Opérés sous formats spécifiques et en réseaux informatiques dédiés, les paiements internationaux interbancaires nécessitent la validation d'un certain nombre de paramètres en amont de leur exécution. Auparavant sous format MT (Message Transfert), ces paiements hors SEPA seront bientôt exécutés selon la norme ISO 20022 et son format XML. Mieux structurés et plus facilement contrôlables, ce nouveau format ravira les banques en ce qu'il permettra une meilleure détection du blanchiment d'argent, tout en représentant pour les équipes financières une opportunité de pilotage plus précis.

Structurer pour mieux contrôler

Cette migration n'est pas sans rappeler quelques souvenirs aux trésoriers qui, en 2012, devaient déjà remplacer les paiements et prélèvements nationaux par une nouvelle version SEPA, première partie de la migration ISO 20022. A l'occasion de sa deuxième étape, elle concerne aujourd'hui (pour une application au plus tard en novembre 2025) tous les échanges interbancaires internationaux hors SEPA, auparavant non uniformisés.« Concrètement, il s'agit ici d'un nouveau format informatique de structuration des données bancaires : les banques enverront désormais des informations de paiement sous format XML plutôt qu'au format MT précédemment utilisé » explique Eric Gayno, expert en offres de gestion financière chez l'éditeur de solutions de gestion Cegid.

Encore plus concrètement, ce nouveau format de message permettra une structuration plus fine des données d'identification des bénéficiaires, facilitant ainsi le screening des mouvements bancaires. « Cette norme augmentera la capacité des banques à contrôler efficacement ces paiements internationaux, à passer plus efficacement les bénéficiaires au crible des listes de conformité et donc à potentiellement identifier plus scrupuleusement les personnes ayant fait l'objet du gel de leurs avoirs » précise Eric Gayno.

Des virements internationaux plus transparents

Originellement recommandée par la réserve fédérale des Etats-Unis au Conseil Européen des Paiements (European Payment Council) et sous l'impulsion du GAFI, la migration ISO 20022 tend en premier lieu à lutter contre le blanchiment d'argent, le financement d'activités terroristes et autres fraudes au paiement, de manière internationalisée.

La structuration plus fine des adresses de bénéficiaires diminuera également la détection de faux positifs et les lourdeurs administratives induites par ses procédures bancaires de justification. Certains outils de gestion intégrés permettent d'ailleurs le pré-screening des paiements, afin d'identifier de potentielles alertes en amont de l'envoi du mouvement bancaire et, ainsi, de préparer les éléments justificatifs et d'anticiper les exigences des procédures Tracfin.

Concrètement, qu'est-ce que ça change pour mon entreprise ?

N'utilisant la plupart du temps pas d'outil de gestion de trésorerie, l'activité financière des petites entreprises ne sera que très peu impactée par cette migration : elle leur sera transparente.

Pour les moyennes à grandes entreprises, cette période de migration s'accompagnera d'un travail de reprise de leur base fournisseurs, afin que la structuration des adresses de leurs bénéficiaires dans leur système de gestion soit adaptée à la nouvelle norme et son format XML. « Un seul format, cela signifie également moins d'adhérence avec les banques grâce à une nouvelle urbanisation d'information, donc plus de fluidité dans les procédures » ajoute Eric Gayno.

Dans le cadre de cette migration de messagerie interbancaire, la migration ISO 20022 n'aura qu'un impact peu significatif sur les entreprises. En revanche, elle leur sera utile, notamment pour préparer la migration vers la facturation électronique. Elle donnera effectivement accès à une granularité plus fine des factures, le format XML permettant la visibilité de détails pouvant accroitre la productivité de la chaine de paiement, tout en permettant des rapprochements comptables. Grâce à ces niveaux supplémentaires de lecture des factures, les directions financières bénéficieront d'informations utiles à l'exercice de prévision de trésorerie et pourront prétendre à un pilotage plus fin de leurs liquidités.