Les épargnants s’entichent du PER, et vous ?

Le plan d'épargne retraite fête ses cinq ans ! Et depuis sa création, il attire toujours plus d'épargnants. Aujourd'hui, plus de 10 millions de personnes détiennent un PER, représentant un encours de plus de 100 milliards d'euros. Et ce n'est probablement qu'un début : en 2024, les cotisations ont atteint 5,8 milliards d'euros, soit une hausse de 23 % par rapport à l'an dernier, selon France Assureurs.

Si le PER connaît un tel succès, c'est en grande partie grâce à l'avantage fiscal. Les versements que vous effectuez sur un PER sont déductibles du revenu imposable, en contrepartie du blocage des sommes jusqu'à la retraite et sous certaines limites. Pour le connaître, c'est très simple : le montant maximum que vous pouvez déduire figure sur votre avis d'imposition en case « 6PS ».

Le PER se distingue aussi par sa flexibilité. Contrairement aux anciens produits d'épargne retraite, il permet une sortie anticipée pour l'achat de la résidence principale, en plus des motifs classiques de déblocage (invalidité, décès du conjoint, chômage, etc.). Surtout, l'épargnant peut choisir une sortie en capital, et non plus seulement en rente viagère.

Un autre atout du PER est sa structure inspirée de l'assurance-vie, l'autre enveloppe préférée des Français. Vous pouvez ainsi ouvrir un PER auprès des mêmes distributeurs : banques, compagnies d'assurance, courtiers en ligne... Le choix de l'établissement est crucial, car les frais, les options de gestion et la performance des supports varient. Il est fortement recommandé de consulter les palmarès des meilleurs PER dans les magazines spécialisés, qui permettent de repérer les contrats les plus compétitifs en matière de frais, et les plus performants. Certains contrats en ligne, par exemple, offrent des PER sans frais d'entrée.

Quelques centaines d'euros suffisent pour ouvrir un PER. Il est surtout recommandé de mettre en place des versements programmés mensuels. Même avec de petites sommes, cela permet de lisser l'effort d'épargne dans le temps, et donc de rendre la préparation de votre retraite quasi indolore, avec en prime des avantages fiscaux chaque année.

Attention aux frais de gestion

En matière de placements, le PER permet d'investir à la fois sur des fonds euros sécurisés et sur des unités de compte plus risquées mais potentiellement plus rémunératrices. Vous pouvez déterminer vous-même la répartition ou opter pour une gestion pilotée, adaptée à votre profil ou à votre âge. Attention aux frais de gestion. Certains contrats prélèvent jusqu'à 3 % de frais de gestion, plus 1 % de frais de gestion pilotée, sans oublier les frais inhérents aux supports eux-mêmes. Regardez notamment si le contrat propose comme support des ETF, qui sont des fonds indiciels avec des frais très bas.

Enfin, le PER présente un dernier avantage essentiel : la possibilité d'y transférer d'anciens produits d'épargne retraite, comme un PERP, un contrat Madelin ou un « article 83 ». Si votre ancien plan présente des frais élevés ou des performances décevantes, vous pouvez transférer votre épargne vers un PER plus compétitif. Selon l'ancienneté de votre plan, ce transfert peut même être gratuit. C'est cette transférabilité qui explique, entre autres, pourquoi le PER connaît un tel succès et pourquoi cela devrait continuer...