Les clés pour décrocher un crédit immobilier en étant auto-entrepreneur

Pour justifier de la stabilité de sa situation financière, l'auto-entrepreneur doit présenter au moins deux ou trois bilans positifs qui montrent que ses revenus suffisent pleinement à couvrir ses mensualités en plus de ses charges fixes. Ses relevés de comptes bancaires des six derniers mois et ses trois derniers avis d'imposition confirment sa solvabilité et établissent le sérieux de sa gestion financière. En outre, le bilan montre, l'absence de dettes importantes, et éventuellement, une progression régulière du chiffre d'affaires. Éventuellement, un business plan présentant l'évolution prévue de l'activité vient compléter les documents financiers. Il est important d'y mettre en avant les perspectives pour le secteur.

Pour décrocher un crédit immobilier à des conditions attrayantes, un apport personnel correspondant à 10 % au minimum du prix d'achat du bien est recommandé. Cette contribution rassure le prêteur quant à la capacité d'épargne de l'emprunteur, et diminue le niveau de risque associé à ce dernier. Contrairement à certains profils, par exemple un salarié de la fonction publique en CDI, c'est une condition sine qua non pour l'auto-entrepreneur.

Fournir une ou des garanties accroît les chances de l'auto-entrepreneur d'obtenir une réponse positive. Voici les options les plus courantes :

• Emprunter à deux pour les personnes en couple, dont le (la) conjoint(e) travaille en CDI, synonyme de ressources financières stables.
• Hypothéquer un autre bien immobilier. En cas d'impayé du crédit, ce logement sera alors saisi afin de rembourser la dette.
• Avoir un gage de nantissement sur un bien mobilier comme un véhicule, des bijoux... Il repose sur le même principe que l'hypothèque.
• Souscrire une assurance de prêt qui prend le relai pour le remboursement partiel ou intégral des échéances encore dues, dans l'éventualité d'un décès, d'une perte d'autonomie ou d'une incapacité de travail.

Le manque de stabilité, un frein majeur à l'obtention d'un crédit immobilier

Même avec des revenus confortables, et une ancienneté probante dans l'activité, un auto-entrepreneur peut rencontrer d'importantes difficultés à se voir octroyer un crédit immobilier. En effet, sans la garantie de l'emploi associée au statut de salarié, et invoquant le manque de visibilité concernant l'avenir professionnel de ce client, les banques se montrent frileuses. Les rares qui acceptent de prêter limitent considérablement le montant afin de minimiser le risque de perte de capital.

Or, dans un contexte de remontée des taux d'intérêt et avec des prix qui commencent à peine à refluer, les sommes accordées sont souvent largement insuffisantes. Entre décembre 2021 et mai 2023, la moyenne des taux pour un prêt sur 20 ans est passée d'environ 1 % à 3,25 %, faisant chuter la capacité d'emprunt des Français. Les primo-accédants sont les plus pénalisés : avec des revenus de 2 200 euros par mois, ils ne disposent plus que de 128 000 euros de capacité d'emprunt sur 20 ans, contre 158 000 euros 18 mois plus tôt.

Il faut également tenir compte du plafonnement du taux d'endettement à 35 % des revenus mensuels, et à la limitation de la durée de remboursement à 27 ans. Ces règles imposées par le Haut Conseil de Stabilité Financière bloquent des milliers de dossiers. À cause de tous ces facteurs, beaucoup de ménages désireux de devenir propriétaires doivent revoir leurs ambitions à la baisse, en réduisant la superficie, en changeant de ville, en renonçant à un espace extérieur... D'autres ont abandonné leur projet ou l'ont reporté en attendant de trouver des solutions de financement plus intéressantes, parfois en passant par un courtier.

Un accès facilité au crédit immobilier, un des avantages du portage salarial

D'une certaine manière et selon ITG, le portage salarial peut faciliter l'obtention d'un crédit immobilier. En effet, le contrat de travail signé avec la société de portage confère au consultant le statut de salarié, mais sans lien de subordination. De plus, ce dernier reçoit chaque mois un bulletin de paie qui atteste de la perception d'une rémunération régulière. Grâce à ces deux documents, dans de nombreuses agences, l'examen de son dossier n'est pas basé sur les critères applicables aux indépendants, mais comme un travailleur en CDI. Ainsi devenir salarié porté peut aider à augmenter ses chances d'accéder à la propriété.