Le viager hypothécaire, pour les seniors uniquement

Notre prêt viager hypothécaire est accessible à partir de 65 ans et, pour le souscrire, il faut nécessairement être propriétaire d'un bien immobilier situé en France », précise Laurence Mazenot, directrice marketing au Crédit Foncier. Peu importe qu'il s'agisse de votre résidence principale, de votre résidence secondaire ou d'un appartement mis en location. Dans tous les cas, vous hypothéquerez un bien que vous ne souhaitez pas vendre. Soit pour des raisons sentimentales, soit parce qu'il vous rapporte un complément de revenus régulier.Si vous répondez à ces critères, vous êtes dans la cible, car l'objectif principal du crédit viager hypothécaire est de permettre à des propriétaires de rendre liquide une partie de leur patrimoine, tout en ne leur imposant pas de rembourser des mensualités.Après une expertise complète de votre bien, le Crédit Foncier vous proposera de mettre en place un crédit viager hypothécaire en tenant compte de votre âge à la souscription. C'est ce dernier qui détermine le plafond du prêt qui vous est accordé. Ainsi, à 75 ans, vous pourrez emprunter un montant pouvant aller jusqu'à 45 % de la valeur de votre bien, alors qu'à 95 ans la fraction pourra monter à 75 %. Il n'y a aucune limite d'âge au crédit viager hypothécaire, en revanche le montant minimal du prêt est de 20.000 euros.Il n'y a aucune assurance à payer pour obtenir ce crédit, mais les frais de mise en place, notamment ceux d'hypothèque, sont importants. À l'heure actuelle, le Crédit Foncier applique un taux unique de 8,95 % (taux effectif global), quel que soit le montant emprunté et quel que soit l'âge du souscripteur. Ce taux, très élevé, intègre le fait que le bien immobilier hypothéqué peut se dégrader et perdre de la valeur, ce qui rend l'opération plus dangereuse pour l'établissement financier.pas de justificationLes sommes empruntées sont débloquées en une fois, à la souscription, mais le Crédit Foncier envisage de faire des versements fractionnés. Nul besoin de justifier de l'emploi des fonds, le crédit est non affecté et peut servir à faire de grands voyages, réaliser des donations à vos enfants ou vos petits-enfants, ou encore financer une dépendance. Chaque année, le Crédit Foncier vous enverra un état de vos dettes, pour information, reprenant le montant du capital emprunté et calculant les intérêts dus. Vous avez le loisir de solder votre dette à tout moment en remboursant en intégralité ces sommes. Ou, et c'est la pratique la plus courante, ne payer aucune mensualité durant toute votre vie.À votre décès, l'opération de prêt sera débouclée. Le Crédit Foncier réexpertisera le bien et prendra en compte les hausses ou baisses de valorisation. Si le montant total de la dette est supérieur à la nouvelle valeur du bien, c'est cette dernière qui sera exigée, le Crédit Foncier prenant à sa charge la différence. Si en revanche le bien vaut davantage que le montant de la dette, le Crédit Foncier exigera la totalité des sommes dues. Pour les récupérer, il se tournera vers les héritiers de l'emprunteur. Ces derniers auront le choix soit de conserver le bien immobilier et de rembourser la créance sur leurs propres deniers, soit de le vendre et d'éteindre la dette.Attention aux mauvaises surprises. « Dans certains cas, des personnes pensent transmettre un bien à leurs héritiers, mais la charge de la dette est tellement lourde qu'ils n'ont d'autres solutions que de vendre et n'héritent de rien », tempête Édouard Petitjean, chargé de mission économique à la CLCV. Le crédit viager hypothécaire est donc à utiliser en priorité si vous avez besoin de liquidités, et que vous n'avez pas d'héritiers directs ou si ces derniers n'ont aucun attachement sentimental à votre maison d'enfance, qui de toute façon aurait été vendue après votre décès.