En 2024, quelle est la définition de la notion de « Banking-as-a-Service » ?

C'est la possibilité pour des entreprises qui ne sont pas des entreprises financières ou des banques, d'intégrer finement dans leurs processus, leurs systèmes, leurs offres, des fonctionnalités bancaires. Pour y arriver, elles peuvent s'appuyer sur l'infrastructure technologique et l'agrément d'Etablissement de Monnaie Electronique d'Xpollens. Si le marché du Banking-as-a-Service reste jeune, il commence à acquérir une certaine maturité qui nous permet de distinguer désormais deux grandes familles de cas d'usage :

• L'expérience de paiement. Il s'agit de permettre à des enseignes de délivrer un certain nombre de services financiers à leurs clients finaux afin de créer un nouveau business model, renforcer la valeur du programme de fidélité, lancer une nouvelle offre. Chez Xpollens, nous fonctionnons en marque blanche, ce qui permet à ces entreprises de proposer ces nouveaux services sous leur propre identité de marque tout en recourant à l'agrément de Xpollens.
• La gestion automatisée des paiements. Nous permettons aux directions financières de construire la solution de paiement qui correspond à leurs besoins, sans changer de banque. Elles peuvent en effet recourir à Xpollens pour ouvrir un compte d'appoint pour une gestion optimisée et automatisée (robotisée) de leurs flux de paiement en venant directement se brancher sur nos systèmes via une API. Ceci est particulièrement pertinent pour des industries où les sujets de massification des flux sont présents. Je pense aux relations financières entre franchiseurs et franchisés, entre un assureur et ses assurés, etc.

Aujourd'hui, Xpollens est donc présent sur ces deux univers. Stratégiquement parlant, nous couvrons l'ensemble des moyens de paiement sur la zone SEPA, et des cas d'usage. Cette exhaustivité fait notre particularité, tout comme notre positionnement depuis notre création. Nous pensons que l'avenir du « Banking-as-a-Service » passe par son adoption par les entreprises elles-mêmes. Cela a un certain nombre de conséquences sur la manière dont nous concevons et implémentons notre produit. Nous nous présentons comme un acteur de la transformation numérique de nos clients. Nous leur délivrons, dans cet esprit, conseils et accompagnement. C'est une partie importante de nos missions.

Quels exemples concrets pouvez-vous nous donner ?

Prenons l'exemple d'un grand acteur du secteur du voyage qui a un programme de fidélité très important (plusieurs millions de membres). Or, pour une très grande majorité de ces derniers, le nombre de points généré par ce programme n'est pas suffisant pour se payer un voyage. Ce programme à un coût pour cet acteur du voyage, alors que ses clients n'en voient pas réellement la valeur d'usage. Xpollens a permis à cette société de déployer dans la prochaine version de son application un portefeuille de monnaie électronique associé à une carte virtuelle ou physique. Grâce à ce nouveau moyen de paiement, le client final pourra convertir ses points de fidélité en euros qui, en conséquence, vont être dépensés. Vous avez là un modèle très simple en BtoBtoC qui permet de transformer, de moderniser l'UX et l'offre d'un grand industriel en agissant sur l'expérience de paiement.

En ce qui concerne la gestion automatisée des paiements, nous accompagnons un acteur dans le domaine des paris en ligne. Nous lui permettons de restituer en temps réel les gains sur le compte bancaire du parieur, grâce à des virements instantanés automatisés. Là encore, les enjeux en termes d'UX et de modèles d'affaires peuvent être forts. Ayant reçu leurs gains instantanément, les parieurs sont fidélisés ; et la direction financière optimise sa gestion grâce à des reversements automatiques.

Quelle stratégie déployez-vous pour augmenter vos parts de marché ?

Notre priorité immédiate est de nous concentrer sur la « scalabilité » de notre plateforme. J'entends par là garantir des temps de réponse extrêmement courts des API, corriger tout problème dans des délais records, etc. Nous avons déjà signé nos 30 premiers gros clients et dépassons désormais les 150 collaborateurs. Nos volumes croissent à un rythme supérieur à 100 %. Parallèlement, nous voulons poursuivre notre travail d'évangélisation du marché du « Banking-as-a-Service » qui est jeune, il faut le rappeler.

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