Préparer sa retraite : comment optimiser ses régimes obligatoires ?

Aussi surprenant que cela puisse paraître, et même si les marges de manoeuvre sont réduites, il est possible de ne pas subir ses régimes obligatoires.

En fait, notre système de retraite est si complexe qu'il existe, certes des menaces, mais aussi des opportunités qui se présentent à différentes étapes d'une carrière. Il faut donc savoir repérer les situations qui auront un impact sur les droits à la retraite et qui demandent une analyse.

La première chose à faire est de vérifier régulièrement les informations recueillies auprès des organismes de retraite. Si cette action ne génère aucun gain de pension au moment du départ à la retraite, elle évitera de subir des pertes.

Ensuite, chaque changement dans la carrière doit entraîner une réflexion. En cas de travail à temps partiel, il faut se demander s'il ne vaut pas mieux demander à son employeur de cotiser sur la base d'un temps plein par exemple. De même, un départ à l'étranger peut, ou pas, nécessiter une cotisation volontaire aux régimes français (base et/ou complémentaires). La création d'une société n'est pas neutre non plus : la forme juridique peut déterminer le statut social du créateur, et donc son régime d'affiliation, ses charges sociales, ses prestations, etc.

Certains régimes de retraite proposent eux-mêmes quelques possibilités parfois judicieuses comme être exonéré de cotisations ou, au contraire, sur-cotiser, racheter des trimestres, des points, des cotisations passées...

Enfin, choisissez judicieusement la date de départ en retraite, ou plutôt « les » dates de départs puisque chaque régime peut être liquidé séparément. Elles auront un impact immédiat sur vos futures pensions. Il peut être préférable de liquider ses droits et de bénéficier du dispositif « cumul emploi-retraite ».

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