Idriss Linge, Agence Ecofin
Inondation à Lagos : les assurés seront indemnisés automatiquement lorsque le niveau d'eau, mesuré par satellite, dépassera 50 centimètres.
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Le 27 mars dernier, l'État de Lagos a officiellement activé une police d'assurance paramétrique contre les risques d'inondation. Le contrat, d'une couverture maximale de 7,5 millions de dollars, protège jusqu'à quatre millions de personnes résidant dans sept collectivités locales exposées aux submersions. Le principe rompt avec l'assurance classique : les indemnisations sont déclenchées automatiquement lorsque le niveau d'eau, mesuré par satellite, dépasse 50 centimètres, sans déclaration de sinistre.
Le produit a été conçu dans le cadre du Tripartite Agreement Programme, un partenariat public-privé associant le PNUD, l'Insurance Development Forum (IDF), coalition mondiale d'assureurs engagés dans la résilience climatique, et le gouvernement allemand via l'InsuResilience Solutions Fund (ISF), fonds géré par la KfW, banque de développement basée à Francfort pour le compte du ministère fédéral de la Coopération économique et du Développement (BMZ).
Le consortium technique réunit AXA Climate et sa filiale nigériane AXA Mansard, le réassureur Swiss Re, le modélisateur JBA Risk Management, la société finlandaise ICEYE, opérateur de la plus grande constellation au monde de satellites radar à synthèse d'ouverture (SAR), et African Risk Capacity Ltd (ARC Ltd), assureur paramétrique créé sous l'égide de l'Union africaine.
Le rôle de l'Allemagne dépasse celui d'un simple contributeur. Berlin finance 90 % de la prime d'assurance la première année via l'ISF, Lagos ne couvrant que 10%. Le BMZ est par ailleurs le principal bailleur d'InsuResilience Global Partnership, initiative du G7 lancée en 2015 avec l'objectif de couvrir 500 millions de personnes vulnérables d'ici 2025.
Le portefeuille climat-assurance de la KfW totalise onze projets pour 250 millions d'euros d'investissements. L'InsuResilience Investment Fund II a atteint sa taille cible de 100 millions de dollars en février 2025, finançant sept entreprises d'assurance climatique dans les marchés émergents. L'empreinte allemande sur l'architecture de la finance climatique assurantielle en Afrique est sans équivalent parmi les bailleurs bilatéraux.
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Le dispositif lagossien, aussi novateur soit-il, ne concerne pas directement le secteur agricole. Il s'agit d'une assurance souveraine infranationale : l'État de Lagos souscrit pour son propre compte et redistribue les fonds aux populations affectées via des transferts monétaires et des opérations d'urgence, selon un plan de contingence élaboré avec le PNUD et ARC.
La distance entre le mécanisme d'assurance et l'agriculteur du Delta du Niger ou de la Middle Belt reste entière. Or, c'est précisément dans le monde rural nigérian que le besoin est le plus criant. Les inondations de 2022, les plus dévastatrices depuis des décennies, ont causé 6,68 milliards de dollars de dommages directs selon le gouvernement nigérian et la Banque mondiale. Cette vulnérabilité structurelle s'est confirmée en 2024, lorsque de nouvelles crues ont détruit plus de 1,4 million d'hectares de terres agricoles, rendant inutilisable près d'un milliard de dollars de production selon des statistiques nationales.
Le Nigeria Incentive-Based Risk Sharing System for Agricultural Lending (NIRSAL), institution non bancaire détenue par la Banque centrale du Nigeria (CBN), revendique 1,47 million de fermiers couverts, mais l'objectif de 3,6 millions d'ici 2026 paraît hors d'atteinte. Moins de 9% des agriculteurs nigérians disposent d'une couverture quelconque.
La National Insurance Commission (NAICOM), régulateur du secteur des assurances, a signé le 18 mars 2026 un partenariat avec le ministère fédéral de l'Agriculture prévoyant un département d'analyse de données agricoles, indispensable à la construction d'indices paramétriques fiables. La loi NIIRA 2025 (Nigerian Insurance Industry Reform Act) prévoit l'expansion de l'assurance indicielle pour les cultures et le bétail. Mais ces réformes institutionnelles se heurtent à un obstacle structurel : le déficit massif d'infrastructures de données au sol. Le continent africain dispose du réseau d'observation météorologique terrestre le moins développé au monde, rappelle le Forum économique mondial. Sans stations de référence, le risque de base — l'écart entre ce que mesure l'indice satellitaire et les pertes réelles d'un exploitant donné — reste le talon d'Achille de tout produit paramétrique agricole.
Le Nigeria n'opère pas en terrain vierge. À l'échelle continentale, une dizaine de pays expérimentent des produits d'assurance indicielle ou paramétrique agricole, avec des résultats qui éclairent les promesses et les limites du modèle lagossien.
En Afrique de l'Est, le programme IBLI (Index-Based Livestock Insurance), lancé au Kenya et en Éthiopie il y a plus de dix ans par l'International Livestock Research Institute (ILRI), centre de recherche du CGIAR, a démontré un effet positif sur les revenus pastoraux et une réduction du risque de perte. Mais après une décennie, seuls 33 000 ménages pastoraux étaient assurés en 2019, sur un bassin de 19 millions de pasteurs dans les deux pays. Le manque de sensibilisation et le coût des primes restent les principaux freins. En Éthiopie, le programme R4 du Programme alimentaire mondial (PAM), combinant assurance indicielle, gestion des risques et épargne, a touché 28 000 agriculteurs avec des taux de satisfaction élevés, mais les retards de mise en œuvre et la faible littératie financière ont limité la profondeur des résultats.
En Afrique de l'Ouest, le programme Assurance Récolte Sahel (ARS), piloté par PlaNet Guarantee au Mali, au Burkina Faso, au Sénégal et en Côte d'Ivoire, a couvert des dizaines de milliers de producteurs de maïs, coton et arachide depuis 2011. La start-up OKO, fondée au Mali en 2017 et présente dans cinq marchés africains, propose une assurance paramétrique accessible par téléphone mobile, couvrant sécheresses et inondations pour plus de 33 000 agriculteurs. Mais ces chiffres restent modestes au regard des millions d'exploitants non couverts.
Au niveau souverain, ARC Ltd a émis plus de 300 polices depuis 2014 et versé plus de 250 millions de dollars d'indemnisations, principalement contre la sécheresse et les cyclones. En janvier 2026, Madagascar est devenu le premier pays africain à souscrire une police paramétrique souveraine spécifiquement contre les inondations auprès d'ARC, avec un modèle hydrologique conçu par JBA Risk Management — le même modélisateur que pour Lagos. La Banque africaine de développement (BAD), institution multilatérale de financement basée à Abidjan, soutient cette expansion par son initiative ACRIFA, qui vise à mobiliser un milliard de dollars en capital concessionnel pour l'assurance climatique africaine.
Le tableau d'ensemble révèle un paradoxe : l'innovation technique est mature, les partenariats internationaux sont en place, le marché mondial de l'assurance paramétrique croît vers 39 milliards de dollars d'ici 2030. Mais la pénétration effective auprès des agriculteurs africains qui constitue une part majoritaire des acteurs économiques individuels, reste marginale partout.
Les trois verrous sont les mêmes du Sahel à l’est de l'Afrique : le financement durable des primes au-delà des subventions des bailleurs, la densité des données nécessaires pour réduire le risque de base, et l'éducation financière des populations ciblées. Le pilote de Lagos prouve que la mécanique fonctionne. La question n'est plus technique. Elle est budgétaire, institutionnelle et politique.
Idriss Linge, Agence Ecofin
