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La possibilité pour les emprunteurs de négocier leur assurance décès-invalidité vient d'être inscrite dans le projet de loi sur la consommation. Nicolas Pugliese, responsable de l'agence de courtage Cafpi, explique ce que va changer cette nouvelle mesure. Il dresse aussi un premier bilan de l'activité de courtage en 2013 à Toulouse. Interview.
La possibilité pour les emprunteurs de négocier l'assurance décès-invalidité vient d'être inscrite dans le projet de loi sur la consommation en cours de discussion. Qu'est-ce qui va changer ?
Les emprunteurs auront désormais un an pour choisir et négocier l'assurance décès-invalidité liée à leur emprunt immobilier. Grâce à ce délai, ils pourront plus facilement faire jouer la concurrence entre l'assurance proposée par la banque et une assurance extérieure. C'est une bonne chose car, si la loi Lagarde permettait déjà, en théorie, de choisir son assurance, dans les faits, peu de gens l'utilisaient. Actuellement, 30 % des banques environ acceptent de vous financer avec une délégation d'assurance. Or, il peut y avoir des différences de coûts substantielles. Le taux moyen d'une assurance proposée par une banque est de 0,35 % contre 0,14 % pour une délégation d'assurance.
Cela va-t-il garantir plus de transparence et des prix plus bas pour les particuliers ?
C'est un peu le bémol de cette bonne nouvelle... Je pense que cela ne sera pas si facile à mettre en œuvre pour les emprunteurs. Nous constatons déjà que certaines banques sont réticentes et il est évident que toutes ne joueront pas le jeu. Actuellement, certaines banques acceptent de perdre un peu de rentabilité sur un crédit, en compensant par une assurance plus élevée. Si elles baissent le coût de l'assurance, elles compenseront par des taux plus élevés.
Enfin, il faut relativiser l'intérêt d'une assurance en délégation. Ce n'est financièrement intéressant que pour les emprunteurs de moins de 40 ans, non fumeurs, et qui roulent moins de 15.000 km/an... Si l'on sort de ces critères, on paye aussi cher qu'avec sa banque. Toute une frange d'emprunteurs ne sera donc pas concernée.
Vous êtes le responsable de l'agence Cafpi Toulouse Rive droite ainsi que des agences de Cahors et Montauban. Quel est votre bilan en 2013?
Notre volume d'activité est en hausse de 20 % avec 900 dossiers actés en 2013. Les rachats de crédits ont compté dans ces bons résultats, mais ils n'ont représenté que 15 % de l'activité cette année. Le marché toulousain est resté dynamique dans l'ancien : un segment dans lequel nous finançons surtout des primo-accédants et des accédants qui achètent suite à la revente d'un premier bien. En revanche, les demandes de financement dans le neuf ont chuté de 30 à 40 % cette année. Le panier moyen a par ailleurs été revu à la baisse : il s'affiche à 148.000 € contre 160.000 € il y a deux ou trois ans. Les taux moyens de crédits pratiqués par les établissements bancaires dans la région restent encore très bas : 3 % en moyenne hors assurance sur 20 ans et 3,25 % à 3,40 % sur 25 ans.
Propos recueillis par Béatrice Girard
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