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Vu de la City

Comment les banques britanniques font payer cher la gratuité

Source : La Tribune.fr - 20/05/2011 | 20:34 - 536 mots  | 
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Outre-Manche, on peut ouvrir un compte rémunéré sans rien avoir à payer. Mais les banquiers britanniques ont trouvé de nombreux filons pour compenser cette apparente générosité.
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Officiellement, les banques britanniques sont gratuites pour les particuliers. Ouvrir un compte courant ne coûte rien, et il n'y a pas de frais annuels à débourser. Mieux encore, les comptes courants sont rémunérés. Même si, avec des taux d'intérêt au plancher, la rémunération actuelle est quasiment nulle. Pas besoin d'être un économiste très chevronné pour se douter que le système ne peut pas fonctionner. Quelqu'un, quelque part, doit payer. Cette fausse gratuité a été mise à nu la semaine dernière, quand les banques ont finalement reconnu leur culpabilité sur les assurances emprunteurs. Pendant des années, elles ont vendu de façon très clairement abusive ces produits qui permettent de couvrir le remboursement d'un crédit (immobilier, consommation...) en cas de décès ou d'invalidité grave, ou parfois en cas de perte d'emploi. Pour les banques, c'était l'une de leurs principales sources de revenus dans la banque de détail. Le prix de ces assurances était démesuré : dans une majorité des cas, les primes versées étaient plus élevées que les intérêts du prêt. Pour le client, cela revenait à doubler le prix de son emprunt ! Tout ça pour une assurance de peu d'utilité : en moyenne, les versements ne représentent que 15 % des primes collectées, selon une enquête de la commission sur la concurrence. En plus du prix, les banques ont utilisé des pratiques de vente dignes d'un VRP aux abois. La vente d'une police était le plus souvent concrétisée par une simple case cochée dans le formulaire du prêt. Plus incroyable encore, de nombreuses assurances ont été vendues à des gens qui ne pouvaient pas en bénéficier, par exemple parce qu'ils étaient sans emploi ou à leur compte. Face à ces pratiques, les banques ont reçu un déluge de plaintes qu'elles ont rejeté en bloc... Ce qui a mené à une poursuite judiciaire entamée en 2005... Qui s'est finalement conclue par une condamnation des institutions financières le mois dernier. Celles-ci voulaient faire appel mais il aura fallu que le nouveau patron de Lloyd Banking Group, António Horta-Osório, se désolidarise des autres pour que les banques perdent finalement l'affaire. Il a en effet renoncé à faire appel et il a provisionné dans ses comptes 3,6 milliards d'euros pour dédommager ses clients. Furieuses, les autres banques ont suivi, pour une facture qui pourrait frôler les 8 milliards d'euros !

Fort heureusement, les banques disposent d'une autre manne, les taux d'intérêt sur les découverts bancaires. En moyenne, pour tout découvert autorisé, les Britanniques doivent payer un intérêt de 14 % au-dessus du taux directeur de la Banque d'Angleterre. En 2006, le niveau était de 8 %. Quant au taux sur les découverts non autorisés, il est en baisse (à 19 % tout de même) sous la pression de l'autorité de la concurrence qui a lancé une enquête sur les abus dans ce domaine. Bref, les Britanniques, comme tout le monde, paient pour leur compte en banque. Simplement, ils ne s'en rendent pas compte. « Il faut que nous ayons un vrai débat sur les comptes gratuits, parce que c'est clairement un nom qui induit en erreur », estime Linda Weatherhead, du panel de consommateurs de la FSA, le régulateur financier. La gratuité est un mythe qui vit ses derniers jours outre-Manche.

Éric Albert, correspondant à Londres - 20/05/2011, 20:34  | 
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Commentaires sur l'article

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  • steph a écrit le 23/05/2011 à 18:40 :

    • C'est comme partout et pour tout, faut regarder se qu'on achète avant de l'acheter, trouver la bonne formule chez le bon vendeur, se renseigner et faire tourner ses méninges, mais ca demande un minimum d?éducation. En France c'est impossible puisque le commerce, la concurrence, bref l?économie de marché, sont des notions ignorées par l?éducation nationale. On préfère former des fonctionnaires et des chômeurs, c'est plus rentable sur le marché électoral. Perso je préfère payer pour un découvert que payer pour que dalle, question de principe, et puis c'est une bonne raison pour maîtriser ce qu'on dépense, mais la encore, ca demande un minimum d'effort.

  • liffey a écrit le 23/05/2011 à 17:12 :

    • Idem en France avec les banques françaises, via la forte rétro commission de l'assureur. Il ne faut pas hésiter à faire jouer la concurrence entre assurances. Les gains ne sont pas négligeables.

  • Bgtstar a écrit le 23/05/2011 à 15:55 :

    • Mais en lisant cet article on croirait presque que les banques francaises sont innocentes? Pourtant ce sont des pratiques utilisees par toutes les banques quelque soit leur pays. Pire encore, dans certaines banques francaises on doit payer un minimum pour l'annee, et en plus etre fature pour tous les autres services. Est-ce mieux? Le principe de gratuite en Angleterre est bien reel si le solde est positif et si on n'achete pas d'autres produits. Ce qui n est deja plus le cas dans la majorite des banques francaises

      • bancopasillico a répondu le 15/06/2011 à 16:01 :

        • je peux te citer la banque lcl, caisse d epargne, BNP, credit mutuel, banque pop.. quoi d'autre<.. ou si tu ouvre un compte en solde positif sans service tu payes rien.. y'en a qui sont de mauvaises foi ici.. par contre pour le reste de l'article je suis d'accord sur les pratiques de vrp, c'est partout ma pauvre lucette.. consommateurs ouvrez le bon oeil!! après faut arreter de confondre service et gratuité.. une banque, ça se paye, sinon, garder votre argent sous le matelas.

  • Lga a écrit le 23/05/2011 à 11:06 :

    • Mais si on n' a pas d'emprunts et qu'on n'est jamais a decouvert, eh bien notre compte bancaire ne nous coute effectivement rien, car meme la carte bleue (debit immediat, pas credit) est gratuite.

  • Who a écrit le 23/05/2011 à 11:03 :

    • Un peu étonné que vous n'indiquiez pas que les procédés sont exactement le mêmes dans les banques françaises tant au niveau de l'assurance crédit que des agios !

  • ComprendPas a écrit le 21/05/2011 à 21:35 :

    • J'ai toujours pensé que les banques tiraient leurs revenus de l'argent déposé qu'elles faisaient fructifier via la bourse. Je m'aurais trompé ?

      • Plus a répondu le 23/05/2011 à 11:29 :

        • + les frais sur opérations, + les assurances, + ... , + ...

  • Surpris a écrit le 21/05/2011 à 13:44 :

    • Les britanniques seraient-ils plumés par leurs banquiers ? Quelle surprise ! Moi qui pensais que tous ces banquiers de la City étaient totalement honnètes et dévoués, qu'ils agissaient par charité envers leur prochain !

      • realiste a répondu le 16/06/2011 à 14:39 :

        • Mais qui paierait leur bonus annuel, seul objet de leurs motivations pour réaliser les objectifs qui leur sont imposés par des conseils d'administration soucieux de satisfaire leurs actionnaires en priorité sur leurs clients?

  • Eric a écrit le 21/05/2011 à 07:51 :

    • Mais bien sur les banques vivent uniquement des services rendus et ne prete que l'argent qu'elle a dans ces coffres. Hé ben non , les banques vivent des taux d'interet des prets consenti et elle peuvent preter en france jusqu'a 10 fois se qu'elles ont en reserve. 95% des la masse monétaire vient directement des banques privés qui lorsque qu'elle accceptent de preté l'argent (qu'elles n'ont pas) créé de la monnaie. Bien sur il faudra rembourser pour de vrai cette argent sorti de nulle part plus les taux d'interet. Mais comment rembourser plus que l'argent créé par le pret , c'est évident non ? avec de nouveau pret!!! Et donc on se retrouve dans le context actuel, état endetté entreprise endetté ménages endetté, vous trouvez pas bizarre que presque la totalité des acteurs soient endetté? ben c'est pourtant mathématique quand on sait comment se créé la monnnaie, c'est L'argent dettes

  • Albert a écrit le 21/05/2011 à 07:40 :

    • gf

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    • Mais qui paierait leur bonus annuel, seul objet de leurs motivations pour réaliser les objectifs qui leur sont imposés par des conseils d'administration soucieux de satisfaire leurs actionnaires en priorité sur leurs clients?

      par realiste le 16/06/2011 à 14:39

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