« Une garantie est quasiment toujours demandée »

À quoi sert la restructuration de dettes, métier qu'exerce Végalis, votre société de courtage en crédit??Jean-Bernard Valade : Nous sommes des intermédiaires financiers et essayons de trouver une solution pour les particuliers dont le niveau d'endettement dépasse les capacités de remboursement. Concrètement, nous épluchons tous leurs comptes en mettant en place une comptabilité précise des revenus (salaire, allocation, aide sociale, loyer perçu, etc.) et de leurs dettes (crédit immobilier, crédit conso, revolving, découvert bancaire, dettes fiscales et familiales, etc.). Ensuite, nous vérifions qu'il est possible de souscrire un seul prêt pour racheter l'ensemble des crédits et dettes en cours. Cette opération permet aux particuliers endettés de ne plus payer qu'une seule mensualité, adaptée à leurs ressources. Pour les sommes importantes, une garantie ? souvent une hypothèque sur un bien immobilier ? est quasiment toujours demandée. Les particuliers en difficulté qui ne sont pas propriétaires obtiennent donc une restructuration de leurs crédits sur des montants plus faibles.Qui fait appel à vos services, quel est le parcours des personnes voulant restructurer leur dette?? Et cela coûte-t-il cher??Les clients qui font appel à nous sont mal endettés et n'arrivent plus à faire face à leurs remboursements. Parmi eux, on compte environ 70 % d'accidentés de la vie, qui se sont retrouvés dans des situations difficiles après un divorce, une longue maladie, une période de chômage ou un départ en retraite mal préparé, et 30 % de « crédiphages », qui dépensent sans compter et ne savent pas gérer leur budget. Nous nous refusons à intervenir pour les dossiers de moins de 23.000 euros, car en dessous de cette somme, la banque peut mettre en place un crédit à la consommation non affecté. Si nous réussissons à financer les dossiers, nous prélevons entre 2 % et 5 % du montant prêté à titre d'honoraires, mais si le crédit ne se monte pas ou qu'il est refusé au dernier moment, le client ne nous doit rien. À l'heure actuelle, le taux nominal d'un crédit hypothécaire de long terme (trente-cinq ans maximum) se situe entre 6 % et 7,5 % et celui d'un crédit sans garantie qui dure de dix à douze ans oscille entre 7 % et 8,5 %. Le montant moyen prêté par dossier est de 117.000 euros pour un crédit hypothécaire et de 35.000 euros pour un crédit sans garantie.En cas de difficultés, les particuliers peuvent-ils directement faire appel à vos services??Nous n'acceptons pas de clients en direct, mais uniquement ceux qui nous sont recommandés par leur banque. Une restructuration de dette est une opération difficile qui prend du temps, trois à quatre mois en moyenne. Attention, nous ne faisons pas de miracles?: sur dix clients finançables qui nous confient leurs dossiers, nous trouvons une solution pour environ sept d'entre eux. Enfin, il ne faut jamais perdre de vue que nous ne désendettons pas les particuliers qui font appel à nos services. Une fois l'opération de restructuration signée, ils sont toujours plus endettés qu'avant notre intervention, car ils doivent régler de nombreux frais (notaires, hypothèque, dossier, etc.) et le crédit à plus long terme coûte plus cher en intérêts. En revanche, la charge mensuelle de la dette est moins élevée, ce qui permet aux particuliers d'y faire face.