par exemple. De même, les donations au bénéfice du contrat sont possibles, si vous souhaitez placer davantage en une seule fois", détaille Louis Legasse, associé-gérant du cabinet de gestion de patrimoine Fortuny.
La souscription se fait sous l'égide des parents (représentants légaux), qui doivent gérer les fonds investis sur le contrat. Ils peuvent les orienter vers le fonds euros du contrat, qui procure la garantie du capital, mais également diversifier avec des placements en unités de compte (actions, immobilier, etc.). "Les parents ont toutefois une obligation de gérer l'épargne de leur enfant dans son seul intérêt, avec une certaine prudence", souligne Louis Legasse.
Pour vous faire une première idée de l'épargne dont pourrait bénéficier votre enfant une fois majeur, Fortuny vous offre votre simulation d'assurance vie complète, fiscalité incluse.
Newsletter
Ma Tribune
L’actualité qui compte pour vous, chaque jour dans votre boîte mail.
Photo d'illustration (Crédits : DR)
Ouvrir l'assurance vie de votre enfant avant son 10ème anniversaire
Pour maximiser l'intérêt de l'assurance vie de votre enfant, ouvrir le contrat au plus tôt s'avère indispensable. "Sur le temps long, son épargne va pouvoir croître progressivement, même en privilégiant des supports peu risqués, explique le spécialiste. De plus, vous pouvez plus facilement garnir le contrat au fil de l'eau."
L'intérêt de cette stratégie est également fiscal. En assurance vie, les contrats ouverts depuis au moins 8 ans profitent d'une imposition allégée. Après 8 ans, les rachats sur le contrat bénéficient d'un abattement annuel de 4 600 €.
Autrement dit, il est possible de retirer jusqu'à 4 600 € d'intérêts par an sans payer d'impôt sur le revenu. "Chaque rachat comporte une part d'intérêts et une part de capital, cette dernière n'étant jamais imposée, ajoute Louis Legasse. Notez en revanche que les intérêts restent soumis aux prélèvements sociaux de 17,2 %."
Compte tenu de cette échéance charnière des 8 ans, il faut ouvrir le contrat d'assurance vie de votre enfant avant son 10ème anniversaire. De la sorte, vous optimisez le rendement net fiscal de son épargne et maximisez vos chances de lui donner un bon départ financier dans la vie. "Les fonds de l'assurance vie pourront être utilisés par exemple pour financer ses études (coût de la scolarité, loyers, etc.) ou encore contribuer à un achat important, comme une voiture, voire à un apport personnel pour devenir propriétaire rapidement", note le conseiller en gestion de patrimoine.
Photo d'illustration (Crédits : DR)
Comment contrôler l'usage de l'assurance vie une fois l'enfant majeur
En optant pour l'ouverture d'une assurance vie au nom de votre enfant, celui-ci devient pleinement propriétaire du contrat une fois majeur. Sans mesures préventives de votre part, cela signifie qu'il peut utiliser les fonds comme bon lui semble après ses 18 ans. "C'est un sujet régulièrement soulevé par les parents que je rencontre et que j'accompagne dans leur projet patrimonial", indique Louis Legasse de Fortuny.
Heureusement, vous avez des moyens pour contrôler l'utilisation de l'assurance vie de votre enfant. Par exemple, les fonds peuvent provenir d'une donation, des parents ou des grands-parents, assortie de ce que l'on appelle un pacte adjoint. Celui-ci peut intégrer une clause d'inaliénabilité temporaire, de façon à planifier la mise à disposition des fonds.
De la sorte, vous pouvez retarder la possibilité pour l'enfant de débloquer l'assurance vie, jusqu'à ses 25 ans maximum. "Vous pouvez aussi retenir une date précise ou un événement particulier, comme la réussite d'un examen ou l'entrée dans la vie active", ajoute le spécialiste.
Pour mettre toutes les chances de votre côté, et du côté de votre enfant, ne manquez pas l'occasion de prendre rendez-vous avec un conseiller en gestion de patrimoine de Fortuny. Les spécialistes expérimentés de ce cabinet indépendant peuvent vous proposer une stratégie patrimoniale personnalisée et vous aider à choisir les meilleurs placements, et notamment des contrats d'assurance vie compétitifs parmi les meilleurs du marché.
Comment contrôler l'usage de l'assurance vie une fois l'enfant majeur