Cédric Wespiser, chef de produit épargne bancaire chez BforBank
Les taux à court terme ont beaucoup baissé, entraînant dans leur sillage le rendement des produits d'épargne liquides. Les Sicav monétaires affichent des taux bruts inférieurs à 1 %. Les comptes à terme dont la durée est inférieure à 1 an ne rémunèrent guère plus. Le Livret A ? Il s'en sort un peu mieux avec un taux net de 1,25 %, mais il reste soumis au plafond de 15.300 euros.
Taux limités dans la durée
Les livrets bancaires restent donc, à l'heure actuelle, le meilleur produit à court terme. Mais veillez à bien comparer les conditions des taux promotionnels. En effet, ils sont souvent limités sur la durée ou le montant. La durée peut être exprimée en mois garantis, ou limitée par une date calendaire. La différence n'est pas neutre : dans ce dernier cas, plus l'épargnant souscrit tard, plus la durée du taux promotionnel est courte. Quant au plafond en dessous duquel le taux bonifié s'applique, il peut varier dans un rapport de 1 à 20 selon les établissements ! Attention : le taux est toujours exprimé de manière annuelle, même s'il ne dure que quelques mois, et hors impôts (il faut retirer 30,1 % dans le cadre du prélèvement forfaitaire libératoire pour obtenir le taux net).
L'épargnant doit aussi comparer le taux hors promotion. On trouve une grande hétérogénéité entre les rémunérations : de 1 % à 2,5 % brut.
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Enfin, il faut vérifier les conditions d'accès au livret, qui peuvent être très restrictives. Pour bénéficier d'une rémunération alléchante, il faut parfois souscrire d'autres produits (carte bancaire, compte courant), déposer des montants élevés ou parrainer d'autres clients.
Sachez qu'il existe sur Internet des comparateurs qui permettent d'avoir une vision synthétique du marché.
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Cédric Wespiser, chef de produit épargne bancaire chez BforBank
