Christine Lagarde l'affirmait récemment : « le crédit c'est comme le cholestérol. Il y en a du bon et du mauvais ». Le Prêt à taux zéro « écolo » (éco-PTZ) ferait-il parti de la seconde catégorie ? Après un début en fanfare, le bilan 2010 est en tous cas mitigé : seuls 150.000 éco-PTZ ont été octroyés contre 200.000 prévus.

Pourtant, sur le papier, ce prêt est intéressant. Il permet aux propriétaires d'emprunter jusqu'à 30.000 euros sans payer d'intérêt (taux zéro) afin d'améliorer l'efficacité énergétique du logement. Ces travaux doivent être effectués par des professionnels dans une résidence construite avant le 1er janvier 1990. Pour en bénéficier, l'emprunteur doit réaliser au moins deux types de travaux dans un bouquet proposé (isolation, fenêtres, chauffage, eau chaude... détails sur latribune.fr).

Et c'est le là que le bât blesse : la complexité du prêt rend son utilisation complexe. « Dans les faits, cet éco-PTZ a été très rarement mis en place dans les banques », affirme Mael Bernier, porte-parole du courtier Empruntis. Ce que reconnaît Nathalie Kosciusko-Morizet, « le dispositif n'est pas très attractif pour les banques, elles ne sont pas incitées à le vendre ».

C'est pourtant ce que s'apprête à faire le Crédit Foncier, qui se lance sur ce marché délaissé en simplifiant la démarche pour le particulier. Plutôt que de laisser l'emprunteur déterminer lui-même s'il est éligible à l'éco-PTZ, c'est un simulateur qui s'en charge. Sur le site jefaisdestravaux.com, il rentre plusieurs critères (année du logement, projet intérieur ou extérieur, apport personnel...) et reçoit immédiatement la réponse avec le détail de ce qui peut être financé par le prêt aidé et ce qui doit passer par un prêt travaux classique. Dans notre exemple (voir illustration), le propriétaire pourra obtenir 10.000 euros en éco-PTZ et 2.000 euros en prêt affecté « foncier objectif travaux », au TAEG (taux effectif global) de 6,69 % remboursable sur 7 ans.

Taux compétitifs

Et cette fois, le Crédit Foncier affiche des taux tout à fait compétitifs. Pour un montant de 12.000 euros sur 84 mois, par exemple, le TAEG sera de 6,7 %. D'après une simulation d'Empruntis, les meilleurs taux du moment sont 6,90 % pour Médiatis, 7,75 % pour Carrefour Banque, et 8,10 % pour Ge Money Bank. Le taux du Crédit Foncier peut même tomber à 3,90 % pourvu que les sommes soient remboursées en moins de 12 mois.