Contrat intergénérationnel : pour gros montants

À côté des assurances-vie destinées aux mineurs, des banques et des assureurs proposent des contrats dits « intergénérationnels » (voir tableau). « Ce sont des contrats classiques formatés pour simplifier une donation de la part d'un parent ou d'un grand-parent », exprime Frédérique Rulens, directrice du marché des particuliers chez HSBC Assurances. À la souscription, ils incluent un pacte adjoint, sorte de convention qui précise la donation et son utilisation, et proposent des options. L'une d'entre elle permet au donateur de préciser qui gère le contrat, un bon moyen de garder la main sur les sommes données. Une autre permet d'empêcher votre enfant ou petit-enfant de disposer de l'épargne accumulée jusqu'à un certain âge, 20 ou 25 ans par exemple. Là encore, ces contrats ont l'avantage de la simplicité, un seul rendez-vous à la banque suffit à régler toutes les démarches, concernant à la fois le don et l'investissement des sommes. En revanche, ce ne sont pas les meilleurs contrats du marché : aussi bien du point de vue des performances que des frais. « Il est parfaitement possible de souscrire n'importe quelle assurance-vie pour un enfant ou un petit-enfant », explique Olivier Eon, analyste épargne chez Testé Pour Vous. Certains assureurs, comme Generali Patrimoine, proposent, depuis la fin janvier, un pacte adjoint à utiliser pour faire un don en numéraire et l'investir sur un contrat de sa gamme. M. P.