Les bonnes résolutions de l’année pour votre épargne

Arrêter de fumer, reprendre le sport, passer plus de temps en famille, etc., le début d'année est l'occasion parfaite pour prendre de bonnes résolutions. Mais avez-vous réfléchi aux bonnes résolutions à appliquer à votre épargne ? Il y a pourtant de nombreuses dispositions que vous pouvez prendre pour mieux gérer vos placements.

Commencez, comme dans la vie, par faire un peu de ménage sur l'existant. Vous avez sans doute des plans, livrets ou contrats peu performants, en raison de frais trop élevés ou d'un manque de conseil. L'exemple le plus commun est un ancien dispositif d'épargne retraite, type Perp, Madelin ou article 83, souscrit il y a de nombreuses années, dans une autre vie (professionnelle), et devenu aujourd'hui obsolète voire poussiéreux. Depuis la loi Pacte de 2019, ces produits sont transférables vers les nouveaux plans d'épargne retraite (PER), plus modernes, plus flexibles, et généralement moins gourmands en frais.

Outre l'épargne retraite, de nombreux Français détiennent ou versent encore dans de vieux contrats d'assurance-vie, avec des frais sur chaque versement et des supports de mauvaise qualité. Souvent, l'épargnant pense qu'il doit absolument conserver son vieux contrat pour profiter d'avantages fiscaux. Mais la fiscalité ne fait pas tout, et un contrat peu performant impose de considérer d'autres options.

Depuis 2019, il est possible de demander à son assureur un « transfert loi Pacte » vers un contrat plus moderne et moins chargé en frais. Selon vos objectifs et votre horizon, il peut être judicieux de racheter le contrat, payer un peu d'impôt, et repartir sur une solution de meilleure qualité. Certains cas justifient de conserver un vieux contrat, mais il peut être pertinent de stopper les versements et de choisir d'autres solutions mieux adaptées.

Votre deuxième résolution de l'année sera donc de diversifier vos placements. Quel que soit votre profil, il existe forcément plusieurs options adaptées. Livrets, fonds en euros, sicav monétaires et obligataires, ou encore fonds immobiliers pour les profils prudents ; actions, matières premières, private equity ou cryptomonnaies pour les profils dynamiques ; et un peu de tout cela pour les profils équilibrés. La diversification est un pilier essentiel d'une bonne allocation d'actifs, permettant de répartir les risques et d'adapter vos investissements à votre profil.

Profiter des hausses sur le long terme

La troisième résolution est peut-être la plus importante : adoptez une discipline d'épargne mensuelle grâce aux versements programmés. Ceux-ci ont deux atouts majeurs. D'abord, ils instaurent une épargne régulière : une somme définie chaque mois est automatiquement investie, limitant ainsi les dépenses inutiles. Ensuite, ils permettent d'atténuer les fluctuations des marchés. Prenons l'exemple des actions. Plutôt que d'investir un montant important en une seule fois, répartir cet investissement sur plusieurs mois lisse les effets de la volatilité. Cela vous protège des baisses brutales tout en vous positionnant pour profiter des hausses sur le long terme.

Faire du ménage, adopter une discipline et varier les plaisirs. Trois bonnes résolutions que vous pourriez prendre chaque début d'année et qui s'appliquent parfaitement à votre épargne en 2025.