Nous sommes en plein été. La rue de Lausanne, à Strasbourg, où siège l'imposant bâtiment de la Sécurité sociale, est presque déserte. Pourtant, juste en face, les bureaux de l'association Crésus sont loin d'être vides. « Les dossiers de surendettement, c'est toute l'année. Il n'y a pas de pause », commente Maxime Pekkip, administrateur bénévole de la Fondation Crésus, qui nous fait visiter les lieux.
Alors que son nom est un clin d'œil au riche Crésus, cette association à but non lucratif accompagne des personnes éprouvant des difficultés financières dans la constitution du dossier de surendettement qu'elles remettront à la Banque de France dans l'espoir d'obtenir un aménagement du remboursement de leurs dettes ou leur effacement.
Trop peu de prévention
En 2018, 162 936 dossiers de surendettement ont été déposés à la banque centrale française, contre 181 123 un an auparavant. Cette baisse structurelle et continue pour la quatrième année consécutive est liée à la mise en œuvre des lois Lagarde (2010) et Hamon (2014) visant à protéger le consommateur. Pour Crésus, cette baisse est encourageante mais elle masque « une réalité encore peu reluisante de la situation budgétaire des ménages en France ainsi que des lacunes importantes en matière de prévention du surendettement ».
L'association est née dans la capitale alsacienne en 1992, après la chute du mur de Berlin lorsque de nombreux travailleurs transfrontaliers, remplacés par une main-d'œuvre moins chère venue de l'Est, se sont retrouvés au chômage et endettés. Elle a depuis essaimé et s'est constituée en fédération en 2004. Au total, 29 associations Crésus présentes dans toute la France mobilisent plus de 600 bénévoles.
« On compte aujourd'hui près d'un million de clients bancaires en situation de surendettement, plus de 3 millions de personnes en fragilité financière et 12 millions de personnes éligibles à un accompagnement budgétaire », déplore Maxime Pekkip.
Ce dernier nous mène jusqu'à un lieu inattendu : le studio de Radio Crésus. « Ici, les personnes aidées peuvent témoigner en direct pour partager leur expérience », nous explique le bénévole. Un dispositif d'écoute clé au regard des conséquences dramatiques liées au surendettement. « C'est trois suicides par jour en France », rappelle-t-il.
Création d'une fondation
Révolté par ces fins tragiques, Jean-Louis Kiehl, le créateur et président de la fédération, donne à Crésus une nouvelle impulsion en 2008 avec la création d'une fondation, qui se rémunère grâce à des activités de formation et à des services d'aide proposés aux banques pour leurs clients. « Alors que l'association soutient les personnes surendettées, la fondation vise, elle, à éviter ces situations. Elle est dans une logique de prévention », explique ce soixantenaire, discret et souriant.
De l'autre côté du couloir, sur une plateforme téléphonique, les salariés de la fondation s'activent. Leur travail consiste à venir en aide aux particuliers en difficulté financière. « Pour prévenir les situations de surendettement, la collaboration avec les banques est indispensable », souligne Jean-Louis Kiehl.
La fondation a ainsi développé une plateforme intranet permettant aux partenaires bancaires de rediriger leurs clients fragiles vers Crésus. « Ce système d'information centralisé est la colonne vertébrale de notre action, 80 % des établissements financiers travaillent avec nous », indique Maxime Pekkip. Si le client bancaire accepte cette mise en relation, il est ensuite suivi personnellement par Crésus. « Au premier rendez-vous téléphonique, nous dressons un bilan avec la personne en calculant son budget, le montant de ses crédits et son reste à vivre », explique Nancy Camboulin, une conseillère budgétaire qui vient de terminer un entretien de suivi.
Au total, 18 000 personnes ont bénéficié de l'accompagnement bancaire de Crésus. En moyenne, il s'agit de personnes dont les revenus sont supérieurs à 2 000 euros, qui ont souscrit à 4,8 crédits et dont le montant moyen de la dette s'élève à 50 000 euros.
« Il y a souvent une confusion entre pauvreté et fragilité financière. On ne prête pas aux personnes pauvres. La fragilité financière peut conduire à des situations de pauvreté mais elle touche des personnes qui ne sont pas pauvres au départ », tient à préciser Maxime Pekkip.
Un fichier des crédits
D'après les chiffres compilés par la fondation, 20 % des personnes soutenues ont contracté plus de 14 crédits, et 3 % plus de 40 ! « Alors qu'il n'y a que 26 établissements de crédit », déplore le bénévole. Face à ces aberrations, Crésus milite pour la création d'un fichier qui centralise les crédits pour que chaque banque ait connaissance des encours que détient une personne avant de lui octroyer un nouveau prêt.
En attendant, la fondation ne relâche pas ses efforts et entend s'appuyer sur les nouvelles technologies, et notamment l'intelligence artificielle, pour augmenter sa force de frappe. « L'étape qui vient après le curatif et le préventif, c'est le prédictif », explique fièrement Jean-Louis Kiehl. Dans cette optique, la fondation a récemment ouvert un data lab.
Ici, l'ambiance est studieuse. Une poignée de programmeurs échange avec Ryad Boulanouar, l'un des cofondateurs du compte Nickel, qui les épaule dans le développement d'une appli mobile de gestion budgétaire. Baptisée BGV (pour budget à grande vitesse), elle fait l'objet d'un investissement de 7 millions d'euros financé essentiellement par des dons et des emprunts obligataires.
Dans un premier temps, l'appli détectera les dates et montants des prélèvements réguliers pour indiquer en temps réel la somme que l'utilisateur peut épargner ou dépenser. Elle déterminera et calculera aussi les droits aux aides sociales. « 16 milliards d'euros d'aides sociales ne sont pas réclamés en France. C'est un scandale », estime Jean-Louis Kiehl.
« L'utilisateur recevra une notification si sa trajectoire de consommation peut l'amener à un découvert. Il recevra aussi une alerte si notre outil détecte que son budget dédié à l'assurance est beaucoup plus élevé que le budget moyen observé dans la région. Nous pourrons alors lui faire des recommandations », complète Maxime Pekkip.
[Le jeu d'éducation budgétaire Dilemme, créé par la Fondation Crésus, a déjà touché 500.000 personnes. Crédits : J.R.]
Crésus a également noué un partenariat avec la société Webhelp, spécialisée dans la relation client, pour proposer le paiement fractionné de factures avant qu'une personne ne soit confrontée à une procédure de recouvrement. Un système de certificat doit aussi faciliter l'accès au crédit aux ménages solvables mais dont le profil ne répond pas aux méthodes de scoring classiques. BGV sera disponible sur les plateformes d'applications sous la marque Crésus ou distribuée en marque blanche par les établissements partenaires qui le souhaitent, comme La Banque Postale. Son lancement en version « light » est prévu dès le mois de novembre prochain. « À l'indignation il faut préférer l'action », aime à répéter Jean-Louis Kiehl.
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Crésus en quatre dates :
1992 Naissance de l'association Crésus en Alsace
2004 Création de la fédération Crésus
2008 Débuts de la Fondation Crésus spécialisée dans la prévention du risque d'exclusion financière
2019 La Fondation Crésus lancera l'appli mobile BGV en novembre
Plan d'urbanisme à Paris : les professionnels dénoncent « une aberration », le premier adjoint d'Hidalgo leur répond
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