Complémentaire santé : êtes-vous bien couvert ?

Il y a encore une dizaine années, les Français ne se souciaient pas trop de leur complémentaire santé, communément appelée « mutuelle ». Sauf que, depuis, le trou de la Sécurité sociale a augmenté ? près de 30 milliards d'euros prévus pour 2010 ? et que les réformes successives ont sans cesse réduit la part de la Sécu dans les remboursements des dépenses de santé. Depuis février, le patient qui ne respecte pas le « parcours de sant頻, instauré en 2005, est d'ailleurs remboursé à hauteur de 30 %, au lieu de 70 % pour les bons élèves (lire ci-contre). Conséquence de ce désengagement de la Sécu ? Les tarifs des complémentaires santé s'envolent : la hausse entre 2005 et 2008 a été de 20 %, on attend à nouveau autour de 4 % en 2009. Et ce n'est pas tout : les experts estiment que les dépenses progresseront encore de 5,3 % par an jusqu'en 2015 (lire l'interview). À titre d'exemple, une complémentaire correcte coûte aujourd'hui entre 700 et 1.200 euros par an.apprendre à décrypterLes premiers concernés sont les détenteurs de contrats individuels : retraités, travailleurs non salariés (professions libérales, chefs d'entreprise, artisans, commerçants, agriculteurs?) et salariés ne disposant pas d'une mutuelle obligatoire dans leur entreprise. Mais ceux qui disposent d'un contrat collectif doivent aussi se pencher sur la question. Leurs garanties ont parfois été rognées pour éviter une trop forte augmentation des tarifs (et donc du coût pour l'employeur).Savoir lire votre contrat ne sera pas aisé, tant les termes employés sont techniques. Commencez par regarder dans quelle catégorie il se situe à l'aide du tableau ci-contre. Correspond-il à vos besoins ? Parfait, vous n'avez plus qu'à demander des devis pour des contrats équivalents afin de trouver moins cher. Sinon, vous devrez trouver une couverture plus adaptée. Pour cela, il faudra apprendre à décrypter le « tableau des garanties », présent dans les conditions générales de vente (lire ci-dessous). Enfin, pour éviter de fastidieuses demandes, faites appel à un courtier en assurances ou à un comparateur de mutuelles sur Internet. C'est aussi en ligne que vous trouverez des contrats à prix cassés (lire ci-contre).Délais de carenceDernier point avant de signer : prenez garde aux délais de carence. Pour éviter que des clients souscrivent un contrat haut de gamme en sachant qu'ils vont bientôt avoir de grosses dépenses de santé, les assureurs limitent certaines garanties pendant plusieurs mois. Mieux vaut en avoir conscience et patienter lorsque c'est possible (changer de lunettes, implant dentaire, cure thermale?).Bon à savoir : à compter du 1er juillet, les salariés licenciés ou en CDD non renouvelés ainsi que les intérimaires auront le droit de garder la complémentaire proposée, et en partie payée, par l'employeur, à hauteur d'un mois par mois d'ancienneté dans l'entreprise, et ce pour une durée maximale de neuf mois.