La Tribune
Les Français ne se montrent pas très sensibles aux sirènes des taux variables. Ils n'ont pas forcément tort, d'autant que la marge de baisse des taux semble aujourd'hui limitée, alors que leur hausse à plus ou moins long terme ne fait pas de doute. Pourtant, il existe des cas où les crédits à taux variables s'avèrent avantageux. Notamment lorsque les emprunteurs savent pertinemment que, même s'ils empruntent sur 15, 20 ou 25 ans, ils rembourseront très rapidement par anticipation leur crédit. « S'ils attendent une rentrée d'argent par exemple, ou si leur vie familiale ou professionnelle est amenée à évoluer rapidement », détaille Joël Boumendil de Ace Crédit. Mais il est nécessaire que le différentiel de taux soit supérieur à 0,60 %. Bonne nouvelle, c'est actuellement le cas sur des emprunts de très longues durées puisque les crédits à taux variables offrent des taux de 0,5 à 1 point moins élevé que les crédits à taux fixes. Le gain pour un emprunteur est donc immédiat. Il ne lui reste plus qu'à se prémunir contre les effets d'une éventuelle hausse générale des taux d'intérêt en définissant une augmentation maximale de son taux de crédit. Généralement, les banques acceptent de plafonner la hausse à 1 point (très rare), 1,5 ou 2 points. On parle alors de taux variable capé. Du coup il est certain d'en tirer profit durant les premiers mois sans pour autant risquer des déconvenues trop importantes s'il rembourse rapidement comme prévu son crédit par anticipation. F. A.1 - Arbitrer entre un prêt à taux fixe et un prêt à taux variableTous les établissements bancaires ne proposent pas des conditions de crédit identiques. D'abord parce qu'ils n'ont pas les mêmes coûts de refinancement selon qu'ils appartiennent à des enseignes spécialisées ou à l'un des plus ou moins grands réseaux nationaux de banques de guichets. Ensuite parce chaque banque a sa propre politique tarifaire. Celle-ci peut d'ailleurs varier d'une région à l'autre et d'une période de l'année à l'autre. « Il suffit que telle direction régionale ait des objectifs commerciaux ambitieux pour qu'elle développe une grille de tarifs agressive », rapporte Maël Bernier d'Empruntis.com. Certaines banques développent par ailleurs des conditions avantageuses mais uniquement pour certaines professions comme les fonctionnaires, les artisans ou les professions libérales... Voire certains profils recherchés, comme les jeunes cadres à « haut potentiel ». Pour couronner le tout, les meilleures offres sont souvent limitées dans le temps, parfois deux ou trois semaines, le temps de faire le plein de nouveaux clients et remplir ses objectifs. De sorte qu'il est presque impossible pour un particulier de s'adresser à la bonne agence au bon moment. Sauf à passer par un courtier en crédit, en principe au fait des grilles tarifaires de l'ensemble du marché.Le service est parfois gratuit mais peut coûter jusqu'à 1 % du capital emprunté. Il comprend la mise en relation avec les banques, et selon les courtiers, la négociation, la recherche d'aides éventuelles et le suivi du dossier jusqu'à la signature définitive du contrat de prêt. F. A.2 - Trouver l'établissement bancaire offrant le meilleur taux nominal Il n'y a pas d'obligation légale pour un emprunteur de s'assurer contre les risques de décès, d'invalidité ou d'incapacité qui pourraient survenir avant la fin du remboursement du crédit. Dans les faits, les banques l'exigent presque toujours. Elles proposent en général elles-mêmes des contrats qu'elles souscrivent au profit de leurs clients (appelés contrats « groupe »). Mais une loi récente les oblige désormais à accepter que les emprunteurs aient la possibilité de s'assurer auprès de la compagnie de leur choix. Cette faculté n'est pas neutre. D'une part parce que les contrats groupe sont chers, souvent plus chers que les contrats individuels, en particulier pour la clientèle jeune. Et, d'autre part, parce que le poids relatif de l'assurance sur le coût total du crédit est d'autant plus significatif que les taux d'intérêt sont bas. « Il peut facilement varier de 0,1 % à 0,55 % du capital » révèle Joël Boumendil du cabinet Ace Crédit. « De sorte qu'il est possible, d'obtenir un bon taux de crédit auprès d'un banquier, mais d'en perdre le bénéfice pour s'être désintéressé de l'assurance », complète Philippe Taboret de Cafpi. Attention cependant à ne pas trop se focaliser sur le prix. Les contrats trop bon marché peuvent contenir des exclusions... coûteuses F. A.3 - Ne pas oublier l'assurance emprunteur
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