Quand on parle d'exclusion financière, on songe souvent à l'Afrique, un continent où moins du quart de la population est bancarisée, d'après la Banque africaine de développement. Ou encore à l'Indonésie, à l'Inde mais certainement pas à l'Europe. Et pourtant, sur le Vieux Continent, " des millions de personnes sont exclues du système bancaire", affirme Jennifer Rademaker, l'une des responsables de la division Europe du réseau de cartes de paiement MasterCard, qui publie ce mardi 17 septembre une étude sur l'exclusion financière en Europe.
De fait, "dans l'Union européenne, environ 58 millions de consommateurs âgés de plus de 15 ans n'ont pas de compte bancaire", indiquait la Commission européenne, le 8 mai dernier, en publiant une proposition de directive sur l'accès à un compte de paiement de base. Et en France, si 99% des ménages disposent d'un compte en banque, grâce à l'instauration du droit au compte gratuit, en 1984, il n'en reste pas moins que 5 à 6 millions de personnes n'ont pas accès à l'ensemble des services bancaires (chéquier, carte de crédit, etc.), selon le Secours catholique.
Autre idée reçue : les personnes au chômage ne forment pas le gros du bataillon de l'exclusion financière, loin de là. D'après l'enquête réalisée par Ipsos pour le compte de MasterCard, et conduite auprès de quelque 600 personnes en France, au Royaume-Uni, en Espagne, en Italie, en Pologne et en Russie, près de 30% des sondés ont un emploi.
Et l'exclusion financière ne touche pas non plus essentiellement des personnes immigrées, qui ne possèderaient pas de papiers d'identité leur permettant d'ouvrir un compte en banque : cette population ne représente que 2% des exclus bancaires, en Europe. Enfin, les personnes qui n'ont pas accès aux services bancaires de base sont tout sauf des retraités aux faibles ressources, leur âge moyen n'excédant pas 40 ans.
Plus étonnant encore, l'exclusion bancaire n'est pas forcément une situation subie, conséquence d'incidents de paiement ou de revenus insuffisants. En effet, près d'un quart des personnes interrogées assurent ne pas posséder de compte bancaire tout bonnement parce qu'elles ne le souhaitent pas ou estiment ne pas en avoir besoin. Et 10% des sondés n'en ont pas pour la simple raison qu'ils n'ont pas confiance dans les banques, soupçonnées de ne pas agir au mieux des intérêts de leurs clients.
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Ce choix de vie peut s'avérer lourd de conséquences. D'abord, garder son argent sous son matelas ou sur soi pose un problème évident de sécurité, que ne nient d'ailleurs pas les réfractaires au système bancaire interrogés par MasterCard. Ensuite, les personnes en question se placent dans une situation de forte dépendance vis-à-vis de leurs proches, un tiers d'entre elles devant faire appel à leur famille ou à leurs amis pour régler leur loyer et leurs factures énergétiques, des paiements qui s'effectuent rarement en cash.
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De la même façon, le temps est fini où les entreprises payaient leurs salariés en numéraire, à l'image des mineurs du Germinal de Zola. Autant d'arguments à brandir par MasterCard pour convaincre les personnes exclues du système financier d'adopter ses cartes prépayées, accessibles à tous, sans qu'il soit besoin de présenter une référence de compte-bancaire ou une pièce d'identité…
