« L'idée de lancer un crédit responsable ne suffira pas »

Les nouvelles propositions gouvernementales vont-elles limiter le surendettement des ménages??L'idée de lancer un crédit responsable est excellente, mais elle ne suffira sans doute pas à empêcher le surendettement. Les clients qui font appel à nous pour une restructuration de crédits sont mal endettés et n'arrivent plus à faire face à leurs remboursements. Parmi eux, de 70 % à 80 % sont des accidentés de la vie, qui se retrouvent dans des situations difficiles après un divorce, une longue maladie, une période de chômage ou un départ en retraite mal préparé. Seuls 20 % à 30 % sont des « créditphages », qui dépensent sans compter et ne savent pas gérer leur budget.Comment se passe une restructuration de dettes??Nous essayons de trouver une solution pour les particuliers dont le niveau d'endettement dépasse les capacités de remboursement. Nous intervenons pour les dossiers de plus de 23.000 euros, et mettons en place une comptabilité précise des revenus (salaire, allocation, aide sociale, loyer perçu) et des dettes (crédit immobilier, crédit conso, revolving, découvert bancaire, dettes fiscales et familiales) des clients. Ensuite, si cela est possible, ils souscrivent un seul prêt pour racheter l'ensemble de leurs crédits et dettes en cours afin de ne plus payer qu'une seule mensualité, adaptée à leurs ressources. Pour les sommes importantes, une garantie ? souvent une hypothèque sur un bien immobilier ? est quasiment toujours demandée. Les particuliers en difficulté qui ne sont pas propriétaires obtiennent donc une restructuration de leurs crédits sur des montants plus faibles. Si nous réussissons à financer les dossiers, nos honoraires sont de 2 % à 5 % du montant prêté, et si le crédit est refusé au dernier moment, le client ne nous doit rien. À l'heure actuelle, le taux nominal d'un crédit hypothécaire de long terme (35 ans maximum) se situe entre 6 % et 7,5 % et celui d'un crédit sans garantie qui dure de 10 à 12 ans oscille entre 7 % et 8,5 %. Le montant moyen prêté par dossier est de 117.000 euros pour un crédit hypothécaire et de 35.000 euros pour un crédit sans garantie.En cas de difficultés, les particuliers peuvent-ils directement faire appel à vos services??Nous n'acceptons pas de clients en direct, mais uniquement ceux qui nous sont recommandés par leur banque. Une restructuration de dette est une opération difficile qui prend du temps, trois à quatre mois en moyenne. Attention, nous ne faisons pas des miracles?: sur dix clients finançables qui nous confient leurs dossiers, nous trouvons une solution pour environ sept d'entre eux. Enfin, il ne faut jamais perdre de vue que nous ne désendettons pas les particuliers qui font appel à nos services. Une fois l'opération de restructuration signée, ils sont toujours plus endettés qu'avant notre intervention, car ils doivent régler de nombreux frais (notaires, hypothèque, dossier) et le crédit à plus long terme coûte plus cher en intérêts. Mais, la charge mensuelle de la dette est moins élevée, ce qui permet aux particuliers d'y faire face.