Crédit immobilier : taux fixe ou taux variable ?

En baisse de plus de deux points depuis fin 2008, les taux variables sont redevenus très attractifs. En effet, ils sont aujourd'hui inférieurs de près d'un point aux taux fixes et sont plus sécurisés qu'il y a quelques années. A condition, toutefois, de respecter quelques règles.

D'abord, optez toujours pour des taux dits "capés". Les banques proposent ce type de taux plafonné afin que les trop fortes hausses de taux ne pénalisent pas trop les ménages. Un cap de 1 signifie que le taux sur 20 ans de 3,30 % annoncé (taux Euribor, plus marge de la banque, hors assurance) ne pourra pas dépasser 4,30 %, et ce, même si les taux augmentent davantage. Ainsi, vous savez dès le départ combien vous risquez de verser chaque mois dans le pire des cas. Il est d'autant plus important de prendre cette précaution que les taux, actuellement très bas, risquent de remonter ces prochaines années...

Ensuite, tenez compte de l'écart entre taux fixe et taux variable. Actuellement, vous pouvez obtenir avec un très bon dossier un taux variable capé 2 à 2,50 % contre un taux fixe à 3,80 % sur 15 ans. Etant donnée la durée moyenne réelle d'un crédit (7à 8 ans), et du niveau historiquement bas de l'Euribor, le taux révisable est avantageux si l'écart avec le taux fixe est supérieur à 1 point. La régle est également valable si vous avez déjà un crédit que vous voulez convertir en taux variable capé, compte tenu des frais engendrés (frais de dossier, garantie, pénalités de remboursement anticipé, etc.).

Prendre un taux variable, actuellement très bas, est d'autant plus intéressant qu'en début de prêt, on rembourse 60 % d'intérêts. C'est donc les premières années qu'il est le plus avantageux de bénéficier d'un taux très bas.

Un bon conseil : profitez du délai de 11 jours (minimum obligatoire) après réception de l'offre pour prendre la mesure de tous les risques et vous assurer que vous pourrez payer la mensualité maximale.

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