Joël Boumendil, PDG du groupe ACE, courtage en crédit immobilier
L'apport personnel est la somme dont dispose l'emprunteur pour financer une partie de l'acquisition de son bien. Il peut être constitué d'économies (épargne, héritage, épargne salariale...), de prêts accordés par des membres de la famille, de prêts aidés ou réglementés tels que le prêt à taux zéro, le 1 % logement, un PEL ou un CEL... Il peut aussi provenir de la revente d'un logement, ce qui est très souvent le cas pour les secondo accédants.
Contrairement aux idées reçues, disposer d'un apport personnel n'est pas une condition indispensable pour décrocher un prêt immobilier. Il est toutefois fortement conseillé.
Pourquoi ? Parce que les banques prennent en compte le montant de l'apport personnel pour évaluer le risque du crédit, et donc son coût. Un client pourvu d'un apport personnel conséquent aura démontré aux yeux de sa banque sa capacité à épargner et pourra bénéficier d'un taux plus attractif. De même, il est moins risqué pour une banque de financer une partie de l'opération plutôt que l'ensemble du projet. Résultat, plus l'apport personnel est important, plus le banquier proposera un taux de crédit intéressant. Par exemple, pour un emprunt de 100.000 euros, le taux sera plus favorable si l'on apporte 40.000 euros plutôt que 10.000. La différence peut être de l'ordre de 0,4 point ! Soit une économie pour un emprunt sur 18 ans pouvant aller jusqu'à 4.500 euros hors assurance.
Attention : un apport personnel ne devient intéressant pour le banquier que s'il représente au moins 10 % de la somme empruntée, hors frais de notaire. Avant de se lancer dans un achat immobilier, mieux vaut donc, si possible, commencer par épargner régulièrement.
Joël Boumendil, PDG du groupe ACE, courtage en crédit immobilier
