La nouvelle donne du crédit à la consommation

Les Français sont prudents. En 2008, certains ont préféré différer leurs achats (meubles, voyages, high-tech...) plutôt que d'emprunter?: la production de prêts personnels a baissé de 10,4 % et celle des crédits renouvelables, ou revolving, de 0,7 %. Mais cette tendance devrait s'inverser en 2009 tant la situation a changé.D'une part, les baisses successives des taux de la BCE commencent???enfin?? à se traduire sur le niveau des prêts personnels (lire le tableau ci-contre et l'article ci-dessous). D'autre part, la réforme du crédit à la consommation, annoncée fin mars par Christine Lagarde, va renforcer la protection de l'emprunteur. La sénatrice Nicole Bricq (PS) a même annoncé une proposition de loi pour aller plus loin, notamment en ce qui concerne le revolving. Les nouvelles mesures déjà certaines vont être regroupées en trois grands thèmes.Les mentions publicitaires. Désormais, chaque publicité devra comporter un exemple standard de coût du crédit afin de faciliter les comparaisons. Dans le même ordre d'idée, les phrases assimilant le crédit à une amélioration financière seront proscrites. Exemples épinglés?: « disposez d'un chèque sur simple coup de fil » ou encore « une réserve d'argent pour maîtriser votre budget ». De même, la présence d'un crédit renouvelable devra être signalée. Exit, donc, le terme de « réserve d'argent ». Enfin, pour éviter d'induire le consommateur en erreur, le taux annuel effectif global (TAEG) sera écrit en caractères équivalant à celui du taux promotionnel.Les informations sur le lieu de vente. En magasin, obtenir un crédit ne prend que quelques minutes alors qu'il engage le consommateur sur plusieurs années. La réforme prévoit donc une meilleure formation des vendeurs. Mais aussi une explication systématique au client du crédit souscrit ainsi que la remise d'une fiche de dialogue permettant d'apprécier la solvabilité de l'emprunteur. Avant tout octroi de crédit, il faudra d'ailleurs consulter le fichier des incidents de remboursement.Les nouvelles règles contractuelles. Clarifier l'information, c'est bien. Protéger c'est mieux. Dorénavant, le Code de la consommation s'appliquera à tout crédit inférieur à 75.000 euros, au lieu de 21.500. Aussi, même après la signature, un concessionnaire ne pourra plus exiger l'achat d'une voiture à 50.000 euros par exemple si le client n'a pas obtenu son crédit. Le délai de rétraction, quant à lui, passera de 7 à 14 jours. Enfin, concernant le revolving, trois nouveautés sont à signaler?: les cartes de fidélité (voir ci-contre) ne pourront plus conditionner un avantage à l'utilisation du crédit, chaque mensualité devra comprendre une part de remboursement du capital et la durée de remboursement devra être mentionnée sur chaque relevé. n