93% des banques françaises ont baissé leurs taux de crédit en janvier

Les études sur le crédit immobilier en France se suivent... et se ressemblent. Cette fois, c'était au tour du courtier spécialisé Meilleurtaux de publier son observatoire. Pas de surprise : les taux fixes hors assurance ont chuté de 0,6 point en l'espace de six mois, retrouvant le niveau de septembre 2007. Aujourd'hui, un prêt sur 15 ans coûte entre 4,25 et 4,4%. Ainsi, un emprunteur avec des mensualités de 1000 euros sur 25 ans réalisera une économie de 10.000 euros.

Les raisons ? D'abord, un retour à la normale du coût de refinancement des banques. 85% d'entre elles ont revu leurs grilles à la baisse en décembre, et 93% ont poursuivi l'effort en janvier. Ensuite, les cinq révisions de la Banque centrale européenne (BCE) en six mois. Ainsi, l'OAT 10 ans - l'indice de référence pour les taux fixes - est passée de 4,86% en juillet à 3,55% le 10 mars.

L'évolution est encore plus spectaculaire pour les taux variables : l'Euribor 3 mois a plongé de 5,5% en octobre à 1,7%. Un retour à la normale en somme, avec des taux variables inférieurs aux fixes, parfois de 0,45 point. Du coup, ce type de prêt, longtemps déconseillé par les courtiers, redevient attractif. A condition, bien sûr, qu'il soit capé, c'est-à-dire que la hausse soit plafonnée, à 1,5 ou 2 points.

En 2007, la capacité d'achat des Français a diminué pour la première fois (de 2,2%, et de 2,8% en 2008). La baisse du crédit conjugué à celle des prix devrait inverser la tendance cette année. Sauf, peut-être, pour les foyers les plus modestes. En effet, les prêts à plus de 25 ans deviennent difficiles à décrocher. Ceux à 30 ans, par exemple, représentaient 16% des emprunts en 2008, contre près de 19% en août 2007. En outre, l'écart entre les taux à 25 et à 30 ans se creuse : il atteint 0,4 point en mars 2009 au lieu de 0,1 point en janvier 2007.

L'amélioration du prêt à taux zéro (PTZ) par le gouvernement devrait compenser, du moins en partie, cette frilosité des banques pour les prêts de longue durée. En effet, un couple sans enfant en région parisienne achetant dans le neuf empruntant 180.000 euros, peut financer jusqu'à 45.000 euros à 0% (soit 30% du total) au lieu de 22.500 auparavant. Grâce au doublement du plafond de ressources, près de deux ménages sur trois sont désormais concernés.

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