Le Prêt garanti par l'Etat (ou PGE dans le nouveau jargon de la crise) n'est pas le seul financement vers lequel peuvent se tourner les entreprises en difficulté en raison des conséquences économiques de la pandémie de coronavirus. Bpifrance a également mis en place, en partenariat avec les régions, le prêt Rebond destiné aux TPE et PME. A terme, l'enveloppe globale de ces prêts pourrait atteindre un milliard d'euros, toutes régions confondues. Distribué à travers son réseau physique (une cinquantaine de centres d'affaires répartis dans les différents territoires), ce prêt est désormais aussi accessible en ligne pour les entreprises de la région Auvergne-Rhône Alpes, grâce à un partenariat avec la fintech parisienne Younited Credit.
Un prêt de long terme pour renforcer sa trésorerie
"Le prêt Rebond présente deux grandes différences par rapport au PGE. D'abord, c'est un prêt de long terme qui s'étale sur sept ans avec un différé d'amortissement de deux ans. Ensuite, il ne s'agit pas d'un dispositif national, mais régional. Il y a donc un fort prisme pour les entreprises ayant un ancrage local", explique Arnaud Caudoux, le directeur général adjoint de Bpifrance. "Ce prêt Rebond pourra être accordé en complément du PGE, mais aussi aux entreprises qui se sont vues refuser ce prêt garanti par l'Etat, soit environ 3 ou 4% des entreprises qui en ont fait la demande", ajoute-t-il.
Ce prêt de trésorerie, allant de 10.000 à 300.000 euros selon les régions, n'exige aucune sûreté, ni aucune garantie personnelle du dirigeant. Il doit permettre à l'entreprise de faire face à l'arrêt des activités, aux annulations et décalages de commandes ou encore à l'allongement des délais de paiement.
Contrairement au PGE, les entreprises qui souhaitent recourir au prêt Rebond n'auront pas besoin de se tourner vers leur agence bancaire. L'interlocuteur unique est la banque publique d'investissement. "C'est Bpifrance qui prête. Nous apportons la liquidité et supportons une partie du risque. La région, elle, apporte la composante subventionnelle du prêt en prenant en charge le taux d'intérêt et en supportant une partie du risque", explique Arnaud Caudoux.
Des fonds accessibles en moins d'une semaine
La région Auvergne-Rhône-Alpes est la première à avoir adopté la version digitale du prêt Rebond permettant une démarche 100% en ligne pour les entreprises souhaitant emprunter entre 10 et 50.000 euros.
Pour mettre au point ce dispositif inédit à vitesse grand V (trois semaines seulement ont été nécessaires), Bpifrance s'est associée à la fintech Younited Credit, avec qui elle collaborait déjà sur un projet en phase pilote de prêts en ligne aux entreprises en partenariat avec des réseaux bancaires. Un projet mis en pause en raison de la crise du coronavirus, les banques étant fortement mobilisées par la distribution du PGE.
"Quinze minutes sont nécessaires au dirigeant pour faire la demande de prêt en ligne. La décision de crédit et la réponse incluant l'aide de l'expert comptable [sollicité pour fournir des pièces justificatives complémentaires, ndlr] s'effectue en deux jours. Puis, la mise à disposition des fonds et le virement prend deux à trois jours. Dans un délai de cinq jours ouvrés maximum à partir de sa demande, une entreprise peut donc disposer des fonds sur son compte bancaire", résume Geoffroy Guigou, cofondateur et directeur général de Younited Credit.
D'autres régions intéressées
La fintech, qui a mobilisé une quarantaine de personnes en interne sur ses quelque 340 collaborateurs, assure notamment la gestion de la contractualisation du prêt (via une signature 100% digitale), une partie des contrôles opérationnels anti-fraude, la gestion de la relation client avec les entreprises emprunteuses et l'intégralité des flux financiers (mise à disposition des fonds, prélèvements, gestion des échéanciers, recouvrement). De leurs côtés, les équipes de Bpifrance se sont mobilisées sur le développement du formulaire de demande et les étapes d'identification du dirigeant de l'entreprise.
Dans un avenir proche, ce parcours en ligne pourrait se généraliser. "Nous sommes en discussions avec d'autres régions et sommes à peu près sûrs que d'autres lanceront également une plateforme en ligne dans les semaines à venir", indique Arnaud Caudoux. "Le réseau physique de Bpifrance n'a pas été conçu pour accorder des milliers de prêts Rebond. L'objectif de ce dispositif en ligne est de pouvoir distribuer plus massivement des prêts dont le montant moyen devrait se situer entre 30 et 40.000 euros", poursuit-il. Au total, la banque publique d'investissement s'attend à distribuer via ce canal environ 5.000 prêts Rebond dans les deux mois à venir.
Ce partenariat s'annonce donc significatif pour Younited Credit, initialement spécialisée dans la distribution de prêts sur Internet à destination des particuliers. En 2019, elle a accordé 550 millions d'euros de prêts en France, en Italie, en Espagne et au Portugal.
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