Crédit renouvelable : principe, fonctionnement et avantages

Le crédit renouvelable est une forme de crédit à la consommation qui permet aux particuliers de disposer d'un montant à utiliser à leur convenance. L'emprunteur peut puiser autant qu'il le souhaite dans cette somme fixe et rembourse tout ou partie de ce montant en fonction de ses propres revenus. Les sommes à rembourser sont calculées à partir d'un pourcentage du montant qui a effectivement été utilisé. Les intérêts de remboursement sont aussi calculés sur les sommes de l'enveloppe véritablement utilisées, et non sur le montant maximum autorisé.

Très flexible, le crédit renouvelable peut être assorti d'une carte de crédit spécifique. Cette carte comprend d'ailleurs la mention Carte de Crédit facilement lisible au recto. Cette carte permet les retraits d'espèce au même titre que les paiements chez les commerçants, dans le respect du maximum autorisé par l'établissement bancaire.

En effet, le bénéficiaire d'un crédit renouvelable bénéficie d'une enveloppe qu'il utilise librement. Il en dispose quand il le souhaite et sous réserve du bon fonctionnement du compte (enveloppe utilisée partiellement ou totalement, sans besoin de justification de l'utilisation des fonds). Les remboursements s'effectuent mensuellement par l'emprunteur et son enveloppe se reconstitue progressivement au fur et à mesure.

Les taux d'intérêt du crédit renouvelable ont tendance à être élevés, en raison de sa grande flexibilité d'utilisation. Avec un crédit renouvelable, on peut emprunter jusqu'à 6000 euros sur 5 ans.

En France, le crédit renouvelable peut être proposé par :

• Une banque.
• Un organisme spécialiste du crédit à la consommation.
• Une enseigne de grande distribution.
• Une enseigne de vente par correspondance.

Perspectives et tendances du marché des crédits à la consommation en France

Dans un contexte de crise économique et d'inflation énergétique importante, les Français retournent au crédit renouvelable depuis le début de l'année 2023. Face à l'augmentation du prix des produits alimentaires, le crédit renouvelable redevient un dispositif attractif. En effet, le prêteur du crédit renouvelable peut tout à fait accorder un report d'échéance en cas de difficultés financières de ses clients, ou si leurs capacités de remboursement se dégradent dans le temps. Attention, ce report n'est possible que deux fois dans l'année, au-delà, les droits d'utilisation du crédit renouvelable sont suspendus.

Les ménages modestes demandent actuellement plus majoritairement un crédit renouvelable en vue de maintenir leur niveau de consommation courante. Cette forme de crédit à la consommation permet de se constituer une trésorerie disponible très rapidement pour faire face à la hausse des prix généralisée.

Nombreux sont ceux qui optent pour le crédit renouvelable en vue de financer de nouveaux projets. Néanmoins, ce crédit soumet les emprunteurs à des TAEG plus élevés en fonction du montant du crédit.

Souscrire un crédit renouvelable : la réglementation

La souscription à un crédit renouvelable est encadrée de près par la loi. En premier lieu, l'organisme prêteur analyse le dossier du demandeur et reste libre d'accepter ou de refuser d'octroyer un prêt en fonction du profil des particuliers.

Depuis 2010 et la loi Lagarde sur le crédit conso, la réglementation du crédit renouvelable vise à assurer une meilleure information des particuliers dans le but d'éviter le sur-endettement. Le texte impose des conditions de financement pour les emprunteurs, mais également des obligations à respecter pour les organismes prêteurs.

En 2023, la réglementation encadre le crédit renouvelable. Le contrat établissant le crédit renouvelable devra impérativement comprendre les éléments suivants :

• Le coût total du prêt.
• Le montant des mensualités.
• Le taux d'intérêt appliqué.

Avec plus de détails il s'agit d'encadrer les éléments suivants :

• La durée maximale de remboursement ne doit pas excéder 36 mois pour un montant inférieur ou égal à 3000 euros.
• La durée maximale de remboursement ne doit pas excéder 60 mois au-delà de 3000 euros de prêt.
• Il est fait obligation aux emprunteurs de rembourser un minimum du capital de leur enveloppe et pas uniquement les intérêts.
• Les crédits renouvelables inactifs pendant 2 ans, doivent être résiliés.
• Il n'existe plus de tacite reconduction des crédits renouvelables non utilisés au-delà d'un an. Le contrat de crédit renouvelable est conclu pour une durée d'un an renouvelable. Le prêteur doit informer son client 3 mois avant l'échéance annuelle du contrat en lui apportant des informations claires quant aux conditions de reconduction. L'emprunteur dispose alors de 20 jours calendaires pour lui faire connaître sa décision.

Dans ce contexte, la banque étudie les capacités de remboursement des demandeurs. L'emprunteur, si sa demande est acceptée, dispose de 14 jours pour se rétracter à compter de l'acceptation de ce dernier. L'établissement financier fera aussi parvenir à son client un relevé mensuel récapitulant la situation de son crédit. Ce document comprend par exemple : la part du capital encore disponible, le montant de l'échéance, le taux d'intérêt applicable à la période, la totalité des sommes exigibles, etc.