Bernard Cohen-Hadad
En juin dernier, les assises des moyens de paiements ont dressé un constat sans fard de la situation, en France, de nos entreprises ont montré l'existence d'un consensus pour avancer rapidement vers des solutions nouvelles et concrètes en matière de paiements. Et cela dans les relations entre l'État, les collectivités publiques, les banques, les entreprises, les associations et les consommateurs. Maintenant, il appartient d'avancer. En effet, les PME ne peuvent pas se bunkeriser dans un contexte de mondialisation des échanges; elles doivent penser concrètement aux alternatives au chèque. Mais le choix des entrepreneurs ne doit pas se faire par défaut. Nous avons besoin d'une impulsion gouvernementale et d'un vrai partenariat de tous les acteurs du secteur des moyens de paiements.
On a regretté que les entreprises moyennes ne fussent pas dans la gouvernance du Comité National SEPA. Néanmoins cet organisme a été un lieu de dialogue et d'échange entre les PME, la sphère institutionnelle et bancaire. Chacun a pu se rendre compte des contraintes de ses partenaires et apprécier les efforts de tous pour réussir le passage à SEPA. Audioguide, « l'IBAN » voulu par l'Europe est entré dans notre langage et dans nos habitudes de paiements. Le virement et le prélèvement SEPA aussi. Mais ce qui s'annonce est autre chose qu'une « migration ». Nous sommes face à une « révolution » des moyens de paiements.
Le paiement à distance, le numérique et le digital sont déjà là. Et les GAFA (Google, Apple, Facebook, Amazon) et les NATU (Netflix, Airbnb, Tesla, Uber) ne s'y sont pas trompé. Les initiatives qu'ils prennent et les moyens financiers qu'ils mettent sur la table pour être les premiers à répondre aux attentes des consommateurs sont phénoménaux. C'est pourquoi les PME ne doivent pas rester isolées et participer à cette révolution qui implique rapidité, dématérialisation des paiements et connaissance du client. L'utilisation du chèque baisse chaque année ni l'Europe, ni la France, n'ont de solution unique pour le remplacer.
Et qui s'en plaindrait ? Personne, car l'univers des moyens de paiement est justement un monde ouvert. Il n'y pas de solution unique à des attentes plurielles. Les consommateurs attendent de la simplicité, de la rapidité et de la sécurité. Les entreprises, aussi. Aujourd'hui, avec une carte bancaire on peut payer immédiatement, en différé, en une ou en plusieurs fois et à des dates choisies. Les espèces sont limitées à 1 000 €. La mesure qui n'a pas fait de vagues a été une bonne chose mais n'imposons pas le paiement par carte au 1er euro.
Si l'enjeu est séduisant, il a un coût de gestion pour les TPE encore mal équipées en outils informatiques d'encaissements. Il faut faire de la pédagogie, encourager les entreprises à faire leur mutation et non pas les contraindre. Les PME doivent prendre le temps de repenser leur "business model", d'intégrer la révolution numérique, d'analyser les attentes des consommateurs, et celles de leurs partenaires qui sont des PME, des institutions ou des grands groupes. Car la révolution des moyens de paiement, qui est aussi une simplification, fait appel à l'internet, le paiement à distance, le paiement sans contact à travers un smartphone, une tablette, la reconnaissance vocale ou la biométrie. Cette batterie de technologies qui est de l'investissement et fait à terme gagner des points de marge, à pour le moment un coût. Tout n'est pas financièrement accessible pour tous. Et l'on ne peut s'y engager sans une juste information. C'est pourquoi les entreprises doivent pouvoir compter sur tous leurs partenaires.
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Les PME ne peuvent pas se trouver seules face au tourbillon de cette révolution numérique et digitale qui se fera avec ou sans elles. On attend donc beaucoup du nouvel Observatoire des moyens de Paiement (le nom reste à préciser) dont le principe avait été validé par le gouvernement et qui devrait voir le jour dans les prochaines semaines. La rapidité du paiement ("instant payment"), la sécurité des paiements, la garantie et la confidentialité des échanges, l'exigence d'information à destination des entreprises, l'arrivée en force du digital, la carte de crédit ou la carte de débit, le sans contact et le vrai coût du chèque pour tous les utilisateurs sont autant de pistes sur lesquelles le débat doit s'ouvrir avec les PME.
Un débat qui ne peut s'ouvrir sereinement qu'avec une volonté gouvernementale claire et sans ambiguïté. Nos politiques doivent intervenir pour encourager la mise en place d'une palette nouvelle de moyens de paiement dans la transparence et dans l'intérêt général. Face à la concurrence internationale l'avenir de nos entreprises, leur mutation, est en jeu. D'autant que l'absence de remède miracle, sur le sujet, est l'occasion de promouvoir le débat participatif et de penser à la mise en place d'offres commerciales adaptées à chacun ou groupées. Nous disposons, en France, d'une industrie des moyens de paiement dynamique, d'un écosystème performant et de start-up innovantes. Valorisons-les. En l'absence de modèle européen, tous les acteurs professionnels de la place (banquiers, Fintech...) sont prêts à construire ensemble avec les PME. Paris, c'est-à-dire la France, a donc un rôle à jouer. Prenons l'initiative, exprimons nos attentes, affirmons nos préférences et nos choix. Nous avons tout à y gagner.
Bernard COHEN-HADAD
Bernard Cohen-Hadad
