Vingt ans après avoir lancé le microcrédit, le Crédit municipal de Nantes et le CCAS décidaient, en 2018, de mettre en œuvre un livret de microépargne accompagnée. C'est-à-dire en partenariat avec une structure d'accompagnement social, en l'occurrence le Centre communal d'action sociale (CCAS) de Nantes. Un intermédiaire capital pour réconcilier un public en situation de grande vulnérabilité financière et sociale. « Lorsque vous leur dites banque, ils entendent interdits bancaires », résume Abbassia Hakem, vice-présidente du CCAS de Nantes.

Ce fut d'ailleurs une grande surprise pour Pascal Glémain, maître de conférences en gestion et socio-économie, et pour Jean-Yves Dartiguenave, professeur en sociologie, tous deux à l'université de Rennes  II, invités à mener une étude scientifique sur l'utilité de cette forme d'épargne. « 90 % des interviewés affichaient une réelle aversion pour les banques, considérées comme un monde étranger, voire hostile », attestent-ils. Malgré des expérimentations encouragées par l'Union européenne, Nantes serait la première ville française à déployer ce dispositif. Celle-ci a choisi d'abonder de 25 % les montants épargnés, plafonnés à 250 euros. « En 2018, rappellent les auteurs de l'étude, un Français sur cinq n'avait pas réussi à épargner. »

Ouvert avec un simple euro

Destiné à une population aux faibles ressources et aux travailleurs pauvres, pour lesquels un problème familial ou la défaillance d'un appareil ménager peuvent entraîner de douloureux déséquilibres budgétaires, ce livret est accessible aux personnes seules dont les salaires sont plafonnés à 1.400 euros ou aux familles avec plusieurs enfants dont les revenus sont limités à 2.600 euros par mois.

« Impossible, cependant, d'y souscrire si l'on ne vient pas accompagné d'un travailleur social. L'objectif, c'est de consolider un parcours financier et de l'inclure dans un projet », précise Abbassia Hakem. Rémunéré à hauteur de 1,25 %, ce livret, plafonné à 3.000 euros, peut être ouvert avec un simple euro. Aucun frais de dossier n'est appliqué. L'épargne reste disponible à tout moment. Les retraits sont libres et gratuits, les comptes consultables en ligne. Un moyen aussi de lutter contre la fracture numérique. Inclusive, cette forme d'épargne permet de faire don de tout ou partie des intérêts au profit d'organismes d'intérêt général. De son côté, le Crédit municipal s'engage à ce que l'épargne collectée soit exclusivement destinée au financement de prêts de microcrédit.

Retrouver un rôle social

À ce jour, 67 livrets ont été ouverts. En moyenne, un pour six microcrédits. Deux tiers des détenteurs d'un livret ont épargné 50 euros par mois alors que 79 % d'entre eux gagnent moins de 15.000 euros par an. Chaque personne a environ épargné 300 euros. Encourageant quand on sait que le revenu moyen s'élève à 935 euros. « Pour ces personnes, c'est une vraie liberté de choix retrouvée. Ne serait-ce qu'en pouvant offrir un petit resto à un proche, elle retrouve un rôle social. Au-delà de l'estime de soi, la micro-épargne permet une régulation du désir et établit un véritable pont vers le futur », insistent les deux universitaires.

Destiné à être dupliqué avec le Crédit municipal de Bordeaux, la CAF ou le réseau de prévention du surendettement Crésus, le dispositif a, d'abord, dû convaincre des travailleurs sociaux rétifs à travailler pour une banque, fût-elle héritière directe du mont-de-piété italien.

___

En chiffres :

2,4 millions de personnes en situation de fragilité financière.
500.000 personnes n'ont pas accès  au système financier 
6.200. Nombre de microcrédits financés depuis 2000 par le Crédit municipale de Nantes 
13 millions d'euros. Montant total des microcrédits accordés pour un montant moyen de 2.470 euros