Le Perco, arme de séduction massive

Dans la famille des produits dédiés à la retraite, le Perco occupe une place à part, puisqu'il s'agit d'un mécanisme d'épargne salariale. Il doit donc être proposé par l'entreprise à ses salariés et ses dirigeants. Si votre employeur n'en a pas mis un en place, vous ne pouvez donc pas en profiter. Créé en 2003, en même temps que le Perp, il connaît un succès plus marqué, puisque 111.500 entreprises en avaient ouvert un à la fin 2009 au bénéfice de 2,5 millions de salariés, selon l'Association française de la gestion financière (AFG). Tous n'en ont pas profité : seulement 557.000 personnes y ont effectué un versement l'an dernier. C'est dommage car le Perco constitue l'enveloppe la plus séduisante et la plus souple pour la retraite. Tout d'abord, à l'inverse des autres produits dédiés, il laisse le choix à la sortie entre rente (partiellement imposable) et capital non imposable ; les deux pouvant être panachés. Pas besoin de choisir avant : c'est lors de la retraite que vous retiendrez la solution la mieux adaptée.Autre atout : le Perco est susceptible de recevoir des contributions plus importantes de l'employeur. Ses « abondements » (l'épargne qu'il investit en proportion de vos efforts financiers) peuvent ainsi atteindre 5.539 euros par an - rares sont les employeurs qui vont aussi loin ! - contre 2.769 euros dans le Plan d'épargne entreprise (PEE, chiffres 2010). Ajoutés aux primes de participation et d'intéressement qui peuvent y trouver refuge, ainsi qu'à vos propres versements volontaires, les montants cumulés peuvent devenir très conséquents si vous avez du temps devant vous. « Le Perco est un excellent outil pour la retraite, confirme Laure Delahousse, à l'AFG. Il est conçu dans un cadre collectif qui est rassurant pour l'épargnant, il profite d'un tarif de groupe sur les frais, et les plans disposent d'une palette de supports à la fois large et encadrée, qui répondent à la plupart des besoins. » En outre, avec la généralisation des services en ligne, chacun peut les gérer activement en réalisant des arbitrages entre les différents supports. E. L.