Crédit immobilier : pourquoi un apport permet d'obtenir un taux plus favorable ?

La réponse de Joël Boumendil, PDG du groupe ACE, spécialiste du courtage en crédit immobilier
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L'apport personnel est la somme dont dispose l'emprunteur pour financer une partie de l'acquisition de son bien. Il peut être constitué d'économies (épargne, héritage, épargne salariale...), de prêts accordés par des membres de la famille, de prêts aidés ou réglementés tels que le prêt à taux zéro, le 1 % logement, un PEL ou un CEL... Il peut aussi provenir de la revente d'un logement, ce qui est très souvent le cas pour les secondo accédants.

Contrairement aux idées reçues, disposer d'un apport personnel n'est pas une condition indispensable pour décrocher un prêt immobilier. Il est toutefois fortement conseillé.

Pourquoi ? Parce que les banques prennent en compte le montant de l'apport personnel pour évaluer le risque du crédit, et donc son coût. Un client pourvu d'un apport personnel conséquent aura démontré aux yeux de sa banque sa capacité à épargner et pourra bénéficier d'un taux plus attractif. De même, il est moins risqué pour une banque de financer une partie de l'opération plutôt que l'ensemble du projet. Résultat, plus l'apport personnel est important, plus le banquier proposera un taux de crédit intéressant. Par exemple, pour un emprunt de 100.000 euros, le taux sera plus favorable si l'on apporte 40.000 euros plutôt que 10.000. La différence peut être de l'ordre de 0,4 point ! Soit une économie pour un emprunt sur 18 ans pouvant aller jusqu'à 4.500 euros hors assurance.

Attention : un apport personnel ne devient intéressant pour le banquier que s'il représente au moins 10 % de la somme empruntée, hors frais de notaire. Avant de se lancer dans un achat immobilier, mieux vaut donc, si possible, commencer par épargner régulièrement.

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Commentaires 4
à écrit le 12/06/2011 à 12:28
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Quoiqu'il arrive c'est une erreur d'acheter cher à taux bas : le prêt peut être renégocier tandis que le prix est définitivement payé.

à écrit le 10/06/2011 à 18:11
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Et les interets du crédit bancaire sur les 40 000 ? supplémentaires que vous allez empruntez si vous gardez votre apport dans une A.V. ?

à écrit le 18/05/2011 à 18:55
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Pourquoi commenter une telle évidence . Dans les années 80 , on poussait pas la porte d' une banque sans avoir au moins 20% d' apport , et les taux étaient aux environs de 13% 14% . L' inflation était aussi plus importante et les salaires prog...

le 19/05/2011 à 20:25
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+1, l'article est d'une évidence... Je pensais à un article expliquant l'arbitrage entre apport personnel et niveau de dette en fonction du taux d'intéret et du taux de plus-value (si le but est de revendre) sous fond d'effet de levier.

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