Crédit "conso" : tout ce qui change pour vous le 1er mai

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Infographie La Tribune
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Ce dimanche entre en vigueur la loi de Christine Lagarde sur le crédit à la consommation, visant à mieux protéger l'emprunteur. Mais mieux vaut rester encore quelque temps sur ses gardes...

Ce dimanche, la nouvelle loi sur le crédit à la consommation votée le 21 juin 2010 entrera en vigueur. C'est la première fois depuis plus de trente ans qu'une réforme globale touche ce type de prêts, avec pour but principal de limiter le surendettement, qui a explosé depuis quelques années (voir interview). Dans le même temps, la loi intégrera ? avec plus d'un an de retard ! ? de nouvelles directives européennes.

La base même des crédits à la consommation va donc changer. D'abord, il sera désormais possible d'emprunter jusqu'à 75.000 euros, contre 21.500 euros aujourd'hui, tout en bénéficiant du cadre très protecteur de la loi Scrivener. « Cela permettra aux consommateurs d'acheter à crédit une voiture haut de gamme ou un camping-car, tout en gardant la possibilité d'annuler le crédit si la vente est cassée », explique Denis Cotte, fondateur du site Moncreditpropre.com. Deuxième modification : le délai de rétractation, qui permet à n'importe quel emprunteur de changer d'avis sans pénalités, va passer de 7 à 14 jours calendaires. Après signature de l'offre de prêt, les fonds resteront indisponibles pendant quinze jours, « mais le client pourra débloquer la somme à partir du huitième jour à condition d'en faire explicitement la demande », précise Vincent Picard, responsable du marketing crédit de LCL.

Troisième point, moins réjouissant cette fois pour les emprunteurs : des pénalités de remboursement anticipé pourront être prélevées par les établissements financiers. Mais uniquement pour les crédits à la consommation « amortissables » et à condition que le remboursement anticipé soit supérieur à 10.000 euros. La pénalité sera toutefois plafonnée à 1 % maximum des sommes empruntées du moment que le délai entre la date de remboursement anticipé et la date de fin de contrat est supérieure à un an ; et de 0,5 % maximum si ce délai est inférieur à douze mois. Dans tous les cas, l'indemnité ne pourra pas dépasser le montant des intérêts qu'il reste à payer à l'emprunteur.

Enfin, la loi supprime l'escompte obligatoire de 3 à 5 %, que les commerçants devaient proposer aux clients qui ne voulaient pas profiter d'une opération de financement gratuit de plus de 90 jours (de type « paiement en dix fois sans frais ») et payaient au comptant. Désormais, le commerçant pourra choisir, ou non, d'accorder cet escompte. « Davantage d'offres de financement à taux zéro, très favorables aux consommateurs, vont fleurir, estime Denis Cotte. Auparavant elles étaient en nombre limité, car l'obligation d'accorder un escompte coûtait très cher aux commerçants. »

Pas de fichier positif

Malgré toutes ces améliorations, cette nouvelle loi ne va pas assez loin au goût des associations de consommateurs, car elle a écarté toute idée de fichier positif. La France ne dispose que d'un fichier négatif, qui recense les incidents de paiements et non l'ensemble des crédits déjà souscrits. « Le fichier positif fonctionne très bien dans les autres pays européens et permet aux prêteurs de savoir avec précision quel est le niveau d'endettement d'un particulier », précise Maël Bernier, porte-parole d'Empruntis.com. Dommage, car la mise en place de ce fichier pourrait freiner la boulimie de crédits qui touche certains consommateurs compulsifs.

4 améliorations attendues

1 - L'information va devenir plus transparente qu'auparavant

De nouvelles mesures touchant la publicité sont incluses dans la loi : des termes comme « facilité de caisse », ou « réserve d'argent qui améliore votre situation personnelle », seront désormais bannis. À partir du 1er mai, une mention sanitaire obligatoire, qui précise qu'un crédit doit être remboursé, devra même être apposée sur toutes les publicités et offres de prêt.

De surcroît, ces offres de prêt ne pourront plus mettre en avant le seul taux promotionnel, mais devront faire apparaître clairement certains éléments tels que TAEG (taux annuel effectif global, qui intègre les frais de dossier et l'assurance), le montant emprunté, la durée de remboursement, les mensualités, etc. Les cadeaux mis en avant dans les publicités, offerts pour tout crédit souscrit, seront également bannis. « Mais ils pourront être proposés par l'établissement lorsque le client appelle le numéro vert, à condition que leur valeur ne dépasse pas 80 euros », précise un spécialiste.

Avant toute souscription, une fiche d'information sur le crédit - la même pour chaque établissement - détaillera les différents éléments du crédit et devra être systématiquement présentée au client avec l'offre de prêt. Le conseiller devra expliquer en détail chacun des éléments avant la signature. « Ces nouvelles mesures permettent d'aller plus loin dans la protection du consommateur, car elles donnent des éléments chiffrés et clairs à tous les clients afin qu'ils puissent comparer les offres de crédit », explique Pierre Pillin, chef de projet publicitaire chez LCL.

2 - Le remboursement du crédit ?ne sera plus allongé indéfiniment

Aujourd'hui, un consommateur qui utilise son crédit renouvelable est directement prélevé des mensualités minimum prévues sur son compte en banque, sauf remboursement partiel ou total de sa part. L'astuce des établissements de crédit consiste à allonger indéfiniment la durée, et, comme peu de capital est amorti chaque mois, le solde à rembourser génère un maximum d'intérêts. Le tout sans que l'emprunteur n'en ait vraiment conscience, car les mensualités de 20 ou 30 euros sont relativement indolores dans son budget.

À compter du 1er mai, les crédits de moins de 3.000 euros devront être remboursés en 36 mois maximum et ceux d'un montant supérieur, avant 60 mois. « Cela va obliger les prêteurs à inclure un amortissement minimum dès la première mensualité, et donc diminuer le coût global du crédit », explique Maxime Chipoy, chargé de mission banque-assurance à l'UFC- Que choisir. Vrai, mais seulement pour les petits crédits, car pour les emprunts qui tournent autour de 3.000 euros, « même avec un taux proche de l'usure et compte tenu des échéances actuelles d'environ 30 euros par tranche de 1.000 euros empruntés, le client mettait en général moins de 60 mois à solder son compte », précise Denis Cotte, fondateur de Moncreditpropre.com. En outre, à partir du moment où le client puise à nouveau dans son crédit renouvelable, le délai minimum de remboursement est reporté pour le solde à rembourser et le nouveau crédit. Ce qui limite la portée de cette mesure.

3 - Fini les crédits renouvelables que l'on détient sans le savoir

Même si les cartes de fidélité continuent à être couplées à des cartes de crédit renouvelable, une mesure de la loi évite que des clients s'endettent sans vraiment s'en rendre compte. Dès le 1er mai, c'est le volet « débit » de la carte qui sera systématiquement utilisé par défaut, alors que jusqu'à présent les achats faisaient quasiment toujours tourner le compteur à intérêts. Les dépenses payées avec une carte de magasin seront donc prélevées tous les mois sur le compte courant du client. Sauf s'il opte volontairement pour le paiement à crédit au moment du passage en caisse.

Seul bémol, « la loi précise que les cartes concernées sont celles qui délivrent des avantages commerciaux et promotionnels. Il sera donc facile à un établissement de la contourner, et de conserver l'ancien système, en précisant, par exemple, qu'il délivre des cartes avec des avantages commerciaux mais permanents et non promotionnels... », détaille Denis Cotte, fondateur de Moncreditpropre.com. Il faudra donc patienter jusqu'à la fin de l'année 2011 pour voir si les établissements ont réellement joué le jeu.

Une autre mesure va également dans le sens de la protection du consommateur : les prêteurs auront l'obligation, tous les trois ans, de refaire passer une procédure d'acceptation aux clients titulaires d'un crédit renouvelable. S'ils ne répondent pas au questionnaire envoyé, leur crédit sera clos automatiquement (du moment qu'ils n'ont plus rien à rembourser évidemment).

4 - D'ici à deux ans, le choix sera plus large pour l'emprunteur

Si le montant de l'emprunt dépasse le seuil de 1.000 euros, les établissements de crédit auront l'obligation de proposer un crédit amortissable en alternative au crédit renouvelable. La logique est d'éviter que des achats importants, de type électroménager ou équipement hi-fi, soient systématiquement financés avec un crédit renouvelable, très coûteux, alors qu'il pourraient l'être grâce à un prêt à la consommation « classique », meilleur marché. Le souci ? Il faudra attendre deux ans pour voir la véritable portée de cette mesure, une fois que la réforme du taux d'usure sera entrée en vigueur. Actuellement, « les taux d'usure, que les établissements ne peuvent pas dépasser, sont calculés par catégorie de crédit. Ils tournent autour de 21 % pour les crédits inférieurs à 1.524 euros, et, au-delà de cette limite, les taux avoisinent les 20 % pour les crédits renouvelables et de 8 % pour les crédits classiques », précise Denis Cotte, fondateur de Moncreditpropre.com.

Au 1er avril 2013, tous les taux d'usure dépendront, non plus de la catégorie de crédit (amortissable ou renouvelable), mais du montant emprunté. Trois taux coexisteront : le premier fixera la limite maximum pour les prêts inférieurs à 3.000 euros, un deuxième pour ceux compris entre 3.000 et 6.000 euros et un troisième pour ceux qui dépassent ce montant. Les établissements de crédit n'auront alors plus d'intérêt financier à proposer un crédit renouvelable. D'ici là, il faudra rester vigilant sur le type de crédit proposé.

Interview de Maxime Chipoy, chargé de mission banque-assurance chez UFC-Que choisir

Pourquoi Christine Lagarde a-t-elle fait voter une loi sur le crédit « conso » ?

Tout simplement parce que ces dernières années, le surendettement a explosé. D'après le rapport de la Cour des comptes, en 2008, 185.000 dossiers de surendettement ont été traités, puis 216.000 en 2009 et 218.000 fin 2010. Dans 92 % des dossiers, au moins un crédit renouvelable était présent, et souvent la cause du surendettement, car ils représentent 70 % des crédits non remboursés.

La loi est-elle satisfaisante selon vous ?

Elle va dans le bon sens, car elle a pointé les principaux problèmes. Elle devrait permettre d'améliorer la distribution de crédits, en limitant le poids des crédits à la consommation renouvelables au profit de ceux dits « amortissables ». À partir d'un certain montant, les organismes de crédit seront obligés de proposer une alternative à un crédit renouvelable, ce qui nous satisfait pleinement. De même, nous apprécions qu'une limite de durée soit enfin imposée à ce type de crédit. Auparavant les ménages pouvaient les rembourser sur plusieurs dizaines d'années. Enfin, les mesures liées à la publicité étaient nécessaires et devraient limiter les dérives que nous avions constatées. En revanche, notre association est très déçue de ne pas avoir été entendue sur la dissociation des cartes de fidélité et des cartes de crédit. Il est anormal qu'un client qui veuille profiter du système de fidélité d'une enseigne soit obligé de souscrire un crédit renouvelable, quand bien même il ne l'utilise pas.

Pensez-vous que cette loi va améliorer les choses ?

Tout dépend si les établissements de crédit jouent le jeu. Car les décrets d'application de la loi leur laissent une certaine liberté. Il serait facile, par exemple, de ne pas proposer de crédit amortissable, en expliquant au client que son dossier sera plus long et compliqué à monter.

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J'ai enfin reçu satisfaction car c'est depuis bientôt 5 mois que je tournais en rond et que je me faisais arnaqué par des malfaiteurs.
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Merci pour votre aide Mr Christophe Pecheur.

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a écrit le 25/03/2017 à 9:33 :
bonjour j attendais mieux de cette loi par exemple effacer le crédit conso dans le crédit immobilier tout en le remboursant afin que des milliers de personnes puissent enfin acheter leur propre maison et relancer l économie en france. cela va de soit et surtout qu on rembourse ses crédits pièges depuis tant d année
ps:je paye actuellement un loyer charge comprise de 704 euros et un crédit conso de 500 euros par mois et nous vivons très bien sans etre endetté malgré cela on nous refuse un crédit maison cdlt
a écrit le 24/03/2017 à 8:33 :
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a écrit le 20/03/2017 à 6:04 :
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a écrit le 07/02/2017 à 12:24 :
Bonjour j ai fais une demande de prêt en ligne don les frais de dossier était a zéro euros.
Le dossier a était retourner ver ma banque plus information puis donnée suite .
Je me retrouve a payer les frais dossier ???
a écrit le 02/09/2016 à 13:57 :
moi j'ai eu mon credit grace a mme Pierette Hamard
tu peux la contacter sur sa page facebook : Pierette Hamard
a écrit le 23/05/2016 à 8:47 :
Un point que la loi pourrait également revoir, c'est le fait qu'après le décès d'un client dont l'assurance ne prend pas en charge le crédit, le crédit continue son chemin, alors que les héritiers n'ont aucun pouvoir durant la procédure de succession.
J'ai le cas d'une automobile pour laquelle le crédit a été accordé alors que le client se mettait en danger car déjà surendetté au-delà de 33%.
L'assurance décès ne prend pas en charge son crédit car il souffrait d'une maladie qui a entraîné la chute et la mort. Jamais la question ne lui a été posée quant à une maladie éventuelle lors de la contraction du crédit qui était un transfert d'un véhicule repris à un autre, neuf, par la même enseigne. On m'a répondu "c'est déclaratoire". Encore faut-il lire la petite ligne "déclaratoire"...
Les héritiers, non solvables, doivent donc vendre la voiture pour rembourser le crédit dont les intérêts et les pénalités ont continué à courir alors qu'ils ont dû attendre 10 mois de procédure notariale avant de pouvoir agir sur ce véhicule et ce crédit. Le crédit a augmenté; la valeur de la voiture (argus) a baissé.
Il s'agit là d'une injustice. Il me semble qu'il serait judicieux d'arrêter les comptes au jour du décès de la personne concernée par le crédit et je vais écrire à notre Ministre en ce sens. Si ça ne nous sert pas à nous, ça servira peut-être à d'autres.
Réponse de le 21/06/2017 à 10:11 :
y a rien qui va dans ce pays moi mon beau père a remboursé le pret cofidis qu'avait en leur 2 noms souscrit ma mère. le jour de son enterrement : résultat 7 ans apres le beau père meurt et ses héritiers ont le culot de vouloir que je leur rembourse ce que le beau père a payé avec sa grosse retraite il y a 7 ans passé il avait payé comptant cofidis..et il ne m'a jamais rien demandé ,les lois en france sont à revoir je dois les mettre au tribunal car je n'ai pas à payer çà ,et ils réclament aussi que je paie l'enterrement qu'il a payé alors que c'etait son épouse (marié depuis de 20 ans )....question : à quel ministre allez vous écrire que je fasse pareillement ??
a écrit le 22/12/2015 à 12:17 :
Moi ce que je vois c'est que ca ne change pas grand chose pour les gens à faible revenues qui ont un besoin urgent d'argent. Exemple avec mon cas. Je touche 750€/mois de chaumage je vis à 15 kilomètre de la ville mon scooter est foutue et personne ne veut me faire un crédit a la consommation de 1000€ soit environ 35€/mois pour en acheter un autre et donc retrouver un travail. Au final on ne prête qu'au riche encore et dans le seul but: les faire consommer des choses haut de gamme.
Bref une politique de capitaliste encore et toujours !!
a écrit le 10/08/2011 à 10:31 :
Tout ca c'est gentil mais moi j attends qu'on me donne le meilleur établissement avec le meilleur taux de crédit pour un emprunt de 5Ke sur 48 ou 60 mois pour voiture d'occasion de plus de 3 ans.. qui a des conseils ??

Pour le reste, j'ai un cerveau et je sais fait faire des calculs, donc tu sais rapidement si tu peux emprunter, combien tu peux emprunter et quand t?arrêter !!
Réponse de le 11/08/2011 à 18:35 :
tu sais choisir un etablissement de crédit en fonction d'un taux est la pire erreur que l'on peut faire. Il faut egalement prendre en compte les services liés au compte, l' ADI et la mise en place du crédit.
a écrit le 05/08/2011 à 14:15 :
Peut on me saisir ma maison alors que je règle régulièrement sauf que ce mois ci j'ai demandé un réaménagement de mes mensualités par écrit depuis plusieurs mois je tirais la sonnette d'alarme auprès de la société GE money bank, je rembourse 360? mois alors que maintenant à la retraite je n'ai plus que 1.200?/mois - Merci de me réponse et de ne pas passer ce commentaire sur facebook
Réponse de le 11/08/2011 à 18:45 :
non ne t'inquiete pas une saisie de maison n'est utilisée qu'en dernier recours pour un crédit.l'arrangement a l'amiable est quasiment toujours employé car il ne faut pas oublier que les contencieux coutent tres cher aux banques.
a écrit le 01/07/2011 à 10:27 :
Et le crédit Immobilier dans tout cela???
Nombreux sont encore les français qui rêvent de devenir propriétaires, prêt impossible au motif : sur-endettés ou revenus insuffisants (ex.: célibataire, foyer mono-parental,...ect )
Il faudrait regarder leurs situations de plus prêt... beaucoup d'entre eux paient sans problèmes leur loyer à défaut de rembourser leurs prêts à la consommation ou leur échéance d'assurance...
Ne font -ils pas des prêts à la conso parce qu'ils sont en manque de possession???
S'ils étaient propriétaires d'un bien ne seraient-ils pas moins accro aux prêts consommateurs et plus responsables???... le loyer est à payer au risque de l'expulsion et un prêt immo au risque d'une saisie... alors Messieurs les banquiers !!! trouvez une solution... hypothèque et saisie ne vous font-ils pas gagner de l'argent autrement???
Réponse de le 29/07/2011 à 14:56 :
croyez vous que c'est rendre service aux gens de leur fair eun pret si ce n'est pas dans leur moyen?
croyez vous franchemetn que le banquier ressent une glore a faire saisir la maison de son client au bout de 2 , 3ans?
a écrit le 05/05/2011 à 22:07 :
Un seul VRAI problème, la surconsommation dictée par les usuriers.
Faire de l'argent avec de l'argent..celui qui a inventé ça était un petit malin et nous trop aveugles et moutons pour s'en rendre compte.
a écrit le 05/05/2011 à 10:47 :
Interdire purement et simplement le crédit a la consommation serait plus simple et plus sain. Dans une économie de marché saine, un crédit sa sert à investir, pas à dépensé.
Réponse de le 09/08/2011 à 19:03 :
encore faudrait il savoir attendre... personne ne sait vivre sans portable, cable tv, canal+, canalsat, ps3, ou autre ipad... si vous saviez ce que certains sont prêts à faire pour vivre au dessus de leur moyen!
a écrit le 05/05/2011 à 7:46 :
Cet article est une blague????
« Cela permettra aux consommateurs d'acheter à crédit une voiture haut de gamme ou un camping-car, tout en gardant la possibilité d'annuler le crédit si la vente est cassée »,
Cette mesurette ou rien c'est du pareil au même on ne règle rien, on s'attaque pas au travail de fond , au moins on protège Mère CONSOMATION. Par contre il faudrait se rendre compte que l'on ne cesse d'accroitre le nombre de futur mort de faim en france à force de ces fausses communications
a écrit le 04/05/2011 à 6:04 :
quelle protection du consommateur? Celle qui permet à des sociétés financières (Suffren par exemple) de réclamer des arriérés 25 ans après alors que la société Crédipar avait encore contact avec son client?
a écrit le 03/05/2011 à 14:02 :
Toutes les mesures qui seront prises dans ce domaine ne vaudront rien (je veux dire, pour les gens) tant qu'il n'existera pas de fichier positif, qu'il n'y aura pas un seuil maximum de ce que l'on peut emprunter à vil taux, et tant que les personnes âgées ne pourront pas consolider leur crédit à la consommation en le transformant en un crédit à un meilleur taux (essayez donc avec votre banquier pour rigoler si vous avez plus de 70 ans). Les "Revolveurs" prêtent sans problème aux vieux, ce n'est pas le cas des banquiers qui sont beaucoup plus regardants, qui n'apprécient pas les fichiers positifs, et qui préfèrent de loin utiliser leur vitrine "Crédits à gogo" pour prêter à des taux scandaleux. Pour beaucoup, il ne s'agit pas de rêver en prenant du revolving, mais simplement essayer de s'en sortir désespérément jusqu'à la chute (ou de celle des héritiers). Le revolving, c'est la seule solution passé un certain âge. Pas grave, Mme la Ministre, ce ne sont que des dommages collatéraux, des effets de bord ... L'essentiel, c'est que les winners du 9-2 se la coulent douce !
a écrit le 02/05/2011 à 21:31 :
Ceci ne change rien rien à cela ! les surrendettés n'y voient rien qui les aide à sortir de leur situation sans y laisser les pauvres biens qu'ils ont peut etre encore !! Paria dépouillé de sa maison chèrement acquise, et coupable de s'etre laissé berné et d'avoir espéré vivre un peu mieux !! Les lois ne sont pas faites pour le petit peuple !! Alors Mme la ministre il vous faudra peut etre baisser les yeux un peu plus bas !! les surrendettés se sont les pauvres qui ont osé rever !!
a écrit le 02/05/2011 à 13:09 :
Comme je dis toujours à mes enfants "si tu les a pas comme ça tu les dépenses pas".
Réponse de le 04/05/2011 à 3:47 :
Bien dit.
a écrit le 02/05/2011 à 12:12 :
encore une usine à gaz du gouvernement.
I. les vendeurs actuels ne connaissent déjà pas toutes les conditions de crédit actuelles, et on les change!
II. le principal aurait été de changer le taux d'usure, pourquoi accepter encore des taux à 18 -20% ? c'est une honte! un max de 8 à10% permettrait de rémunérer les banques.
III. il faudrait apprendre aux "dépenseurs" à savoir consommer et acheter.
quelle tristesse de voir des gens sansle sous ahceter des plats cuisinés en supermarché, alors que cela coûte soiuvent deux fois moins cher de le faire soi même! le plus simple les carotte rapées, comparez les prix!
III. quelles sont les "punitions" pour les banquiers indélicats?
IV. mauvaise partie de la loi, suppression de la prime au paiement comptant l'escompte
V. mauvaise partie de la loi sur les pénalités pour paiement anticipé. il aurait été prférable d'appliquer un taux mini chacun y trouvant son compte.
Réponse de le 09/08/2011 à 19:07 :
stop stop stop!!!! arrêtez de confondre banque et etablissement de credit..... combien de fois les mauvais consommateurs à qui on a refusé un crédit consommation en banque (à cause de l'endettement excessif) ont retenté leur "chance" dans les établissements de crédit moins regardant... Que ces gens apprennent à consommer et à lire leurs offres de prêts.
a écrit le 02/05/2011 à 10:21 :
Au regard de l'expérience belge, notamment, qui a créé un "fichier positif" depuis quelques années sans empêcher l'explosion du surendettement en 2010, on peut espérer que la commission ad hoc instaurée par la loi Lagarde pour "préfigurer" ce que serait le nôtre saura faire preuve d'objectivité et de pragmatisme, c'est à dire ne pas hurler avec les loups. Ce fichier positif apporterait plus de problèmes qu'il n'en résoudrait.D'autant que le nombre de français en situation de surendettement "positif" (recours immodéré ou compulsif au credit)est très faible. Appelé à métastaser, il est liberticide. Son coût de création, sans parler de sa maintenance, est prohibitif et sera supporté in fine par les usagers bancaires. Les seuls bénéfices de ce fichier sont attendus par ... ses promoteurs, concepteurs, installateurs et, même si elles ne l'ont pas souhaité, par ses utilisateurs (les banques qui le consulteront et en feront payer le coût à prix fort) ! Il existe d'autres solutions pour lutter plus efficacement contre le surendettement à moindre coût et sans danger pour les libertés individuelles et l'accès au crédit, telles que :

- créer une obligation légale synallagmatique de déclaration et de contrôle (par la production de relevés de comptes) de l'endettement existant au moment d'une nouvelle demande crédit;

- instituer une formation à l'économie familale, en particulier la tenue d'un budget et le bon usage du crédit qui serait financée par une taxe sur les crédits. Aujourd'hui, alors que la distribution du crédit baisse et que le surendettement augmente, il faut sortir des poncifs éculés et des discours rabâchés pour en accepter la cause principale qui se trouve dans la paupérisation des salariés du bas de l'échelle à cause d'un salaire disponible insuffisant car supportant trop de charges sociales. J'ai du mal à comprendre que l'Etat fasse perdre de l'argent aux banques (il aurait pu être employé à améliorer ses services ou diminuer ses coûts) et en fait gagner aux exploitants de jeux en ligne. Alors, le "fichier positif", écran de fumée ?

Francoise Fondadouze
Gérante Rainbow Finance
Blog : http://rachatcredit.blog.capital.fr
a écrit le 01/05/2011 à 10:27 :
Arrêtons l'hypocrisie, la seule solution est le Fichier Positif, au delà d'un endettement maximum (la loi Neiertz est très bien faîte), plus de possibilité d'emprunter.
Réponse de le 09/08/2011 à 19:08 :
tout à fait d'accord!!!
a écrit le 01/05/2011 à 9:24 :
les pauvres viendront encore plus c'est tout !!!
a écrit le 30/04/2011 à 20:49 :
Si vous ne savez pas calculer le coût final de votre emprunt, achetez vous plutôt une calculatrice, vous verrez comment vous vous faites rouler en payant 2 ou 3 fois le prix initial. Je sais les tentations sont grandes et il est difficile de patienter, d'économiser quelques mois et de payer CASH le moment venu mais pourtant c'est ce qu'il faut faire. N'oubliez pas "ON NE PRETE QU'AUX RICHES" et oui les Crédits sont réservés aux riches (qui ne comptent pas).
Réponse de le 02/05/2011 à 21:01 :
Tout à fait d'accord, les gens ne réfléchissent pas assez. Il sont attirés par tout ce qui brille et veulent tout, tout de suite.
Réponse de le 04/05/2011 à 22:36 :
Soprano. Avant de dire des âneries tu devrais d'abord faire les calculs .
a écrit le 30/04/2011 à 12:09 :
Tous ces crédits à la consommation sont extrèmement dangereux. Et le crédit en général est dangereux. Or toute la société actuelle est basée sur le crédit... Regardez les USA avec leurs millions de ménages surendettés avec des subprimes... Regardez l'Inde avec sa vague de suicides engendrés par le microcrédit... Regardez la France ou une énorme bulle immobilière est créée par des taux très bas qui poussent les prix immobiliers vers des niveaux délirants... Et tout cela au bénéfice des financiers qui n'ont jamais fait autant de bonus, et au détriment des populations surendettées qui voient leur niveau de vie chuter drastiquement.
Réponse de le 30/04/2011 à 19:44 :
on ne peut pas blamer les crédit de cette facon car c'est bien celui ci qui permet au ménage d'acheter,, consommer , donc de relancer la croissance. Sans crédit tout les usine de voiture francaise pourait fermer leur porte. Pour ce qui et du crédit révolving c vraie qu'il y a des abu mais les gens ne sont bien au courant du tax souvent proche du taux d'usure.
a écrit le 30/04/2011 à 11:02 :
Au final, rien ne change, vivement 2012 .....
Réponse de le 30/04/2011 à 13:31 :
Les gens ont tellement la mémoire courte que déjà ils pourraient bien oublier la France de propriétaires promise par un certain NS.
Je constate une chose il a été champion pour relancer la spéculation dans ce domaine par toutes les incitations qu'il a mises en places et faire flamber le prix au mètre.
J'en dirai pas plus je veux pas être grossier.
a écrit le 30/04/2011 à 10:00 :
Je constate, moi, que cette nouvelle loi fait des dizaines de milliers de victimes : tous les heureux clients de la carte verte ONEY (ancienne carte Egg) dont je fais partie !!! À compter du 1er mai c'en est fini du « cashback » de rétro-commission de 1% sur tous nos paiements par carte bancaire ! Merci Mme LAGARDE ! On met tout le monde dans le même panier et c'est les honnêtes gens qui trinquent !
Oui ! Heureux possesseur de cette carte depuis 2002, je percevais chaque année un revenu annuel de plusieurs centaines d'euros ! Quel crime commettais-je ? Je payais mes achats ! C'est grave docteur ?
Oui ! Cette carte est bien adossée à un crédit. Appelez-le comme vous voulez ! Qu'en ai-je à faire à partir du moment où je paye tout comptant ? Le taux d'intérêt pour moi est transparent et indolore...
Mieux ! Cette carte octroyait (et octroie toujours) du crédit GRATUIT !!! Oui vous m'avez bien lu ! C'est la seule carte bleue VISA internationale au monde (à ma connaissance) à faire du débit différé sur les retraits d'espèces dans les D.A.B. !
Mais j'use ma salive (en l'occurence mes doigts) pour rien, ça fait neuf ans que je prêche dans le désert. Et maintenant c'est trop tard. Alors tant pis pour moi, et surtout tant pis pour vous qui, désolé de vous le dire, n'avez rien compris à rien.
a écrit le 30/04/2011 à 4:21 :
au pays des supermarchers et des banques.quelle bonne nouvelle l emprunt j usqu a 75 OOO euros de quoi faire du bon profits sur les 5 ans avenir.bientot ils nous metrons en cages et nous jetterons des cacahuettes, pauvres gogos!!?
Réponse de le 03/05/2011 à 17:54 :
les banquiers ne se privaient pas pour faire des près au delà des 21500? (cadre de la précédente loi SCRIVENER 1), l'apport de cette loi est d'encadrer les crédits jusqu'à 75k? et non plus jusqu'à 21.5k?
a écrit le 30/04/2011 à 4:10 :
une armée d escros en puissances.Voilà les banques aujourd hui,gerer par une amée d employés d inutiles sans productivités pour notre societée de base.faite comme moi dépenser votre argent au comptant chez des petits commercants au moins eux le feront tourner.les supermarcher sont devenues des banques et nous clients des gogos.GRACE A VOUS!!
Réponse de le 30/04/2011 à 8:30 :
Encore un qui ne sait pas écrire en francais
Réponse de le 30/04/2011 à 10:20 :
encore un qui parle sans savoir.. sans banque il n y a pas d economie et c est tout le systeme qui s ecroule. il serait temps d elever le niveau et ne pas avaler et recracher la bouilli servis par les medias.
Réponse de le 02/05/2011 à 9:50 :
Je vous trouve bien aigris monsieur, je travail moi-même dans un organisme de crédit, et alors.. ??!

La faute à qui si les gens s?endettent ? (je ne parle pas de problème de santé, chômage,? mais bien de SUR consommation).

Vous s?avez lire comme moi les taux à plus de 20%.. Le problème de cette société est de vouloir tout posséder par tous les moyens.

Je pense juste qu?il faut ouvrir les yeux et vivre avec ces moyens, on évitera ainsi tous ces reportages sur le surendettement?
Réponse de le 02/05/2011 à 13:37 :
bien dit!
les banques et autres organismes de credit ont "bon dos" Le probleme est que les français vivent au-dessus de leurs moyens, pour des raison d'ideaux. Ils cherchent à posseder pour se normaliser et du coup se créent des besoins inutils.
je lisais un article révoltant la semaine dernière concernant un homme de 81 ans sur-endetté pour avoir financé les études de ses petits-fils... à qui la faute?
Surement pas à la banque qui a voulu satisfaire son client d'autant que dans le meme journal apparaissait un aricle sur un homme de 79ans qui portait plainte suite à un refus de crédit pour s'acheter un abris de jardin.
c'est à ne plus rien comprendre...
Responsabilisons nous!!!
a écrit le 29/04/2011 à 17:35 :
Perso je ne comprend pas comment ils peuvent pondre une réforme sans plafonner davantage les taux d'intérêts des revolving qui sont souvent autour de 20% ! Ou encore ces assurances emprunteurs à 0,65% par mois ! (contre 0,5% par an pour une assurance emprunteur d'un credit immo par exemple)
Réponse de le 30/04/2011 à 17:54 :
Bravo Guillaume, encore un scandale que celui des assurances
a écrit le 29/04/2011 à 17:28 :
Pas de crédit, pas de soucis !
Réponse de le 30/04/2011 à 10:53 :
pas de crédit, moins de croissance... et pas de résidence principale !
Réponse de le 02/05/2011 à 9:51 :
Vous êtes de ceux qui n'ont jamais fait de crédit pour une voiture? Pour un achat immobilier? Mais bien sur que nous avons besoin de crédit, comment ferions nous sinon? Soyez réaliste!!
Réponse de le 01/11/2012 à 14:45 :
On apprend dans la vie ! Je vous conseille de ne plus contracter un crédit renouvelable ' ancien crédit Révolving' C'est de la pure arnaque des organismes de crédit type COFINOGA, FINAREF, SOFINCO,.... Sachez que si un crédit revolving n'est pas remboursé après deux ans et si l'organisme a augmenté votre disponible vous pouvez écrire au juge du TGI ' Tribunal de Grande Instance ' vous pouvez vous basé sur la forclusion et annuler ces dettes ! Bref, depuis que j'ai résolu mes problèmes de crédits de consommation, je suis devenu un homme responsable, jamais je contracte un crédit, l'achat de ma TV je le fais après avoir pris du temps et mettre l'argent à côté ! mes courses, je ne les fais jamais dans un grand super marché type Auchan ou autres ! J'irai au marché le samedi prochain heureux de donner mes sous aux pauvres vendeurs qui bossent dur pour vivre.... Pour moi c'est une sorte de solidarité de faire mes courses et acheter mes légumes chez les paysans ! JE VOUS DONNE UN CONSEIL ! NE CONTRACTER JAMAIS UN CRÉDIT RENOUVELABLE ! C'est de l?arnaque !
a écrit le 29/04/2011 à 16:56 :
Encore heureux qu il n y est pas de Fichiers Positifs !
Le respect de la vie Privé doit prévaloir .
Je ne vois pas pourquoi mon Banquier a qui je n emprunte rien, devrait savoir que ma machine a laver a été payée en trois fois ?
Réponse de le 30/04/2011 à 7:26 :
ce fichier servirait surtout pour les gens irrespoonsables qui s'endettent pour des choses non indispensables et eviterait que les banques voit leur clients ayant 10 credit de societes differentes sans avoir été consultée!!

cette réforme est minable et n'encourage en rien de s'endetter à bon escient!! et il est vraiment moche de supprimer l'escompte!! on voit bien que l'etat souhaite que les citoyens deviennent aussi boulimique que lui même. Qu'en sera t il quand les français deviendront aussi insolvable que l'etat?? heureseemnt les français ne sont pas dupes et continuent d'epargner autant qu'ils peuvent et non de dépenser toujours plus comme l'etat le souhaiterait afin de soutenir une croissance.. d'importation pour la plupart.

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